理財周報記者 朱昌斌

　　商業(yè)保險可以為家庭撐起保護傘，但是如果被誤導(dǎo)購買了不適合自己的保險產(chǎn)品，投保人多少會有上當(dāng)受騙的感覺。而在銀行這種情況出現(xiàn)的概率并不少，很多銀保產(chǎn)品都沒有銷售給合宜的對象。

　　2010年底銀監(jiān)會出臺規(guī)定，叫停代理人駐點銀行，規(guī)范銀保合作。將近半年的時間，這些措施取得了明顯效果，在很多銀行網(wǎng)點已經(jīng)很難看到保險代理人的身影。違規(guī)銷售也少了很多，但問題仍沒有得到根除。

　　上一周，理財周報記者實地調(diào)查了幾家商業(yè)銀行網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)銀行客戶經(jīng)理誤導(dǎo)儲戶購買保險的現(xiàn)象尚未絕跡。

　　部分銀行“忽悠”著賣保險

　　“每年期繳10000元，收益每年除了固定的480元，另外還有4%到5%的分紅，這個理財產(chǎn)品比存款合適多了。”當(dāng)理財周報記者以儲戶身份表示想要每年固定存一部分錢，工商銀行崇文區(qū)某營業(yè)網(wǎng)點的個人客戶經(jīng)理如是向記者推薦。

　　看到記者對于高收益表示感興趣時，該客戶經(jīng)理進一步表示，“這款產(chǎn)品最近在我們這賣得很好，雖然加息了，但是這款產(chǎn)品的分紅也跟著上漲。”

　　客戶經(jīng)理和記者在理財室聊了幾分鐘，中間并沒有提及所推薦的理財產(chǎn)品屬于何種類型，最后記者表示想要了解關(guān)于這款產(chǎn)品更多的情況時，客戶經(jīng)理叫來一位掛著“大堂經(jīng)理助理”胸牌的工作人員。

　　該大堂經(jīng)理助理拿著某保險產(chǎn)品宣傳單向記者同樣推薦，“可以選擇5年繳的方式，每年交10000元，第一年您就能得到480元的固定回報，還有比較高的紅利。”

　　480元相當(dāng)于10000元首年就能拿到4.8%的固定收益，加上另外的分紅，按照這樣的算法，這款產(chǎn)品比銀行同期存款利率是要高出不少。

　　然而深入了解后記者便發(fā)現(xiàn)，這款保險產(chǎn)品收益并不像客戶經(jīng)理說的那么誘人。

　　從第一年的收益來看，這款產(chǎn)品的確很高，但是隨著所交保費不斷增加每年的固定收益并不隨之升高，仍僅維持在480元。

　　對于這款保險產(chǎn)品保障方面的內(nèi)容，兩位銀行工作人員竟然都沒有介紹，把保險產(chǎn)品當(dāng)做純粹的理財產(chǎn)品銷售，不禁讓人懷疑其有誤導(dǎo)儲戶的嫌疑。

　　銀行賣保險傭金更高

　　“每個銀行網(wǎng)點基本都是有任務(wù)的，每季度或者每年需要完成一定數(shù)額的保險銷售。”某負(fù)責(zé)銀行渠道銷售的保險公司工作人員告訴理財周報記者。

　　對于商業(yè)銀行網(wǎng)點來說，除了基本的存貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)，他們同時還會被分配一定額度的保險、基金產(chǎn)品銷售。

　　一家小型保險公司銀行渠道銷售講師表示，銀行銷售保險產(chǎn)品的業(yè)績提成較高也是其銷售保險產(chǎn)品的動力之一，“銀行代理保險產(chǎn)品拿到的傭金率比代銷其他產(chǎn)品要高，相較之下客戶經(jīng)理也樂意推薦保險產(chǎn)品。”

　　在任務(wù)指標(biāo)和利益的驅(qū)動下，銀行個人客戶經(jīng)理銷售保險的動力很足，同時也伴隨著銷售過程違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)。

　　一位之前在銀行駐點的保險代理人向記者私下總結(jié)了儲戶容易被誤導(dǎo)而購買保險的幾種情況，“客戶經(jīng)理通常情況下會強調(diào)產(chǎn)品的收益比存款高，以此吸引儲戶。另外比較常用的銷售手法是存款送保險、把保險說成零存整取等。”

　　儲戶了解不深、銀行有意誤導(dǎo)，導(dǎo)致很多人在銀行網(wǎng)點買了不適合自己的保險，但如果稍加注意，其中很多“陷阱”都能避開。

　　存款變保險

　　“存款變保險等情況一般發(fā)生在中老年儲戶身上比較多，當(dāng)然如果被銀保產(chǎn)品看似很高的收益吸引，也可能最終買了不想要的保險。”中國人壽理財經(jīng)理張杰告訴理財周報記者。

　　不少被誤導(dǎo)購買保險的投資者本身并不是沖產(chǎn)品的保障，所以往往會被銀行客戶經(jīng)理許以高收益蒙蔽。但如果仔細核算，很多銀保產(chǎn)品收益并不占很大優(yōu)勢，固定收益不高，分紅也不確定。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，如果確認(rèn)要購買銀保產(chǎn)品時，應(yīng)向銀行工作人員深入了解保險條款，不盲目聽信銀行客戶經(jīng)理的口頭許諾。

　　“比如分紅險銷售時，客戶經(jīng)理可能會承諾一個較高的分紅率，但這往往是按最高檔標(biāo)準(zhǔn)來算，所以很不穩(wěn)定。投保人不能以此作為參考標(biāo)準(zhǔn)。”張杰如是說。

　　“存款送保險等方式也應(yīng)該引起儲戶注意，有時銀行為了拉存款的確可能推出送保險的優(yōu)惠政策，但是通常只送一年期意外險。如果標(biāo)榜送其他保障，多半不是存款而是保險產(chǎn)品。”平安保險理財規(guī)劃師陳英向理財周報記者透露。