歐陽曉紅

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　　2011-02-21

　　歐陽曉紅

　　近日，一則關(guān)于對外擔保的禁令“攪動”了保險圈。2月10日保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險機構(gòu)對外擔保有關(guān)事項的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2011〕5號），要求自1月20日起，禁止保險機構(gòu)為他人向第三方提供擔保。

　　此前，保監(jiān)會的文件中零散有相關(guān)規(guī)定要求險企不能對外擔保，但并未正式發(fā)文“叫停”對外擔保。

　　一位消息人士稱，保監(jiān)會此時叫停對外擔保并非偶然。在案件頻發(fā)、經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變的背景下，銀監(jiān)會警示“六大風險”、證監(jiān)會將查處違紀違法案件列入2011年工作議案之際，保監(jiān)會亦首度“叫停”保險機構(gòu)的對外擔保。金融系統(tǒng)正在掀起一場風險防范“整風運動”。

　　首度發(fā)文“叫停”

　　“保險公司存在哪些對外擔保，我們還不太清楚；擔保較為復(fù)雜，一般擔保法下還涉及質(zhì)押與保證等；現(xiàn)在想統(tǒng)一起來，有制度規(guī)定才會有相應(yīng)措施。”一位保監(jiān)會人士表示。

　　通知要求保險機構(gòu)在2011年3月31日前將清查報告報送保監(jiān)會，經(jīng)清查確無禁止范圍內(nèi)的對外擔保行為的，也應(yīng)當實行零報告。

　　《通知》稱，除下屬成員公司外，保險集團公司不得為其他公司提供擔保。而對于保險公司已經(jīng)發(fā)生屬于禁止范圍內(nèi)的對外擔保行為，保監(jiān)會給出的大限日是6月30日。5號文稱，原則上應(yīng)當于2011年6月30日前予以解除，并于今年7月31日前將處理結(jié)果報送保監(jiān)會。因特殊原因無法按期解除的，則需向保監(jiān)會提交延期解除的書面申請。

　　“此前雖然沒有明確下文，但都清楚不能對外擔保。有保險公司或偷偷對外擔保。”一位保險公司負責人說，“這很難完全杜絕，一方面因市場資金緊張，另一方面保險機構(gòu)現(xiàn)金流充裕，有的保險機構(gòu)希望獲得額外的擔保費收益。類似情況可能會出現(xiàn)在保險分支機構(gòu)。”

　　一位人保財險公司人士說，擔保在其人保系統(tǒng)早就被明令禁止，近來從未對外做過擔保。他認為擔保未必就會發(fā)生在保險分支機構(gòu)，因其無法出具法人章，而無法人章的擔保又無效。“但如果雙方私下協(xié)商，偷著干的就不得而知。”

　　一位保監(jiān)會人士解釋文件出臺背景，并非因為保險業(yè)出現(xiàn)了相關(guān)案件，才叫停對外擔保，而是希望就此摸底，加強對市場主體的監(jiān)管，規(guī)避行業(yè)系統(tǒng)風險。

　　更多保險界人士表示，目前尚未聽到保險業(yè)內(nèi)存在多少擔保案或糾紛，如果以公司名義對外擔保，防范風險措施不到位的話，問題會很多。

　　不過，在業(yè)務(wù)層面而言，保險公司推出的信用擔保產(chǎn)品是否亦存在風險？據(jù)悉，安邦保險推出的信用險旨在幫助貸款有困難的個人或中小企業(yè)融資，如投保人找其購買信用險，安邦保險承擔信用擔保的角色，助其融資。像安邦保險為此推出了《中小企業(yè)貸款履約保證保險》，開展針對中小企業(yè)50萬以下的貸款信用擔保業(yè)務(wù)。同時，針對汽車經(jīng)銷商量身定制了 《汽車經(jīng)銷商貸款履約保證保險》等。

　　就此，保監(jiān)會人士說，類似信用險產(chǎn)品不在清查之列，因該產(chǎn)品報備時已走過固定程序。

　　聯(lián)手清查可能性

　　一位保監(jiān)會人士強調(diào)說，此次發(fā)文旨在防范風險，廣泛深入，細化監(jiān)管，并非特別動作。目前看，還沒有擔保案發(fā)的情況。

　　然而，齊魯銀行案件中，一家保險集團公司就不幸“中招“，據(jù)消息人士透露，正是因為對外擔保，此案將這家保險集團公司卷了進去；但具體損失正在調(diào)查之中。一位保監(jiān)會接近人士說，就此案件，以公安部門為主，目前公案部門尚未向“三會”通報或移交，但要求包括保監(jiān)會在內(nèi)的“三會”配合調(diào)查工作。

　　事實上，中國平安集團、光大集團等已形成事實上的混業(yè)經(jīng)營，在分業(yè)監(jiān)管背景下，這需要不同行業(yè)的監(jiān)管方進行協(xié)調(diào)監(jiān)管。據(jù)悉，目前混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管邏輯是，“先入為主”原則，即集團母公司隸屬于哪個行業(yè)，則集團子公司亦隨母公司一并納入該行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)范疇之內(nèi)。

　　但此次“先入為主”原則在5號文中并不適用。一位保監(jiān)會人士說，此次對外擔保清查只是針對保險機構(gòu)，保險集團旗下的非保險金融機構(gòu)，如銀行、證券、基金公司等并不在清查或自查之列。

　　“因為有防范金融行業(yè)系統(tǒng)風險的內(nèi)在需要，出于對自身風險的控制，在現(xiàn)實混業(yè)經(jīng)營下，不排除保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會將聯(lián)手清查對外擔保工作。”一位保險專家表示。他指出，曾有過保險公司把錢存在其股東銀行變相作為擔保。如果銀行與保險之間完全“打通”的話，混業(yè)經(jīng)營下的擔保風險不可不防。

　　一位保監(jiān)會人士說，可以從理論上去探討“三會”聯(lián)手清查，但目前還沒有開始實質(zhì)性工作，可能需要視3月30日之后的清查情況，未來看事態(tài)進展再予商榷。

　　來源：經(jīng)濟觀察網(wǎng)