首页 国产 亚洲 小说图片,337p人体粉嫩胞高清视频,久久精品国产72国产精,国产乱理伦片在线观看

跳轉到路徑導航欄
不支持Flash
跳轉到正文內(nèi)容

房貸返點以擔保費方式重現(xiàn)市場 專家稱禁絕困難

http://www.sina.com.cn  2010年03月15日 07:50  中國網(wǎng)

  新年伊始,一紙叫停房貸“返點”的行業(yè)自律性公約下發(fā)至各商業(yè)銀行。但是作為一個沉積多年的行業(yè)“潛規(guī)則”,在交織著銀行、中介、購房者等的多方利益博弈下,“返點”能否真正“叫停”,業(yè)內(nèi)人士似乎并不樂觀。

  中國證券報記者經(jīng)過多方了解發(fā)現(xiàn),時下房貸“返點”正在以“擔保費”等方式重新現(xiàn)身房貸市場。專家稱,由于中介機構在二手房貸市場仍舊保持著對銀行的強勢地位,在現(xiàn)行體制下,讓“返點”從房貸市場禁絕將非常困難。一個健康有序的房貸市場,與其監(jiān)管機構采取高壓政策對“返點”行為進行截堵,不如從根本上,要求銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,通過價格競爭、服務競爭來吸引房貸客戶,做到標本兼治。

  由來已久:銀行的“挖角”行動

  個人按揭貸款由于有房產(chǎn)作為抵押,一直被銀行視作安全的貸款品種。新房貸款一般會和開發(fā)貸款捆綁,易于被大銀行壟斷,“一般情況下,二手房貸市場也是大銀行的天下,中小商業(yè)銀行想分一杯羹,只能采取提供‘返點’這一非常手段。”某業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

  “返點”這一“潛規(guī)則”由來已久,而在信貸寬松、銀行爭奪客戶的時代,銀行在和中介的博弈中,相對處于弱勢,使得近幾年“返點”越發(fā)水漲船高。

  有業(yè)內(nèi)人士指出,“返點”本非中介強求,而是銀行主動的意愿,以此來博得中介支持。房屋中介掌握大量房源和客源信息,“中介公司介紹的客戶都是批量的,一般銀行和某幾家中介簽訂了合作協(xié)議,銀行的二手房貸業(yè)務立即能在短時間內(nèi)有所突破。”

  但在利益輸送背后,往往犧牲的是商業(yè)銀行自身的盈利。該銀行人士透露,“返點”是一次性付給中介機構,銀行需要通過多年經(jīng)營房貸業(yè)務的息差來彌補“返點”支出。如果購房者選擇提前還款,加上資金成本,銀行往往無利可圖,甚至虧損。

  某銀行個貸部人士告訴記者,經(jīng)過2008年數(shù)次降息以及房貸利率七折優(yōu)惠,銀行二手房貸的利潤空間變得相當狹小,尤其是放貸第一年銀行基本無利可圖。

  之前北京二手房市場上,銀行給中介機構的返點一般在1.5%到2%左右,而有個別小銀行為了短時期內(nèi)獲得客戶數(shù)量的提升,甚至將“返點”提高到3%,對銀行造成非常大的成本壓力。

  舉例來說,銀行執(zhí)行二手房貸七折后房貸年息是4.158%,銀行的存款年收益率約為2%,銀行在這筆貸款中所產(chǎn)生的人員成本等費用大約是1%,同時,銀行還要在第一年計提1%的撥備,如果按照2%的標準給予中介機構“返點”,那么銀行在貸款發(fā)放的首年基本上是虧損的。

  而“返點”造成的危害遠不只銀行一方,一份調(diào)研報告指出,個別房產(chǎn)中介機構和人員為獲取“返點”而“飛單”、“跳單”,甚至在彼此之間買賣貸款資源,直接損害了客戶的利益。

  一紙禁令:“潛規(guī)則”岌岌可危

  2009年12月底,中國銀行(4.15,-0.02,-0.48%)業(yè)協(xié)會下發(fā)《關于規(guī)范做好個人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務維護市場秩序的自律共識的通知》,要求“自2010年1月1日起,停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與所提供的服務不對稱、純粹業(yè)務介紹的‘返點’費用”。

  就在大行表示堅決執(zhí)行禁止“返點”政策的同時,很多中小銀行在這方面卻表現(xiàn)得比較曖昧。某大型銀行人士表示,“我們也曾給中介提供‘返點’,但是一般會低于行業(yè)的平均水平,也就是0.8%-1%。”

  但由于去年房貸按揭數(shù)量的激增,很多大型銀行已經(jīng)“喝飽”。大型銀行做業(yè)務開始“挑肥揀瘦”,銀行重新在房貸利潤的分配博弈中掌握主動。目前中行、建行等大型國有銀行已經(jīng)明確取消和房地產(chǎn)中介的合作。

  銀行人士表示,存款準備金率的上調(diào)和監(jiān)管機構的窗口指導,使很多銀行對信貸投放都采取了規(guī)模控制,個人住房按揭貸款一定程度上受到擠壓。另一方面,對房貸風險的重視,令二手房成為重點調(diào)控的對象。

  據(jù)調(diào)查,很多二手房中介的“返點”收入甚至達到總收入的三成。監(jiān)管機構的禁令,和銀行的“過河拆橋”,對于很多中小房地產(chǎn)中介機構無異于釜底抽薪,房地產(chǎn)中介行業(yè)“洗牌”在所難免。

  而上述人士表示,以前正是因為“返點”的存在,很多購房者都能從中享受到優(yōu)惠,一般中介指定銀行后,購房者都能在房屋的買賣手續(xù)費上享受到一定的折扣。“其實‘返點’取消之后,還是‘墻里虧損墻外補’,房屋交易雙方的費用支出自然有所提高。”

  暗渡陳倉:改頭換面的“擔保費”

  有業(yè)內(nèi)人士指出,叫停“返點”后,中介的業(yè)務收入將會收縮,但“返點”徹底離開市場是不太可能的。

  比如,在國有大型銀行開始壓縮房貸業(yè)務的時候,很多中小銀行卻從中嗅出了市場機會。某股份制銀行人士告訴記者,全行2010年工作會議上,已經(jīng)明確提出未來要大力拓展房貸業(yè)務,搶占市場份額。“我們行的房貸業(yè)務一手房和二手房的一般是6:1,二手房業(yè)務未來將有更大的增長空間。”

  中國證券報記者了解到,在部分省份和地區(qū),關于停止“返點”的要求并沒有得到有效的貫徹,“返點”只是以更加隱晦的方式存在于市場之中。相關人士表示,房貸中介可以通過提供增值服務,向銀行收取服務費。

  有跡象顯示,現(xiàn)在部分中介公司開始與擔保公司尋求合作,要求銀行以“擔保費”來變相給中介支付費用。“一般來說,中介要么自己注冊成立擔保公司,要么找擔保公司合作,銀行向擔保公司支付所謂‘擔保費用’后,中介和擔保公司以協(xié)商好的價格進行收益分成,以規(guī)避監(jiān)督。”

  業(yè)內(nèi)人士指出,根據(jù)規(guī)定,擔保公司是二手房交易中必不可少的一環(huán)。由于房產(chǎn)過戶到房產(chǎn)證抵押有一段時間差,其風險不能由銀行來承擔,必須由擔保公司承擔階段性擔保。而中介機構就可以通過擔保公司走賬,使銀行的房貸“返點”變相存在。

  現(xiàn)在很多大型中介機構都在旗下設立了擔保公司,這樣“返點”仍舊只是拐了一個彎再次落入中介的腰包。此外,銀行有時還需要向中介提供業(yè)務咨詢費、營銷費等等一系列費用,而很多中小銀行更是借此和中介機構建立了穩(wěn)定的合作關系。

  某銀行人士表示,有朝一日,“返點”很可能卷土重來,所以許多中小銀行也舍不得放棄和中介之前建立的良好關系。一旦銀行放貸壓力再次顯現(xiàn),中介掌握的客戶資源又將成為要挾銀行的王牌。

  驚險對弈:銀行賠本沒賺吆喝

  一位專家告訴記者,“返點”的存在,使銀行一定成為最后的輸家。他說,追逐“返點”利益,易引發(fā)中介機構道德風險。中介機構為獲得“返點”,向銀行提供虛假客戶資料,虛假房產(chǎn)交易,更有甚者中介在獲得“返點”后立即還清貸款,這樣銀行只能是“賠本也沒賺到吆喝”。

  而銀行在提供“返點”后,也容易放松前期調(diào)查,脫離市場營銷,簡單依賴中介,甚至可能會引發(fā)銀行員工違反職業(yè)道德的行為。“其實本身‘返點’就見不得陽光,而很多銀行寧可犧牲收益也愿意和中介合作,這其中不排除銀行個別經(jīng)營人員能在整個分成環(huán)節(jié)撈到好處的因素。”如果能和銀行業(yè)內(nèi)人士做到“里應外合”,房地產(chǎn)信貸風險會在銀行體系內(nèi)快速積聚。

  有專家表示,其實銀行向房屋中介支付費用并不奇怪,在國外也存在銀行向房貸中介機構支付傭金的情況,但通常都要求必須向消費者明示,且不得超過核定限額,否則將被視為商業(yè)賄賂行為。由于我國目前監(jiān)管體系尚無法對傭金支付做到規(guī)范,所以取消“返點”也是當下一種必要的選擇。

  他說,文件的出臺將促進商業(yè)銀行在新的營銷渠道開發(fā)和提升房貸產(chǎn)品線競爭力方面下工夫。現(xiàn)在很多商業(yè)銀行開始自己做起“房地產(chǎn)中介”,采取直客式經(jīng)營房地產(chǎn)按揭業(yè)務,對二手房貸款全程交易“免傭金”、“零費用”。此外,各家銀行都紛紛推出了新的房貸品種,如固定利率貸款、雙周供、接力貸等層出不窮。“銀行提升‘內(nèi)功’才是吸引房貸客戶的根本之選。”

轉發(fā)此文至微博 我要評論

> 相關專題:


    新浪聲明:此消息系轉載自新浪合作媒體,新浪網(wǎng)登載此文出于傳遞更多信息之目的,并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內(nèi)容僅供參考,不構成投資建議。投資者據(jù)此操作,風險自擔。

登錄名: 密碼: 快速注冊新用戶
Powered By Google
留言板電話:95105670

新浪簡介About Sina廣告服務聯(lián)系我們招聘信息網(wǎng)站律師SINA English會員注冊產(chǎn)品答疑┊Copyright © 1996-2010 SINA Corporation, All Rights Reserved

新浪公司 版權所有