郭斐

　　與商業(yè)車險(xiǎn)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司利潤(rùn)貢獻(xiàn)度不斷上升相比，2010年機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）難掩繼續(xù)虧損的尷尬態(tài)勢(shì)。

　　虧損72億元——8月4日保監(jiān)會(huì)公布的2010年度交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)績(jī)繼續(xù)延續(xù)2009年虧損狀態(tài)，且虧損面比2009年進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　從統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，盡管去年交強(qiáng)險(xiǎn)承保車輛數(shù)量增長(zhǎng)，帶動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)，但由于賠付上升、單均保費(fèi)下降的主要原因，絕大多數(shù)公司繼2009年虧損后再次報(bào)虧。

　　一位業(yè)界人士指出，交強(qiáng)險(xiǎn)延續(xù)虧損態(tài)勢(shì)，最根本的問題在于我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)保險(xiǎn)公司是逐利的，但交強(qiáng)險(xiǎn)的定位是不盈不虧，費(fèi)率政府定，盈虧卻保險(xiǎn)公司自負(fù)，因此現(xiàn)實(shí)問題多多。

　　繼續(xù)虧損

　　事實(shí)上，人保、太保等多家公司早在2009年交強(qiáng)險(xiǎn)精算報(bào)告中就已對(duì)2010年交強(qiáng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻形勢(shì)打了“預(yù)防針”，當(dāng)時(shí)平安預(yù)計(jì)2010年人傷損失將上升10%，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付成本將比2009年上升5%。

　　事實(shí)證明了這一點(diǎn)。8月4日晚，保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，去年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損72億元，其中承保虧損97億元，投資收益25億元。而2009年經(jīng)營(yíng)虧損29億元，其中承保虧損53億元，投資收益24億元。可以看出，去年交強(qiáng)險(xiǎn)雖然投資收益微增，但承保虧損繼續(xù)擴(kuò)大。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施5年多來，唯一的盈利是2008年，盈利18億元。

　　2010年全年交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車1.01億輛次。保險(xiǎn)責(zé)任已到期的保費(fèi)755億元，保險(xiǎn)責(zé)任未到期的保費(fèi)增加86億元，賠付621億元，賠付率比2009年增長(zhǎng)4.3%；經(jīng)營(yíng)費(fèi)用231億元（含營(yíng)業(yè)稅46億元，救助基金17億元），剔除救助基金影響，費(fèi)用率比2009年降低2.5%。

　　面對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損，一些保險(xiǎn)公司對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)了“不單獨(dú)賣交強(qiáng)險(xiǎn)，必須搭配購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)”的策略，在東部一些省份，拖拉機(jī)、摩托車等高賠付率車型受到一些保險(xiǎn)公司的“拒保”。保監(jiān)會(huì)表示，將堅(jiān)決打擊交強(qiáng)險(xiǎn)“拒保”行為。

　　“國(guó)外一些國(guó)家采用代辦模式，由國(guó)家根據(jù)不盈不虧的原則制定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率等，委托給商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作，保險(xiǎn)公司只收取固定代辦費(fèi)用，不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)盈虧；另一種則是商業(yè)化模式，保險(xiǎn)公司自己制定費(fèi)率條款、自負(fù)盈虧。”一位大型中資財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人坦言，國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)政府定價(jià)模式存在問題。

　　賠付上升

　　賠付成本上升成為去年交強(qiáng)險(xiǎn)巨幅虧損的重要原因。在影響交強(qiáng)險(xiǎn)盈虧的重要因素中，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率逐年下降并趨于穩(wěn)定，從2007年的39.2%下降到2010年的27.4％，但賠付率逐年不斷躥升，從2006年的57.3%至2010年達(dá)到79.1％。賠付上升幅度高于費(fèi)用率下降幅度，導(dǎo)致綜合成本上升。

　　“交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，費(fèi)用率管理之類的成本控制很重要，規(guī)模化經(jīng)營(yíng)將會(huì)有規(guī)模化效益，因此大公司的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用率往往較低。”一位保險(xiǎn)業(yè)專家表示。

　　2008年交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高后，增加了保險(xiǎn)公司的賠付支出。當(dāng)前交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額0.2萬元，總責(zé)任限額是12.2萬元；若被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無責(zé)任，則保險(xiǎn)公司賠償限額為：死亡傷殘賠償限額1.1萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額0.1萬元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。

　　“2008年調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額主要影響2009年。2010年最明顯的是各地每年的人傷賠償?shù)葮?biāo)準(zhǔn)不斷上浮影響賠付。”一位保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，價(jià)格上漲使包括喪葬費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、交通費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)在內(nèi)的多項(xiàng)支出成本上升，將使交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用等保險(xiǎn)責(zé)任的賠償標(biāo)準(zhǔn)和賠付成本上升，導(dǎo)致最終賠付率進(jìn)一步上升。

　　一方面是賠付上升，另一方面保險(xiǎn)公司保費(fèi)充足度不足，兩頭夾擊加劇了交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困境。從2007年6月底開始實(shí)行的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)制度到2010年上半年剛好3年，續(xù)保優(yōu)惠可追溯投保人前三年，上三個(gè)年度及以上沒有道路交通事故的保費(fèi)下降30%，保險(xiǎn)公司的單均保費(fèi)將繼續(xù)下降。部分地區(qū)還實(shí)行了更大的費(fèi)率浮動(dòng)，比如上海實(shí)行與道路交通事故以及交通違章紀(jì)錄“雙掛鉤”，即投保人上年度若沒有交通違章紀(jì)錄與道路交通事故，可以得到兩個(gè)費(fèi)率降低的優(yōu)惠系數(shù)。

　　推進(jìn)地區(qū)差異費(fèi)率試點(diǎn)

　　面對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率不斷上升的趨勢(shì)，保監(jiān)會(huì)表示將會(huì)同相關(guān)部門積極研究應(yīng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損逐年擴(kuò)大等問題。其中，推進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)差異費(fèi)率試點(diǎn)已經(jīng)納入保監(jiān)會(huì)議事日程。

　　保監(jiān)會(huì)表示，2010年下半年起，推動(dòng)在個(gè)別地區(qū)開展汽車交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)費(fèi)率試點(diǎn)研究。

　　2010年10月20日，保監(jiān)會(huì)給江蘇保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于江蘇省實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)差別費(fèi)率改革試點(diǎn)的批復(fù)》，江蘇由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)成為全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損重鎮(zhèn)，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的虧損逐年增加。改革主要出于江蘇各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、地區(qū)間賠付差距太大以及不同車型間賠付率差別大的考慮會(huì)調(diào)整費(fèi)率，不過目前還因各種費(fèi)率浮動(dòng)因子的調(diào)整、車型情況較復(fù)雜還未出正式的方案。除了江蘇，浙江也在申請(qǐng)進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)區(qū)域差異化費(fèi)率試點(diǎn)。

　　另外，針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式需要變革的呼聲，保監(jiān)會(huì)也提出，將對(duì)于國(guó)際上交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式、代辦模式和社保模式的特點(diǎn)、實(shí)施環(huán)境及其利弊等進(jìn)行深入研究，推動(dòng)完善我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。

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