李慧敏 許浩

　　“7·23”甬溫線鐵路交通事故已進入善后理賠階段。7月26日，首筆50萬元的賠付方案達(dá)成，這也基本劃定了此次事故的賠償標(biāo)準(zhǔn)。7月29日下午，賠償救助標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)為91.5萬元。

　　然而，這并沒有拉直公眾心中的問號。

　　每年從票款中提取的數(shù)十億元保費之間懸殊的比例，使得賠付金額的合理性最先受到質(zhì)疑；而賠付方案的細(xì)節(jié)依據(jù)不明，鐵道部征收鐵路旅客意外傷害強制險是否合法？過去八年收取的百億保費的用途去向何處？

　　所有質(zhì)疑最后都指向自1959年起就開始實施的鐵道部“內(nèi)部自保”模式。

　　強制保險涉嫌違法

　　7月26日曝光的第一份賠償方案顯示：根據(jù)鐵道部相關(guān)規(guī)定，此次賠償標(biāo)準(zhǔn)是執(zhí)行以17.2萬元為基數(shù)再加上20萬元保險理賠總共37.2萬元；另外加上遇難者家屬交通費、喪葬費、家屬贍養(yǎng)費等共計不超過45萬元；事發(fā)后在短時間接受談判并簽訂協(xié)議的可視情況酌情予以數(shù)萬元獎勵。據(jù)公開信息，第一批有5位事故人接受了這份賠償方案。

　　具體到此次事故中的17.2萬元，來自傷亡旅客所能得到的強制保險賠償和鐵路運輸企業(yè)的賠償兩部分。

　　對于鐵道部收取的“人身意外傷害強制保險費”是否合法，仍存在巨大爭議。

　　1951年原政務(wù)院財政經(jīng)濟委員會頒布，中國的火車票征收強制保險。1959年，鐵路旅客意外傷害強制保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由鐵道部接辦。規(guī)定中國人民保險公司作為鐵路旅客意外傷害強制保險的承保人。隨著1995年10月1日《保險法》生效后，鐵道部就開始自行征收該項稅款。鐵路保險進入了“自收自支”的時代。

　　“保險業(yè)屬于特許經(jīng)營行業(yè)，設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。鐵路部門如果未經(jīng)審批自行運營強制保險屬于非法經(jīng)營行為。”北京市中高盛律師事務(wù)所保險專業(yè)律師李濱認(rèn)為，鐵道部對意外傷害保險進行強制征收有不妥之處。

　　根據(jù)《保險法》第11條第2款規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。《保險法》所確定的強制保險法定、商業(yè)保險自愿的原則，強制險必須有法律、行政法規(guī)規(guī)定作為法律依據(jù)。收取意外傷害強制險的《鐵路強制險條例》屬于行政規(guī)章而非行政法規(guī)。公共交通運輸?shù)暮娇者\輸、公路運輸輪船曾都有類似旅客意外傷害強制保險條例，但是早在1987年和1989年被相繼廢除，由旅客強制保險改為自愿保險。

　　既然無法可依，真正到了賠付的時候，這個標(biāo)準(zhǔn)就在了鐵道部自己手中。

　　根據(jù)1992年頒布的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》規(guī)定，所有鐵路旅客購票時，一律按基本票價的2%收取“人身意外傷害強制保險費”，這部分的最高賠付限額為2萬元。鐵路運輸企業(yè)賠付的部分限額為15萬元。另外，對每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償，其責(zé)任限額為人民幣2000元。以上賠付金額為17.2萬元。

　　此次事故中，另有20萬元的保險理賠依據(jù)是什么？

　　同類事故，幾年前膠濟鐵路事故時的遇難者從鐵道部獲得的賠償為20.2萬元。其中17.2萬之外的3萬元，當(dāng)時的說法則是“撫恤金”。

　　首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱表示，從事故發(fā)生到現(xiàn)在，沒有任何信息表明鐵路部門向商業(yè)公司購買過20萬元的意外險。他認(rèn)為，50萬元當(dāng)中有20萬元的保險理賠，找不到保險理賠依據(jù)。

　　而沒有依據(jù)，就無法判定是否是合理的賠付。

　　一筆百億保費糊涂賬

　　近20年來，火車票價不斷攀升。但鐵路旅客意外傷害強制保險最高保額卻一直維持在2萬元的低水平線上。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，這是擔(dān)心如果賠償標(biāo)準(zhǔn)定得過高，鐵道部門的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)過重。

　　事實果真如此嗎？根據(jù)鐵道部發(fā)布的數(shù)據(jù)表明，2008年、2009年、2010年鐵道部的客運收入分別為929.96億元、1090.47億元、1344.91億元。按強制保險2%的比率來算，鐵道部這三年的保險費收入約為18.60億元、21.81億元、26.90億元，三年總計67.31億元左右。

　　而此前的2001年~2005年，火車客運收入約為2665億元，按照2%的比例，收取的保費超過52億元。(編者注：以上數(shù)據(jù)為根據(jù)鐵道部公開客運信息的估算值，截至發(fā)稿前未獲得鐵道部官方證實。)也就是說，在有數(shù)據(jù)可考的這8年時間，鐵路部門的保費收入就已經(jīng)超過122億元。

　　清華大學(xué)中國保險與風(fēng)險管理研究中心劉超博士表示，交通意外是小概率事件，沒發(fā)生即代表所有的保費均計入純利潤。他以2009年為例算了一筆賬，假設(shè)2009年因鐵路事故亡故人數(shù)為100人，按照50萬元的標(biāo)準(zhǔn)賠償，賠付金額為5000萬元，再加上賠付外的善后費用，也按照5000萬元來算，鐵路部門保費余額仍有20.81億元，利潤率為95.41%。而從公開報道來看，2009年事故死亡并沒有達(dá)到100人及以上的情況。

　　根據(jù)鐵道部年報顯示，鐵道部2010年稅后利潤僅為1500萬元，2010年鐵道部收取的26.90億元保費相當(dāng)于其利潤的179倍。

　　根據(jù)鐵道部2010年年報顯示，其中并沒有保費收入項目，而是合計并入運輸收入。據(jù)了解，這一操作源自1959年，財政部和鐵道部的財保發(fā)(59)第3號、鐵道部鐵運客余(59)字347號聯(lián)合通知則規(guī)定，保險費的收入已包括在票價內(nèi)視作運輸收入不再單獨提出。

　　目前汽車客運中客票也包含了強制保險，但這個保險收入?yún)s是“全額轉(zhuǎn)交保險公司”。

　　有注冊精算師對《中國經(jīng)營報》記者表示，鐵路部門自己承保了承運人責(zé)任保險和旅客意外傷害保險兩個險，其保費收入應(yīng)該設(shè)有專用準(zhǔn)備基金賬戶。

　　“據(jù)我所知，鐵路部門并沒有設(shè)立這個風(fēng)險保障基金，財務(wù)會計制度上、基金管理制度上也是不健全的。”庹國柱說。

　　而記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，以上提及的幾個賬戶都沒有。

　　這也意味著，鐵道部賬戶盡管按理應(yīng)積累了大量的保險余額，但因為視作運輸收入記賬，并未單列賬戶，這些遠(yuǎn)高于其運營利潤的保費收入是否已挪為他用？在鐵道部的自保模式下，公眾不得而知。

　　而作為保險行業(yè)監(jiān)管部門的保監(jiān)會，鐵路部門的保費收入以及使用情況是否接受過保監(jiān)會的監(jiān)管？就這一問題，截至記者發(fā)稿前，尚未得到保監(jiān)會的答復(fù)。

　　“鐵路旅客意外傷害強制險誕生于計劃經(jīng)濟時代，已經(jīng)難以適應(yīng)市場經(jīng)濟時代的規(guī)律，應(yīng)該把市場的還給市場，打破壟斷引入真正的商業(yè)化運營。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍說。

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