多家銀行ATM同城跨行收入暴增數倍
黃嵋
近日，交通銀行、廣東發展銀行、招商銀行等股份制銀行的部分分行陸續將同城跨行取現收費標準從2元提高到4元，成為輿論討伐的眾矢之的。事實上，自去年下半年開始， 郭田勇談銀行收費：息差已涵蓋所有成本 媒體來源：央視新聞頻道 工、農、中、建等四家大行的部分分行就陸續提高了ATM同城跨行取現收費標準，今年上半年該項凈收入獲大幅增長。
7月27日，記者從某大型銀行深圳市分行獲得的數據顯示，該行自去年下半年對借記卡同城跨行ATM取現進行重新定價，由原來收持卡人每筆2元調整至每筆4元，其2010年上半年借記卡ATM取現凈收入比去年同期增長超過4倍。
發卡行收入倍增
據銀行業內人士介紹，ATM機每發生一次跨行取現，發卡行都須向ATM裝機行支付3.6元。因此，若每筆收費為2元，銀行作為發卡行每筆凈收益為-1.6元。裝機行收到發卡行提供的3.6元，將向銀聯支付0.6元，因此裝機行的每筆凈收益為3元。取現費用提高到4元后，銀行作為發卡行每筆凈收益為0.4元，銀行作為裝機行的每筆凈收益仍為3元。
由于裝機行收益不變，發卡行收益增加，因此該項收費的變化對發卡行的利潤將產生直接影響。
據本報記者初步測算，若某銀行借記卡ATM取現收費從2元增加到4元，其作為發卡行和裝機行發生的跨行取現筆數分別占5成，且較去年同期筆數增長10%，則利潤將增長2倍；若其作為發卡行和裝機行發生的跨行取現筆數分別占6成和4成，且較去年同期筆數增長10%，則利潤增長將高達6倍。
而記者獲得的深圳市同城跨行ATM取款筆數顯示，工行、農行作為發卡行發生的跨行取現筆數連續數年超過總筆數6成，在有的年度甚至超過7成。這意味著，漲價之后，這些銀行的相關收益將大幅增加。
根據央行《中國支付體系發展報告》，2009年ATM跨行取現筆數約15億筆。2009年ATM成功交易筆數較2008年同比增長11.8%。假設2010年ATM跨行取現筆數增長率為10%，則2010年ATM跨行取現筆數為16.7億筆。假設其中8成為同城跨行取現，則為13.4億筆。這意味著，若全行業均提高同城跨行手續費為4元，則相較同城跨行收入為2元的情況，收入將增長26.8億元。
而實際情況是，四大銀行已相繼于去年下半年提高同城跨行取現收費。今年7月以來，又掀起一輪股份制商業銀行提高同城跨行收費潮。據《中國支付體系發展報告》，2009年股份制商業銀行ATM取現發卡行筆數為3.4億筆，受理行筆數2.8億筆。假設2010年ATM跨行取現筆數增長率為10%，股份制商業銀行自去年下半年開始提高同城跨行手續費為4元，計算出2010年將增加收入3億元，該業務凈收入較去年同期提高2.5倍。
目前，股份制銀行中，廣發銀行、交通銀行以及招商銀行在部分地區收取4元。記者致電中信銀行、華夏銀行等詢問是否將提高同城跨行取現收費，均表示尚未收到上級通知。
招商基金銀行業分析師許守德稱，銀行提高同城跨行手續費，是因為該業務利潤低，甚至部分行在部分地區存在虧損，因此通過提高手續費來使此項業務利潤增厚。
爭議壟斷與合規
本報記者致電多家銀行，后者均表示，提高收費是按照銀監會和發改委2003年第3號令《商業銀行服務價格管理暫行辦法》執行，向監管機構進行了報備，并進行了價格公示。
第3號令規定，根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業銀行服務價格分別實行政府指導價和市場調節價，由商業銀行總行、外國銀行分行自行制定和調整，商業銀行制定和調整價格時應充分考慮個人和企事業的承受能力。雖未明確規定，但同城跨行業務在實際操作中被歸為了實行市場調節價。
中國銀行業協會日前表示，調整ATM跨行取款收費標準合法合規，建議客戶根據自身情況選擇交易。銀監會相關部門負責人亦表態，此次銀行跨行取款收費標準上調，是市場調節下的結果。
廣東中安律師事務所倪傳寶律師稱，提高手續費的行為符合《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的規定，至于是否違反發改委《制止價格壟斷行為暫行規定》，目前壟斷行為在國內還難于界定。
上海市信誠律師事務所趙彥江律師認為，人民銀行在1999年頒布的《銀行卡業務管理辦法》并未失效，該辦法規定持卡人在其領卡城市之內取款，每筆收費不得超過2元人民幣。至于銀行間是否存在“價格同盟”，目前尚無證據支撐。
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