信用卡市場的瘋狂展露無疑。

　　已出年報的中、工、建、交四大上市銀行給出了驚人的信用卡貸款增長數據。記者初步統計，四大行信用卡貸款去年新增總計達576億元，取得最高增幅的是中行，同比增長高至132.4%，最低增幅者為交行，亦達50.57%。

　　狂飆突進中，隱患已然埋下，監督力度加大。一位銀行卡業內人士透露，部分大行去年先后受到監管部門“關照”，如銀監會上半年進場檢查了建行，中行兩度受到銀監會的信用卡壞賬預警。

　　相比之下，股份制銀行信用卡業務顯得謹小慎微。已披露年報的興業銀行、深發展、寧波銀行信用卡貸款增長分別為30.29%、28%、25.66%，僅華夏銀行因前年基數小，增幅稍高，為66.67%。

　　四大行信用卡貸款達576億

　　在國內信用卡發展格局中，國有大行相對股份行后來居上，在2009年獨領風騷，發卡量和信用卡貸款勢頭凌厲。

　　據公開年報，中國銀行信用卡(中國內地)2009年末累積發卡量為2247萬張，新增669萬張，增幅42.36%。

　　中行稱，2009年其做大做強長城信用卡等基礎產品，聯動推廣白金卡、“公務卡”及多種主題信用卡，實現了卡量增長。

　　信用卡貸款增長冠軍也歸屬于中行。2009年末，該行信用卡貸款余額247.02億元，新增141億元，增幅132.4%。

　　“在發卡、透支(貸款)等指標上，中行在國有大行中的表現較為激進。”一位資深銀行卡人士如此感嘆。其透露，中行2009年采取了手段，加緊搶占信用卡市場份額。另外，按照中行年報的披露，其還積極拓展卡戶分期、商戶分期、大額專向分期三類分期付款業務，這自然增大了信用卡透支規模。

　　正因中行的狂飆之勢，“銀監會去年曾兩次預警了中行的逆周期擴張風險”，上述人士透露。

　　作為國內第一信用卡發卡行，工行2009年末卡量達到5200萬張，占據三分之一的市場份額，新增發卡量絕對值達到1295萬張，但增幅為33.16%，低于中行。

　　信用卡貸款方面，工行去年信用卡透支余額371億元，新增197.79億元，增長115.7%。工行稱，主要是信用卡發卡量和交易額持續增加以及信用卡分期付款業務快速發展導致貸款增長。

　　2009年，建行信用卡新增553萬張，發卡總量達2，424萬張；貸款余額363.32億元，新增134.08億，較上年增長58.49%，幅度居國有行中等位置。

　　據券商調研，交行作為大行中的“小字輩”，至2009年末在冊信用卡量超過1239萬張，較上年增長30%左右。年報顯示，其信用卡貸款余額306.93億元，當年新增103.09億元，增幅50.57%。不過，交行于2009年率先于其他大行，宣布盈利。

　　股份行轉向精耕細作

　　對比股份行的發展路徑，若不能未雨綢繆，國有行將來需為自己的激進“埋單”。

　　已有數家股份行公布了2009年年報，發卡量和信用卡貸款額普遍低于國有行，經過前幾年的突進之后，意識到風險的股份行已顯著放慢發展步伐，由粗放經營轉向精耕細作。

　　興業銀行2009年末累計發行信用卡5712萬張，新增發卡僅81萬張；信用卡貸款余額63.96億元，新增14.87億元，增幅30.29%。在此等規模下，興業全年還實現賬面盈利1.44億元，首度扭虧為盈。

　　另一個實現盈利的股份行是深發展。截至2009年末，該行當年累計新增信用卡103萬張，信用卡有效卡量累計達到364萬張，同比增長20%；信用卡貸款余額47.5億，同比增長28%。

　　兩相比較，國有行在卡量和貸款額指標上都顯著高于股份行，國有行是否可以自此在信用卡領域一舉戰勝股份制銀行？答案并不確定。

　　上述資深銀行卡人士稱，工、中、建等國有銀行信用卡額度的“空置率”較高，其背后蘊藏著較低的客戶活躍度和較高的“睡眠卡”比率。另一方面，國有銀行的信用卡貸款規模與其發卡量明顯并不匹配。

　　以四大行為發展“引擎”的國內信用卡產業已受到央行的數次警示。《2009支付體系總體運行情況》報告顯示，截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長127.9%；信用卡逾期半年未償信貸占期末應償信貸總額(不良率)的3.1%，較2008年底增長1個百分點，信用卡違約率增加，壞賬風險加大。

　　“國內信用卡風險來源主要在申請發卡環節。”某股份行信用卡中心風控負責人說，部分發卡銀行對合規性、盈利性重視不夠，獎懲措施不足，致使卡量非理性增長。另一個原因是，消費者用卡還不夠完善，誠信不足。此外，由于金融危機和經濟環境惡化的影響，持卡人還款能力減弱。

　　據記者統計，截至2009年末，上述四大上市銀行信用卡發卡量高達11110萬張，相對2008年底的8400萬張，增幅達32.26%，這比央行公布的去年全國銀行金融機構信用卡發卡增速高出2個百分點，突顯了國有行相對股份行的激進態度。

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