銀監(jiān)會同一天發(fā)兩新規(guī)遏制信貸資金流入股市樓市，深圳7家銀行觸“紅線”遭查處，現(xiàn)在審批慢了一倍

　　理財周報零售銀行實驗室研究員 李雯珊/文

　　1340萬元信貸資金違規(guī)流入股市。在市場信貸逐步收緊、監(jiān)管部門屢下禁令防止信貸資金流入股市樓市的情況下，深圳7家銀行21個分支機(jī)構(gòu)“一石激起千層浪”，引起銀行業(yè)乃至整個社會的強(qiáng)烈關(guān)注。

　　去年第四季度，深圳銀監(jiān)局開始對部分銀行分支機(jī)構(gòu)的930筆共16.29億元個人消費貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行抽查，發(fā)現(xiàn)有21筆共1340萬元信貸資金直接或間接流入股市，分別占被查筆數(shù)的2.26%和被查金額的0.82%。

　　涉及違規(guī)的銀行有7家，分別是：中行深圳分行、建行深圳分行、招行深圳分行、深發(fā)展深圳分行、廣發(fā)行深圳分行、浦發(fā)銀行深圳分行和深圳農(nóng)村商業(yè)銀行。

　　信貸資金不得入市是監(jiān)管部門一再重申的規(guī)定，并于2010年2月12日，銀監(jiān)會同時公布實施兩部法規(guī)《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》，對銀行貸款的審批程序和資金流向作了嚴(yán)格規(guī)定。而這次，千萬信貸資金流入股市，7家銀行觸到了“紅線”。

　　身處風(fēng)口浪尖的上述銀行目前對消費貸款審批及資金用途監(jiān)管狀況如何？理財周報記者走訪部分網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，各行網(wǎng)點工作人員大多極其謹(jǐn)慎，表示目前要申請消費類貸款最好先提供收款方的證明。

　　建行個貸經(jīng)理稱

　　存在銀行職員為業(yè)績松審批

　　“這次檢查中資金流入證券賬戶應(yīng)該是占了很大的部分，去年信貸沒有收緊的情況下，面對較為瘋狂的股市與樓市漲幅，有一部分銀行職員為了業(yè)績，投資者為了賺取更多的利益而共同打起個人消費貸款的主意。”建行深圳分行營業(yè)部個貸經(jīng)理楊寧(化名)表示。

　　楊寧說，“個人消費類貸款流進(jìn)股市確實違反了國家規(guī)定，但有些銀行的消費類貸款卻允許作為購房的首付，這也是不合適的。監(jiān)管部門也應(yīng)該嚴(yán)查消費類貸款資金流入樓市的這種行為。”

　　不過，這次深圳銀監(jiān)會進(jìn)行突出調(diào)查后，建行深圳分行有多少職工卷入此事以及處罰的方式，楊寧卻“知情不報”。她只是粗略地解釋說，“的確有許多做個人消費類貸款等相關(guān)同事受到了口頭或不同程度的警告。”

　　理財周報記者在抽查走訪上述7家銀行的網(wǎng)點分支機(jī)構(gòu)時發(fā)現(xiàn)，銀行的工作人員還是比較熱情受理客戶對個人消費貸款的申請。

　　不過，當(dāng)向招行、深圳發(fā)展銀行、中國銀行、廣州發(fā)展銀行深圳部分網(wǎng)點的工作人員咨詢個人消費貸款業(yè)務(wù)時，幾個銀行接待的工作人員都表示，“目前要申請消費類貸款最好先提供想要收款方的證明。”

　　“這樣的一種初步證明做法只是對審查客戶資金流向的第一步，后續(xù)在客戶資金交易過程中，我們會把款項盡可能送到收款方，而不經(jīng)客戶手中；對于具有實物反饋的消費貸款，會派工作人員進(jìn)行核實；而旅游與教育等則會通過單據(jù)等檢查，裝修就隔一段時間進(jìn)行檢查工程進(jìn)度。”廣發(fā)銀行深圳分行個貸經(jīng)理陳先生表示。

　　審批流程慢一倍

　　深發(fā)展不定期突擊檢查

　　理財周報記者在走訪浦發(fā)銀行深圳分行與深圳農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點時，其工作人員都表示，“目前這件事情對他們這些一線員工影響不是非常大，可能對于那些審批貸款發(fā)放的員工影響會比較大。”據(jù)介紹，這兩家銀行目前在受理消費貸款業(yè)務(wù)都相對謹(jǐn)慎，“走審批流程要比以前慢一倍多”。

　　招行總行一位不愿透露姓名的零售業(yè)務(wù)部高層則表示，“深圳分行這件事情發(fā)生代表我們沒有嚴(yán)格執(zhí)行國家的規(guī)定。這件事情對其他分行在業(yè)務(wù)開展上敲響了很大的警鐘，我認(rèn)為深圳分行有出現(xiàn)這種情況，其他分行也有很大的可能性。”

　　“我們會對深圳分行的相關(guān)工作人員進(jìn)行警告與相關(guān)處罰，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步增強(qiáng)國家相關(guān)政策法規(guī)的執(zhí)行力度。并對其他分行進(jìn)行內(nèi)部檢查，整頓員工業(yè)務(wù)風(fēng)氣，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)處理能力與法律法規(guī)的學(xué)習(xí)。”招行總行上述人士說。

　　《個人貸款管理辦法》規(guī)定，銀行不得發(fā)放無指定用途的貸款，而且還須堅持面談面簽制度，并詳細(xì)記錄資金流向，確保貸款的真實性。一位接近深發(fā)展管理層的人士則表示，“以后將更加嚴(yán)格控制消費類貸款和信用類貸款的資金流向，以防止類似事件再度發(fā)生。”

　　這位深發(fā)展人士還稱，“以后開展業(yè)務(wù)時會設(shè)定更多條件與后續(xù)監(jiān)控方式，銀行內(nèi)部也會進(jìn)行不定期突擊抽查。”

　　“隨借隨還”受牽連開始被嚴(yán)查

　　銀監(jiān)會去年便要求各大商業(yè)銀行對風(fēng)險進(jìn)行全面自查，就包括個人貸款違規(guī)流入資本市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險。而《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款暫行管理辦法》的出臺為信貸資金違規(guī)流入股市房市作了明確規(guī)定，前者明確要求流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資。

　　這次7家涉事銀行已被深圳銀監(jiān)局責(zé)令整改并立即收回貸款，銀監(jiān)局并對情節(jié)嚴(yán)重的分支機(jī)構(gòu)給出暫停個人消費貸款業(yè)務(wù)6個月、相關(guān)責(zé)任人降級、記大過等處理意見。

　　深圳銀行業(yè)對貸款流向的全面檢查目前仍在進(jìn)行之中。根據(jù)規(guī)定，各銀行業(yè)須在3月31日前完成對2009年末有余額的各項貸款資金流向的逐筆自查，深圳銀監(jiān)局將在自查基礎(chǔ)上再抽查。

　　同時，據(jù)了解，某些銀行對于一些“隨借隨還”等綜合授信貸款也開始嚴(yán)查，運用電腦等科技系統(tǒng)手段與銀行職員的跟蹤抽查加大后續(xù)資金流向監(jiān)視，力求做到一旦發(fā)現(xiàn)款項流入證券賬戶就停止并回收。

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