本報記者 楊中華 北京報道

　　10月29日，銀監(jiān)會表示，截至9月末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù)保持“雙降”。據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額5045.1億元，比年初減少558.0億元；不良貸款率1.66%，比年初下降0.76個百分點。

　　銀監(jiān)會一直強調(diào)商業(yè)銀行的撥備覆蓋率也比年初上升了27.7個百分點，截至9月末，商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到144.1%，并且，銀監(jiān)會要求年底前，商業(yè)銀行的撥備覆蓋率必須達到150%以上。

　　在國際金融危機背景下，前三個季度信貸大量投放，對促進經(jīng)濟回升起到了重要的作用。截至9月末，我國商業(yè)銀行一共發(fā)放了新增貸款8.67萬億，比去年多增5.19萬億。并且今年以來，我國商業(yè)銀行的不良貸款繼續(xù)實現(xiàn)“雙降”，銀行業(yè)撥備覆蓋率明顯提高，但是，信貸高速增長的風(fēng)險隱患也在急劇的積聚。

　　一位參加銀監(jiān)會第四次經(jīng)濟金融形勢通報會的銀行業(yè)人士講道，個人貸款資金違規(guī)流入資本市場的風(fēng)險快速上升、銀行體系流動性風(fēng)險逐步增大、房地產(chǎn)行業(yè)信貸風(fēng)險依然高企和政府融資平臺信用風(fēng)險突出都是銀行業(yè)在現(xiàn)階段以及今后一段時間內(nèi)需要面對的風(fēng)險。

　　本周，銀監(jiān)會發(fā)布了《個人貸款管理暫行辦法》征求意見稿和《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》兩部新規(guī)，及時應(yīng)對個人貸款違規(guī)風(fēng)險和銀行間流動性風(fēng)險。

　　銀監(jiān)會發(fā)新規(guī)

　　矯正個貸流向

　　前三季度商業(yè)銀行發(fā)放了巨額的新增貸款，但是市場人士一直認為這些新增貸款并未全部進入實體經(jīng)濟中，有一部分新增貸款違規(guī)進入了股市樓市，并且熱衷于計算新增貸款到底有多少是流入了股市，有多少是流入了樓市。

　　上述銀行業(yè)人士透露，隨著資本市場的上漲，個人貸款資金違規(guī)進入股市的苗頭有所顯現(xiàn)。而據(jù)銀監(jiān)會開展的專項檢查發(fā)現(xiàn)，全國許多銀行業(yè)金融機構(gòu)幾乎都存在個人貸款資金轉(zhuǎn)入證券交易賬戶及其他交易賬戶的現(xiàn)象，問題嚴重的地區(qū)發(fā)生違規(guī)貸款筆數(shù)及金額的比例高到10%。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，主要銀行業(yè)金融機構(gòu)其他類個人貸款違約數(shù)量達到了22萬筆，較年初增長了5.2%，部分省份的該類貸款違約筆數(shù)較年初增幅超過了170%。

　　市場人士指出，部分銀行的個人消費貸款對貸款用途沒有明確規(guī)定，也導(dǎo)致了貸款人違規(guī)使用貸款資金。還有部分銀行缺乏對個人消費貸款的貸后有效跟蹤監(jiān)控以及對個人貸款違規(guī)進入股市缺乏技術(shù)禁入手段。

　　目前隨著個人支付工具的豐富，資金劃轉(zhuǎn)非常便利，這也增加了個人貸款用途監(jiān)控的難度。一位市場人士給記者歸納了幾種個貸被挪用的方式。一是借款人直接將全部或部分貸款轉(zhuǎn)入證券賬戶。二是貸款資金先支取、后存入，然后再轉(zhuǎn)入證券賬戶。三是借款人先將貸款資金轉(zhuǎn)給他人，再由他人轉(zhuǎn)入證券賬戶。四是貸款首次轉(zhuǎn)存定期后，即提前結(jié)清，然后轉(zhuǎn)入證券賬戶。這些方式都增加了貸款的流轉(zhuǎn)過程，這就增大了銀行對貸款貸后監(jiān)管的難度。

　　鑒于我國個人貸款沒有一個統(tǒng)一的管理辦法，銀監(jiān)會于10月28日發(fā)布了《個人貸款管理暫行辦法》征求意見稿，并在收集市場反饋意見后，進行修改然后正式發(fā)布。

　　銀監(jiān)會負責(zé)人指出，銀行不能放行貸出無名的個人貸款，個人貸款必須明確貸款用途，并且銀行要堅持面談、面簽的制度。并且要求個人貸款資金原則上應(yīng)采取貸款人“受托支付”的方式。這種方式雖然會增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)和人力成本，但是卻可以保證貸款的質(zhì)量，綜合效益也得到了提高。

　　銀監(jiān)會負責(zé)人指出，暫行辦法能夠防止“假按揭”、“頂冒名”等違規(guī)操作的出現(xiàn)。二季度以來，房地產(chǎn)市場開始回暖，部分城市房價快速攀升，涌現(xiàn)了大量的投機性需求。而在此時，出現(xiàn)了“假按揭”、“假房價”、“假首付”等一系列的違規(guī)事件。6月份，銀監(jiān)會也下發(fā)了《關(guān)于進一步加強按揭貸款風(fēng)險管理的通知》，旨在加強房地產(chǎn)市場信貸的管理。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，主要銀行業(yè)金融機構(gòu)個人住房貸款違約客戶數(shù)為14萬戶，比上年末增加了近一萬戶，其中近一半是7、8月份新增的。

　　銀監(jiān)會主席劉明康也指出，要嚴格執(zhí)行“二套房貸”政策不動搖，不折不扣地落實與借款人“面談”、“面簽”制度，嚴防住房按揭貸款中的“四假”等違規(guī)行為。

　　流動性風(fēng)險

　　要求銀行做壓力測試

　　10月29日，銀監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布了《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》，并表示，國際金融危機的爆發(fā)凸顯了加強流動性風(fēng)險管理的重要性與必要性。為持續(xù)提高商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理水平，引導(dǎo)商業(yè)銀行充分重視并努力保持流動性充足，確保我國銀行業(yè)安全穩(wěn)健運行，要求自2009年11月1日起銀行業(yè)至少每季度應(yīng)進行一次常規(guī)壓力測試。

　　從年初以來，商業(yè)銀行就超速度發(fā)放大量貸款，很多銀行金融機構(gòu)尤其是中小機構(gòu)放松了對流動性的管理，導(dǎo)致了商業(yè)銀行流動性風(fēng)險有所上升。

　　今年二季度以來，四大行慢慢退居在放貸二線，而城商行、農(nóng)商行、政策性銀行和農(nóng)村合作社成為了發(fā)放貸款的主力。而9月份的新增貸款中，主要銀行等金融機構(gòu)的新增貸款占比下降到了50%以下，小型金融機構(gòu)的貸款比重明顯上升。貸款的高速增長給小型金融機構(gòu)的流動性帶來了非常大的經(jīng)營壓力。

　　數(shù)據(jù)顯示，9月末，流動性比例低于規(guī)定紅線25%的機構(gòu)數(shù)量上升到363家，其中包括了城市商業(yè)銀行、財務(wù)公司、農(nóng)村合作金融機構(gòu)等，較年初增加197家，不達標機構(gòu)的平均流動性比例僅為16.3%。

　　銀監(jiān)會主席劉明康在全國主要城商行會議上指出，城市商業(yè)銀行不要盲目追求規(guī)模、速度和排名，要高度關(guān)注國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢的變化，做到未雨綢繆、提前應(yīng)對，增強決策的前瞻性和科學(xué)性，確保穩(wěn)健運行。

　　上述銀行業(yè)人士說道，有三大因素加大了銀行管理流動性風(fēng)險的難度。一是貸款投向持續(xù)向中長期貸款集中，資產(chǎn)負債期限錯配加劇。從每月信貸數(shù)據(jù)可以看出，1-9月，新增中長期貸款5.76億元，占全部新增貸款的61.6%，中長期貸款同比增幅達到了39.5%。二是外匯資金進出頻率加快。三是市場資金需求的波動性加大。

　　面對流動性風(fēng)險，銀監(jiān)會及時下發(fā)指引，并要求，各個商業(yè)銀行等金融機構(gòu)抓緊建立和完善流動性風(fēng)險管理體系，提高流動性管理水平。密切關(guān)注國際資本流動、宏觀經(jīng)濟走勢及政策調(diào)整可能對市場流動性造成的沖擊，完善流動性風(fēng)險應(yīng)急計劃。要維持充足的流動性水平，特別是存款穩(wěn)定性較差的銀行。要合理安排貸款期限機構(gòu)，審慎發(fā)放中長期貸款，要充分考慮資產(chǎn)負債期限匹配的要求。

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