相對于已有一百多年企業(yè)年金發(fā)展歷史的英、美等國家，我國的企業(yè)年金市場和法制建設(shè)尚處于初期發(fā)展階段，在企業(yè)年金產(chǎn)品開發(fā)上、在企業(yè)年金的運營管理和風(fēng)險管理方面、在企業(yè)年金的稅收政策以及其他配套法律法規(guī)方面還存在很多問題和不足，我國的企業(yè)年金法制建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。

　　企業(yè)年金法律框架體系與建設(shè)建議

　　發(fā)展企業(yè)年金可以在堅持公平的基礎(chǔ)上追求效率、促進(jìn)社會進(jìn)步。企業(yè)年金一般覆蓋企業(yè)內(nèi)所有職工，體現(xiàn)企業(yè)年金的公平性，往往又與職工對企業(yè)的貢獻(xiàn)掛鉤，表現(xiàn)為以效率優(yōu)先

　　企業(yè)年金是多層次養(yǎng)老保險體系的重要組成部分，是在國家政策指導(dǎo)下，企業(yè)和職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補充養(yǎng)老保險制度。發(fā)展企業(yè)年金對完善社會保障體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高退休人員生活水平具有重要作用。

　　幾個基本問題

　　什么是企業(yè)年金

　　企業(yè)年金，是指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補充養(yǎng)老保險制度，是社會保障體系的重要組成部分，與基本養(yǎng)老保險、個人儲蓄性養(yǎng)老保險一起構(gòu)成“多層次”養(yǎng)老保障體系。我國明確提出企業(yè)年金的概念，是在國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)完善城鎮(zhèn)社會保障體系試點方案的通知》中，此前，在國務(wù)院頒布的相關(guān)文件中，一直稱補充養(yǎng)老保險制度。在性質(zhì)上，上述文件中的補充養(yǎng)老保險和企業(yè)年金是一致的。

　　什么是企業(yè)年金基金

　　企業(yè)年金基金，是指根據(jù)依法制定的企業(yè)年金計劃籌集的資金及其投資運營收益形成的企業(yè)補充養(yǎng)老保險基金，由企業(yè)繳費、職工個人繳費和企業(yè)年金基金投資運營而形成的收益組成。

　　企業(yè)年金基金具有以下特征：企業(yè)年金基金具有長期性、安全性、穩(wěn)定性，追求長期穩(wěn)定的投資回報；企業(yè)年金基金只能用于向企業(yè)年金受益人履行待遇支付的義務(wù)，不能返還給企業(yè)；企業(yè)年金基金必須存入企業(yè)年金基金銀行賬戶；企業(yè)年金基金的管理、運用或其他情形取得的財產(chǎn)和收益，應(yīng)當(dāng)歸入企業(yè)年金基金；企業(yè)年金基金不屬于委托人和各管理人的清算財產(chǎn)；企業(yè)年金基金作為一種信托財產(chǎn)，獨立于委托人、各管理人及受益人；企業(yè)年金基金作為獨立的會計主體進(jìn)行確認(rèn)、計量和披露。

　　為什么要發(fā)展企業(yè)年金制度

　　企業(yè)年金不僅是一種福利、激勵制度，也是一種社會制度，對調(diào)動企業(yè)職工的勞動積極性，增強企業(yè)的凝聚力和競爭力，完善國家多層次養(yǎng)老保障體系，提高和改善企業(yè)職工退休后的養(yǎng)老待遇水平，適應(yīng)人口老齡化的需要，推動金融市場發(fā)展、促進(jìn)社會和諧發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。

　　首先，發(fā)展企業(yè)年金有利于完善多層次的養(yǎng)老保險制度。建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制要求的多層次的養(yǎng)老保險體系是我國養(yǎng)老保險改革的目標(biāo)，從國際經(jīng)驗來看，除建立基本養(yǎng)老保險制度外，還應(yīng)該大力發(fā)展企業(yè)年金作為基本養(yǎng)老保險制度的補充，形成多層次的養(yǎng)老保險制度。

　　其次，發(fā)展企業(yè)年金可以更好地保障企業(yè)退休人員的生活。基本養(yǎng)老保險只能保障退休人員的基本生活，建立企業(yè)年金和完善多層次保障體系，可以有效彌補基本養(yǎng)老保險實際替代率的落差，進(jìn)一步提高退休人員的生活水平。

　　另外，發(fā)展企業(yè)年金可以增強企業(yè)的人才競爭能力。在現(xiàn)代企業(yè)制度下，企業(yè)之間的競爭，實質(zhì)上就是人才的競爭。企業(yè)為增強自身的凝聚力，不僅要靠職工在職期間的優(yōu)厚報酬吸引優(yōu)秀人才，還要著眼長遠(yuǎn)，通過建立補充養(yǎng)老保險計劃，可以增強職工的歸屬感、認(rèn)同感和安全感，吸引和留住人才、穩(wěn)定員工隊伍、增強企業(yè)凝聚力、競爭力。

　　在此基礎(chǔ)上，發(fā)展企業(yè)年金有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資本市場發(fā)育。企業(yè)年金基金實行完全積累模式，企業(yè)年金形成的基金積累，需要通過投資運營實現(xiàn)保值增值。在這一過程中，企業(yè)年金基金就可以用于國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。同時，通過市場化的方式進(jìn)行管理和運營，也有利于我國資本市場的發(fā)展，實現(xiàn)企業(yè)年金基金、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、資本市場的相互促進(jìn)和良性互動。

　　最后，發(fā)展企業(yè)年金可以在堅持公平的基礎(chǔ)上追求效率、促進(jìn)社會進(jìn)步。企業(yè)年金一般覆蓋企業(yè)內(nèi)所有職工，體現(xiàn)企業(yè)年金的公平性，往往又與職工對企業(yè)的貢獻(xiàn)掛鉤，表現(xiàn)為以效率優(yōu)先。企業(yè)年金較好地把員工個人利益與其個人對企業(yè)的貢獻(xiàn)度或經(jīng)濟(jì)效益緊密聯(lián)系起來，促使員工為企業(yè)盡心盡力、多作貢獻(xiàn)，提高企業(yè)效率，進(jìn)而起到推動社會進(jìn)步的效果。

　　我國企業(yè)年金法律框架體系

　　相對于發(fā)達(dá)國家，我國的企業(yè)年金制度起步較晚，法制建設(shè)相對落后，迄今為止，我國企業(yè)年金法制建設(shè)經(jīng)歷了探索(1991-2000年)、試點(2000-2003年)、初步形成(2004年-至今)幾個階段。

　　在我國企業(yè)年金發(fā)展的探索和試點階段，除1995年12月出臺的文件外，有關(guān)的法律文件都不是專門針對或主要針對企業(yè)年金的法律文件，盡管有《勞動法》等國家法律、行政法規(guī)，我國的企業(yè)年金法律框架體系是隨著《企業(yè)年金試行辦法》和《企業(yè)年金基金管理試行辦法》等一系列法規(guī)的頒布才初步形成。

　　企業(yè)年金法律規(guī)范屬于法規(guī)體系的組成部分，根據(jù)《立法法》規(guī)定，我國的法規(guī)體系通常由4個部分組成：一是法律；二是行政法規(guī)；三是部門規(guī)章；四是規(guī)范性文件。其中，法律由全國人大常委會通過、國家主席簽署發(fā)布；行政法規(guī)由國務(wù)院常委會通過、以國務(wù)院總理令公布；部門規(guī)章由國務(wù)院主管部門以部長令公布；規(guī)范性文件由國務(wù)院主管部門以部門文件形式印發(fā)。由此，從我國現(xiàn)行的企業(yè)年金法規(guī)體系的整體來看，主要是部門規(guī)章、規(guī)范性文件，包括地方政府規(guī)章，既未有一部專門以企業(yè)年金為規(guī)范對象的部門法律，也沒有一部行政法規(guī)。

　　目前我國現(xiàn)行的企業(yè)年金法規(guī)體系由部門規(guī)章、部門規(guī)范性文件和地方政府規(guī)章、地方規(guī)范性文件組成，而其中部門規(guī)范性文件和地方規(guī)范性文件數(shù)量最多。

　　就其規(guī)范的內(nèi)容來看，有關(guān)于企業(yè)年金市場主體的規(guī)范，如有關(guān)委托人、受益人的規(guī)定，以及受托人、賬戶管理人、托管人、投資管理人和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及其職責(zé)的規(guī)定；有關(guān)于企業(yè)年金經(jīng)營管理的規(guī)則，如年金計劃建立、年金方案設(shè)計、合同管理、繳費、分配、轉(zhuǎn)移、支付、核算、賬戶、信息披露等運營和管理規(guī)則；有關(guān)于企業(yè)年金基金財產(chǎn)及其管理運作的規(guī)范，如企業(yè)年金財產(chǎn)獨立性的規(guī)定、投資范圍、投資限制、投資收益和費用的規(guī)定；有關(guān)于企業(yè)年金會計處理的規(guī)定，如企業(yè)年金基金作為獨立會計主體、企業(yè)年金基金的會計計量、確認(rèn)和報告的規(guī)定；以及有關(guān)企業(yè)年金監(jiān)管的規(guī)定等。

　　關(guān)于我國企業(yè)年金法律制度建設(shè)的幾點建議

　　關(guān)于企業(yè)年金立法

　　近幾年，我國的企業(yè)年金規(guī)模從2000年的191億元到2008年底的2000億元，規(guī)模翻了10倍多，企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)由社會保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦發(fā)展到由具有企業(yè)年金基金管理資格的機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場化管理，企業(yè)年金市場發(fā)生了巨大的變化，競爭格局逐漸形成。然而，我國現(xiàn)行的企業(yè)年金法律規(guī)范，如前文所述，主要是部門規(guī)章、地方政府規(guī)章、部門規(guī)范性文件和地方規(guī)范性文件。其中，大多數(shù)是規(guī)范性文件，尤其是地方規(guī)范性文件，而且基本上是幾年前在當(dāng)時特定的市場環(huán)境下制定的，這直接削弱了我國企業(yè)年金法律規(guī)范的權(quán)威性和統(tǒng)一性，立法落后于市場發(fā)展，從而削弱法律規(guī)范對市場的引導(dǎo)和規(guī)范作用，進(jìn)而影響到我國企業(yè)年金市場的進(jìn)一步發(fā)展。

　　因此，我們建議盡快啟動我國企業(yè)年金法或行政法規(guī)的立法工作。我們知道，企業(yè)年金立法工作是一個系統(tǒng)工程，它既是對現(xiàn)行法律規(guī)范的梳理規(guī)程，又是一個學(xué)習(xí)、研究、交流、引進(jìn)與吸收的過程，是經(jīng)驗總結(jié)和實踐的過程，它不會一日而蹙。也正因為此，我們建議早作準(zhǔn)備，做好規(guī)劃，將這項工作盡早啟動起來。

　　關(guān)于企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)的組織形式

　　如前文所述，目前，我國具有企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)資格的機(jī)構(gòu)，有12家受托人、16家賬戶管理人、10家托管人、21家投資管理人。其中受托機(jī)構(gòu)有銀行、信托公司和養(yǎng)老保險公司3種組織形式；賬戶管理機(jī)構(gòu)有銀行、養(yǎng)老保險公司、人壽保險公司、信托公司4種組織形式；托管機(jī)構(gòu)都是銀行；投資管理機(jī)構(gòu)有基金公司、證券公司、資產(chǎn)管理公司、養(yǎng)老保險公司4種組織形式。上述管理機(jī)構(gòu)除長江養(yǎng)老保險股份有限公司專門從事企業(yè)年金等信托型的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)外，其它管理機(jī)構(gòu)均主營或兼營其他非企業(yè)年金業(yè)務(wù)。因此，建議出臺相關(guān)文件規(guī)定專業(yè)從事受托管理、賬戶管理和投資管理的養(yǎng)老金公司這一組織形式及其管理，以豐富企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)的組織形式，并鼓勵、發(fā)展專業(yè)的養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)，促進(jìn)養(yǎng)老金市場長期穩(wěn)定發(fā)展。

　　關(guān)于企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)的市場行為規(guī)范

　　從現(xiàn)行企業(yè)年金法律文件規(guī)范的內(nèi)容來看，除一些原則性的規(guī)定外，大多是有關(guān)企業(yè)年金或基金運營的規(guī)則，僅有很少條文涉及到企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)的市場行為規(guī)則，如收費的標(biāo)準(zhǔn)問題，但這一規(guī)定也僅有上限而無下限，對市場營銷行為，卻沒有規(guī)定，也沒有針對企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)、企業(yè)年金從業(yè)人員管理的執(zhí)業(yè)規(guī)范。而在這幾年的市場發(fā)展過程中，尤其是這兩年，市場競爭越來越激烈，手段越來越多樣化，有機(jī)構(gòu)不惜以詆毀其他機(jī)構(gòu)來拉攏客戶，或冒充其他機(jī)構(gòu)的員工采取告知客戶擬“終止”業(yè)務(wù)，或冒充客戶索取其他機(jī)構(gòu)的經(jīng)營資料等方式惡意競爭，嚴(yán)重影響了企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)在社會上的形象。

　　因此，建議制定和完善相應(yīng)的市場經(jīng)營規(guī)則，特別是營銷行為規(guī)則，加強市場監(jiān)管，規(guī)范企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)的市場行為，加強企業(yè)年金從業(yè)人員管理，維護(hù)企業(yè)年金市場在公眾中的良好形象。鼓勵通過提高服務(wù)質(zhì)量、增強管理能力等有利于企業(yè)年金受益人、委托人利益的方式來開展市場競爭，嚴(yán)格禁止和懲處通過詆毀其他管理機(jī)構(gòu)等不當(dāng)手段進(jìn)行惡性競爭。

　　關(guān)于企業(yè)年金基金監(jiān)管

　　目前，具有企業(yè)年金管理資格的管理機(jī)構(gòu)分別處于銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會監(jiān)管之下，盡管企業(yè)年金業(yè)務(wù)在人力資源和社會保障部實際管轄范圍之內(nèi)，但尚未有一部法律或行政法規(guī)明確規(guī)定人力資源和社會保障部的監(jiān)管地位及其監(jiān)管職責(zé)，僅在《企業(yè)年金基金管理辦法試行辦法》這一部門規(guī)章的第九條規(guī)定“勞動保障部負(fù)責(zé)制定企業(yè)年金基金管理的有關(guān)政策。勞動保障行政部門對企業(yè)年金基金管理進(jìn)行監(jiān)管。”及在第九章作了近乎原則的規(guī)定，對企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管形式、監(jiān)管手段的規(guī)定過于單薄。而且，企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)依其組織形式又在銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會多個監(jiān)管部門監(jiān)管之下，而沒有形成一個有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，企業(yè)年金監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同效果不明顯。

　　因此，建議由人力資源和社會保障部牽頭各監(jiān)管部門，建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，設(shè)立專門的協(xié)同監(jiān)管機(jī)構(gòu)，直接處理日常的監(jiān)管問題，同時，制定相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)范，進(jìn)一步完善監(jiān)管方式，健全監(jiān)管手段。

　　關(guān)于企業(yè)年金計劃

　　目前，除為承接從原社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)移交的原有企業(yè)年金而設(shè)立的企業(yè)年金過渡計劃，采取集合計劃形式并取得人力資源和社會保障行政部門的批準(zhǔn)外，其他經(jīng)人力資源和社會保障行政部門批準(zhǔn)的企業(yè)年金計劃均采用單一計劃形式。單一計劃對于人數(shù)多、基金規(guī)模大的大型企業(yè)而言，可以滿足自身個性化的管理需要，但對于眾多的中小企業(yè)來說，由于其資金小、人員少，承擔(dān)的費用較高，難以發(fā)揮資金的規(guī)模效益，對管理機(jī)構(gòu)來說，單一計劃處理同樣繁復(fù)的信息、流程，運營成本較高。集合計劃則以其成本低、費用少、可以做到資金的規(guī)模效益，提高企業(yè)年金收益和安全性。從企業(yè)年金過渡計劃管理的實踐來看，企業(yè)年金集合計劃優(yōu)越性已經(jīng)逐步顯現(xiàn)，并在不斷地得到進(jìn)一步證明，而且它不僅僅對于中小企業(yè)而言，對大企業(yè)同樣是如此。

　　因此，建議盡快出臺企業(yè)年金集合計劃管理辦法，啟動企業(yè)年金集合計劃相關(guān)工作，以更好更快地促進(jìn)我國企業(yè)年金法制建設(shè)和市場發(fā)展。

　　總體而言，相對于已有100多年企業(yè)年金發(fā)展歷史的英、美等國家，我國的企業(yè)年金市場和法制建設(shè)尚處于初期發(fā)展階段，在企業(yè)年金產(chǎn)品開發(fā)上、在企業(yè)年金的運營管理和風(fēng)險管理方面、在企業(yè)年金的稅收政策以及其他配套法律法規(guī)方面還存在很多問題和不足，我國的企業(yè)年金法制建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。但令我們欣喜的是：企業(yè)年金業(yè)的主管部門人力資源和社會保障部正積極努力推進(jìn)相關(guān)工作，我國企業(yè)年金市場和法制建設(shè)工作必將隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展逐步發(fā)展壯大、成熟起來。

　　長江養(yǎng)老合規(guī)與風(fēng)險管理部供稿

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　　長江養(yǎng)老集受托、賬戶、投資三位于一體，為您一站式的提供全面的企業(yè)年金咨訊信息，使您及時掌握企業(yè)年金的全面動態(tài)，助您更有效、更合理的管理您的企業(yè)年金業(yè)務(wù)。

　　安全可靠，多重保障

　　使用大型供應(yīng)商的專業(yè)大客戶金牌服務(wù)，應(yīng)急方案完備，多種方式保證您的信息準(zhǔn)確、安全送達(dá)；當(dāng)您的賬戶發(fā)生異動時，您能夠第一時間掌握信息，有效保障企業(yè)年金安全，成為您的安全衛(wèi)士。

　　長江卓爾年金特色服務(wù)

　　繳費一站通

　　一紙協(xié)議，繳費便利

　　長江養(yǎng)老獨家推出繳費自動扣收方式，您只需與長江一次簽署協(xié)議，從此繳費申請、付款、記賬一步到位。僅一步操作，省十分操心！

　　自動匹配，及時精準(zhǔn)

　　使用自動扣收方式進(jìn)行繳費，資金自動匹配，并能在到賬的下一工作日記賬。早一日記賬，多一天收益！

　　領(lǐng)取一柜通

　　國內(nèi)銀行，隨您選擇

　　長江養(yǎng)老獨有的委托銀行發(fā)放模式，攜手國內(nèi)十余家銀行為您辦理支付。您只需提供其中任何一家銀行的有效卡折，即可領(lǐng)取企業(yè)年金。多一些選擇，多一份尊享！

　　支付劃賬，一日直達(dá)

　　通過長江養(yǎng)老代發(fā)行領(lǐng)取企業(yè)年金，通常情況下，在長江養(yǎng)老發(fā)出支付指令后第二天，款項金額即可到達(dá)指定的賬戶。早一時到賬，早一刻安心！

　　分期領(lǐng)取，安心養(yǎng)老

　　您可以根據(jù)需要設(shè)置不同的分期領(lǐng)取方式，滿足保值增值、長期養(yǎng)老的需求。分期領(lǐng)取，安心養(yǎng)老、受益不斷，價值共享！

　　集團(tuán)一網(wǎng)通

　　母子計劃，層級管理

　　如您的集團(tuán)公司和下屬機(jī)構(gòu)分別建立計劃，日常業(yè)務(wù)全部或部分分開辦理，上級機(jī)構(gòu)能對下級機(jī)構(gòu)的年金管理情況全程監(jiān)控。

　　多層架構(gòu)，統(tǒng)一管理

　　如您的集團(tuán)公司統(tǒng)一為下屬企業(yè)建立計劃，日常業(yè)務(wù)統(tǒng)一辦理，滿足總部和分支機(jī)構(gòu)不同層面的查詢和報告需求。

　　長江卓爾年金服務(wù)包括了卓爾網(wǎng)上、卓爾柜臺、卓爾信息的三大服務(wù)系列，凸現(xiàn)人本、迅捷、致密、綠色的服務(wù)特質(zhì)，體現(xiàn)長江養(yǎng)老卓爾不群的年金服務(wù)能力和社會責(zé)任意識。

　　長江養(yǎng)老市場企劃部供稿

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