李文龍

　　記者李文龍金融工作會(huì)議在部署今后一個(gè)時(shí)期金融改革發(fā)展第一項(xiàng)重大任務(wù)時(shí)強(qiáng)調(diào)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，加大對薄弱領(lǐng)域的信貸支持，特別要加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、小型微型企業(yè)融資難問題。

　　長期以來，農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，服務(wù)不足一直是我國金融領(lǐng)域的突出問題，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大瓶頸，此次會(huì)議再次把農(nóng)村金融作為薄弱領(lǐng)域擺在突出位置，表明改善農(nóng)村金融服務(wù)仍是未來金融業(yè)改革發(fā)展的重要內(nèi)容。那么，在建立完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠制農(nóng)村金融體系過程中，解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的突破點(diǎn)在哪里？

　　業(yè)界普遍認(rèn)為，面對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生的巨大金融需求，破除“三農(nóng)”貸款擔(dān)保瓶頸應(yīng)是改善農(nóng)村金融服務(wù)的著力方向。

　　經(jīng)過近幾年實(shí)踐證明，農(nóng)村擔(dān)保方式創(chuàng)新有幾個(gè)方法有效可行，應(yīng)大力推廣，尤其是在農(nóng)村金融體系不完善的地區(qū)應(yīng)迅速復(fù)制。首先是配合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，通過資源流轉(zhuǎn)，把農(nóng)民手里有限的資源轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У牡盅何铮黄浯问峭ㄟ^聯(lián)保或者各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織擔(dān)保方式，為貸款農(nóng)戶增信。另外，各地也在探索成立專業(yè)性的擔(dān)保公司，比如江西組建了省財(cái)政注資的省級林業(yè)擔(dān)保公司，山東的六和集團(tuán)成立了普惠農(nóng)牧投資擔(dān)保公司，專為養(yǎng)殖戶進(jìn)行擔(dān)保。

　　農(nóng)民的資產(chǎn)集中在土地承包經(jīng)營權(quán)和林權(quán)，顯然，如果能夠盤活這些資源，將為“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)融資提供有利條件和巨大的市場需求。從這個(gè)意義上講，農(nóng)村金融改革始終融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革之中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要發(fā)揮金融的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心作用，通過金融創(chuàng)新推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)權(quán)制度改革，同時(shí)也要及時(shí)跟上滿足農(nóng)戶日益增長的信貸需求。

　　以各地均在大力推廣的林權(quán)抵押貸款為例。林權(quán)之所以成為有效抵押品，前提在于能夠流轉(zhuǎn)和評估，這也是林權(quán)制度改革的重要方面。在全國率先開展林權(quán)制度改革的江西，全省建立了68個(gè)縣級林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易中心，林權(quán)可以通過拍賣、掛牌、競價(jià)等多種形式流轉(zhuǎn)。憑借手中經(jīng)過確權(quán)后的林權(quán)證，大量農(nóng)戶獲得了抵押貸款，這一創(chuàng)新營造出了名副其實(shí)的“綠色銀行”，從根本上解決了林農(nóng)融資難問題。

　　隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)涌現(xiàn)出了專業(yè)合作社、訂單農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式。尋找新的承貸主體、與新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行對接應(yīng)是未來農(nóng)村金融創(chuàng)新、信貸服務(wù)新的突破點(diǎn)。

　　這是因?yàn)椋��?guī)模化、集約化經(jīng)營既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的需要，也符合外出務(wù)工農(nóng)民轉(zhuǎn)出土地、實(shí)現(xiàn)收入多元化的愿望。這一過程中，單個(gè)農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模往往超出以往許多倍，如果單純把農(nóng)戶作為承貸主體，即使通過聯(lián)保、外部擔(dān)保增信，也難以滿足其擴(kuò)大再生產(chǎn)的巨額融資需求。只有尋找農(nóng)民規(guī)模化經(jīng)營所依托的新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織作為承貸主體，集合單個(gè)農(nóng)戶的信用和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，才能真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。

　　成都作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，近幾年在新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織上做出了許多有益探索，包括農(nóng)戶自發(fā)組建的專業(yè)合作社和股份合作社，農(nóng)民以現(xiàn)金或土地承包經(jīng)營權(quán)入股組建的公司，農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權(quán)入股與外來業(yè)主共同組建的經(jīng)濟(jì)實(shí)體等。這些組織為農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提供了良好載體，比如專業(yè)合作社作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的典型，已在解決“小農(nóng)產(chǎn)”與大市場之間矛盾上凸顯出優(yōu)勢，許多地區(qū)農(nóng)商行推出了專門面向農(nóng)村專業(yè)合作社的貸款品種。另據(jù)了解，山東棗莊推行農(nóng)村土地合作社，通過適度流轉(zhuǎn)也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，在將農(nóng)戶所有的土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)換為可流轉(zhuǎn)的資本、可抵押的資產(chǎn)之后，土地合作社作為承貸主體，獲得了源源不斷的信貸資金。

　　此前，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，資金大量外流，成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板，當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展資源要素中仍有較為充足的勞動(dòng)力和土地保障，而資金成為最稀缺的生產(chǎn)要素。要加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的難題，促進(jìn)資金回流農(nóng)村是重要渠道。我們看到，盡管農(nóng)村金融創(chuàng)新的成本較大，但是隨著信用環(huán)境改善，銀行的邊際成本呈逐漸降低趨勢，而且銀行在城市市場的競爭趨于激烈，開發(fā)農(nóng)村金融市場這片藍(lán)海，已經(jīng)成為許多商業(yè)銀行的共識。

　　另外，農(nóng)村金融服務(wù)具有明顯的地區(qū)差異，金融機(jī)構(gòu)還需把金融服務(wù)的觸角向老少邊窮地區(qū)延伸，通過現(xiàn)代支付工具解決服務(wù)空白問題，不斷豐富完善農(nóng)村金融產(chǎn)品。