記者 韓雪萌

　　銀行卡帶來生活的便捷，但也帶來很多意想不到的煩惱。天下沒有免費的午餐。2007年，因銀行開始收取跨行查詢費導(dǎo)致消費者和銀行對簿公堂，此事件曾引發(fā)全國熱討，并最終以銀監(jiān)會出面協(xié)調(diào)而解決。但此后，銀行似乎并未受到警示，在珍重消費群體的感受與商業(yè)步伐邁進(jìn)中找到合理的平衡點。最近，幾家大銀行在天津、廣州等城市，先后又將同城跨行取款手續(xù)費由單筆2元調(diào)高至4元，隨后，股份制銀行紛紛仿而效之也調(diào)高費用。銀行此做法不可避免再次引起了各方的關(guān)注，同時不同的聲音也昭彰社會各階層不同的觀點。

　　眾說紛紜引爭議

　　首先，銀行業(yè)協(xié)會作為銀行代言人身份，它表示，調(diào)整ATM跨行取款收費標(biāo)準(zhǔn)是在合法合規(guī)的情況下作出的，由此力挺各家銀行調(diào)高收費的行為。消費方應(yīng)該根據(jù)自身情況選擇交易或者調(diào)整自己的消費行為。

　　然而銀行業(yè)協(xié)會的聲音并未能平息公眾的反對和質(zhì)疑。消費方認(rèn)為銀行服務(wù)收費本來無可厚非，但在無雙方契約的情況下貿(mào)然采取收費標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整行為違背了市場經(jīng)濟平等、自愿的一般規(guī)律。市民袁先生說，跨行取款需要收費自己是清楚的。不過，以前一直以為各家銀行的跨行取款手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)都是每筆2元，銀行悄無聲息調(diào)整至每筆4元，成本增高的部分足以讓自己打車到原發(fā)卡行的ATM機取款了，銀行這種做法很難接受。有調(diào)查稱，近九成受訪者贊同袁先生的說法，反對漲價。他們平均每月要在ATM機上跨行取款1至5次。七成的人表示，如果銀行提高收費，不考慮其他因素，他們會因為手續(xù)費漲價而選擇其他銀行的卡。

　　而最先發(fā)出聲音的官方機構(gòu)——發(fā)改委，并沒有就此事提出鮮明觀點。在銀行業(yè)協(xié)會的聲音之后的第三天，發(fā)改委發(fā)出一份措辭嚴(yán)謹(jǐn)?shù)穆暶鳌０l(fā)改委有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，按目前的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，商業(yè)銀行調(diào)高取款手續(xù)費行為合法，但對于涉及公眾利益的服務(wù)收費項目，商業(yè)銀行應(yīng)兼顧長遠(yuǎn)利益，審慎調(diào)整。

　　銀監(jiān)會緊隨其后表示，各銀行上調(diào)跨行取款手續(xù)費是依據(jù)2003年銀監(jiān)會會同國家發(fā)展改革委下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，因此，銀行調(diào)整ATM跨行取款收費沒有違反相關(guān)規(guī)定。銀監(jiān)會方面稱，目前銀監(jiān)會與發(fā)改委等部門起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》尚未出臺，新的《管理辦法》中若對此收費要求進(jìn)行聽證或是征求意見，屆時銀行會按照新的辦法執(zhí)行。

　　誰來維護(hù)消費者的權(quán)益

　　眾所周知，銀聯(lián)卡最初創(chuàng)辦的目的，是通過銀聯(lián)這個服務(wù)機構(gòu)，使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。而其中很重要的一項，就是跨銀行使用，即讓不同銀行的持卡者能在非本卡銀行的ATM機上實現(xiàn)自由存取款，以便持卡者在附近沒有該卡所屬銀行時，能高效便捷的實現(xiàn)取現(xiàn)功能。一言以蔽之，銀聯(lián)卡的目的，是為了給持卡者更舒適、更便捷的服務(wù)。那么銀行是否就可跨行取款而收費呢？

　　銀行認(rèn)為，它和客戶交換的價值更多的是“存款利息”，至于“跨行取款”等行為，更多地屬于“增值服務(wù)”，沒有包含在交換價格之內(nèi)，客戶必須為“交換價值”之外的服務(wù)提供額外費用，更何況此服務(wù)還需各銀行從中國銀聯(lián)付費購買。據(jù)銀行方面的解釋，在這收取的4元當(dāng)中，有0.6元是支付給銀聯(lián)，3元支付給受理銀行，剩余的0.4元由發(fā)卡銀行吃下。

　　顯然銀行此說辭在袁先生等消費者看來無法茍同，“自己將錢存在了某銀行”就是自己與銀行交換的“價格”，而這種價格充分反映了其價值。作為等價交換，銀行除要向自己提供存單約定的利息外，還有責(zé)任和義務(wù)為自己款項的劃拔、運用和查詢等提供方便。然而現(xiàn)在，多家銀行突然漲價這一舉動，讓持卡者跨行取款成本大增，尤其是目前銀行ATM機一次只能取2500元，為什么單次取款額度不能提高至5000元或10000元？似乎矛盾的焦點凸顯在銀行和客戶對交易行為（存款）的內(nèi)涵解釋不盡相同上，其實存在著更深層次的沖突。

　　中間業(yè)務(wù)收費論證是關(guān)鍵

　　事實上，跨行取款費只是銀行中間業(yè)務(wù)收費中的一種。據(jù)了解，2003年，銀行的服務(wù)項目僅有300多種，而現(xiàn)在已發(fā)展到超過3000種，在服務(wù)翻倍的同時，各種花樣的收費也開始越來越多。而跨行取款收費只是名目繁多的銀行收費項目之一，如修改密碼費、賬戶服務(wù)費、銀行卡年費、異地存取款費等等，費用都在上升，中間業(yè)務(wù)收費已經(jīng)邁入不折不扣的上漲通道。在目前銀行業(yè)激烈的競爭環(huán)境下，一個全世界都在削減經(jīng)營成本、減少服務(wù)收費的年代，銀行中間業(yè)務(wù)收費已經(jīng)讓人費解，而收多少，怎么收，依據(jù)何在呢？這也是此次由跨行收費所再度引起質(zhì)疑的關(guān)鍵所在。

　　對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，近年來，中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收費不斷上漲，逐漸成為一種潮流，引起各方普遍關(guān)注。“但費用上漲是否合理，是否經(jīng)過嚴(yán)格論證才是問題的關(guān)鍵。”他認(rèn)為，銀行單方面提高收費，多少有些強制意味。“無論是2元還是4元，都不應(yīng)該只是銀行業(yè)協(xié)商得出的結(jié)算價格，而是應(yīng)該經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)密論證，或由第三方機構(gòu)對收費的適當(dāng)性做出獨立評估。”

　　據(jù)悉，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定，銀行收費項目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定。這意味著，商業(yè)銀行倘若要進(jìn)行收費經(jīng)營的話，收費項目和標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)由行業(yè)監(jiān)管部門聯(lián)合價格主管部門制定，商業(yè)銀行是沒有權(quán)利自己制定收費項目和標(biāo)準(zhǔn)的。

　　郭田勇指出，國內(nèi)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)正在發(fā)展，銀行對中間產(chǎn)品的定價能力亟待提高。“價格的形成，應(yīng)當(dāng)有一套完整的定價方法和定價模型。”他并稱，目前銀行業(yè)存在一定程度的壟斷，銀行的主觀因素在價格形成中占比較大。換言之，商業(yè)銀行自說自話的行為某種程度上傷害了消費者的利益。

　　對此問題，發(fā)改委有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，發(fā)改委依據(jù)《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定起草了新的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，新《辦法》將對商業(yè)銀行服務(wù)收費依據(jù)其性質(zhì)、特點和市場競爭狀況，分別實行政府指導(dǎo)價、政府定價或市場調(diào)節(jié)價。

　　據(jù)介紹，新《辦法》將明確提出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會責(zé)任，要求商業(yè)銀行對于涉及普通百姓切身利益的部分服務(wù)實行免費。對于具體哪些服務(wù)屬于銀行應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任，發(fā)改委有關(guān)人士表示，將會在《管理辦法》出臺時具體指出。對于商業(yè)銀行服務(wù)收費項目，新《辦法》也要求商業(yè)銀行制定或調(diào)整實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，應(yīng)合理測算各項服務(wù)成本支出，并充分考慮市場供求、個人和企事業(yè)單位的承受能力，廣泛聽取公眾意見和建議；并提前一段時間在營業(yè)場所顯著位置、主要媒體和商業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行公告，必要時書面或電話通知客戶。此外，新的《辦法》還對商業(yè)銀行的信息披露、監(jiān)督管理、價格投訴和爭議處理、價格檢查等內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

　　對此，郭田勇表示，未來銀行中間業(yè)務(wù)上漲已成為趨勢，漲價出現(xiàn)不合理和缺乏充分論證，外部監(jiān)管機構(gòu)需要發(fā)揮監(jiān)督指導(dǎo)的作用，做好消費者和銀行之間的橋梁。但更重要的是，積極協(xié)調(diào)各部門，廣泛征求意見，爭取盡快出臺《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（草稿）》，以進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行收費行為，最終做到有章可循，才能在一個完善、充分有效的金融市場里樹立廣大消費者和銀行兩者的信任，方能維護(hù)好互相的利益。