信用卡刷卡套現的確緩解了許多小企業缺錢的燃眉之急，而這種飲鴆止渴的行為有可能使越來越多的人陷入違法的深淵

　　文 本刊記者 馬麗

　　“我公司的POS機被停了。”記者能體會出張先生說這話時的絕望。在張先生拿著自己的信用卡在自己的POS機上經常性刷卡套現一年后，建設銀行終于發現了張先生的異常，停止了張先生POS機的功能，而張先生的建行信用卡也極有可能面臨同樣的命運。

　　張先生在江蘇省一個大型商貿市場從事珠寶生意。多年來一直致力于擴大自己公司的規模，但也一直被資金問題所困擾。近一兩年興起的信用卡刷卡套現讓張先生看到了一絲希望，靠著總額度達10萬元的三張信用卡和自己公司的POS機，張先生為自己解決了很多資金上的燃眉之急，而他每次都按時還款。

　　套現情非得已

　　作為一個本分的生意人，張先生利用信用卡套現的經驗顯然還很稚嫩，他不像大部分同行那樣在別人的POS機上刷卡套現，而是用自己的卡在自己的機子上刷，這無疑是自投羅網的自殺式套現，直到被停機了他才直呼自己犧牲得不值得。

　　張先生從業的市場里有2000多家商戶，其中約有10%安裝了POS機，這些POS機大部分都參與了套現行為，但是被監測出來的只有兩三家，原因就是他們以類似排列組合的方式換著POS機刷，而且每次刷卡都不會頂著額度刷。

　　商場另一位不愿具名的商戶告訴《法人》記者，他于今年年初向銀聯申請了POS機，安裝POS機后，他每個月都要為提供套現服務，每筆只收取20元的手續費，“都是朋友，誰好意思多收�！�

　　該商戶還告訴記者，由于市場采用定額繳稅的方式，過來套現的商戶不索要發票，這部分虛假交易就不會被稅收部門察覺，所以他并沒有因此遭受什么損失。遇到資金周轉不過來，自己也會去朋友那刷卡套個現。

　　這種商戶之間“互惠互利”的套現方式在小企業和個體戶居多的商貿市場中尤為流行。他們在POS機上刷卡套現不是為了惡意透支，多半是資金周轉出了問題，通過這種方式為自己提供便利的周轉金。

　　資金周轉不靈是這群商戶套現的誘因。但各家銀行在國家政策的指導下也出臺了一系列便利中小企業融資的優惠制度。張先生告訴記者，他身邊的不少小企業都以“三人聯�！毙问綇你y行貸到了錢。所謂“三人聯�！笔�中國銀行、建設銀行、工商銀行等推出的一種針對中小企業的貸款政策，三個商戶聯合起來向銀行貸款，彼此互為擔保，貸到的款項三家平分。

　　就在張先生POS機被停機前不久，張先生通過“三人聯�！睆你y行獲得了50萬元的貸款。這對他來說，有點黑色幽默。記者問張先生：“如果原來就能這樣貸款，你還會使用信用卡套現嗎？”

　　“會�！睆埾壬�的回答頗讓記者意外�！笆且驗樘赚F可以獲得50多天的免息嗎？”“不是，做生意，資金是很大的問題，資金周轉不靈，生意做不起來。銀行的這點貸款并不能徹底解決資金問題�！�

　　銀行一直在容忍

　　先不管中小企業融資套現能否轉化成正常的貸款行為，至少站在銀行角度，在漫天遍野的非法套現中，這是最溫和，相對可以容忍的一種套現形式。

　　國內某知名股份制商業銀行總行信用卡中心杜經理向《法人》記者表示，“我個人認為，上述小企業出于融資目的的套現危害性相對較小，只不過是說我們會支付50天的資金成本，損失了刷卡的回傭收入。跟真正的有危害性的套現行為比起來的話，這個顯然是溫和得多，而且范圍也小得多�！�

　　杜經理口中的真正有危害性的套現包括兩種：第一種是純欺詐的客戶，這種客戶辦卡的時候就抱著欺詐的目的，他們往往通過作假的資料獲得信用卡；第二種，客戶辦卡是基于正常的需求，只是因為一時資金周轉不開，像張先生這樣通過POS機刷卡套現，但是卻沒有張先生這樣的還款能力。

　　杜經理之所以將上述兩種套現列為真正有危害的套現，是因為這兩種套現一旦發生，基本無法追回，最終會成為銀行的不良貸款。對于銀行信用卡中心來說，他們的根本任務不是打擊套現，而是通過規范不良套現行為降低不良率，可以說不良率是衡量他們工作的最重要指標。

　　因此從不良率角度來看，像張先生這樣的套現客戶，實際上并不會給銀行帶來很大的困擾。相反，張先生這種客戶希望長期利用信用卡套現實現資金周轉的目的，他們的信譽非常好，甚至超過一般消費客戶，單從還款信譽角度說，幾乎可以算是信用卡的最優質客戶。

　　而且值得一提的是，這種套現給銀行帶來的收入很有可能會大于其給銀行造成的損失。因為這些融資套現的企業主一旦不能在免息期內全額還款，而是每期還上十分之一的最低還款額，這個時候銀行就能收取高額的循環利息。這個循環利息完全有可能超出銀行的資金成本。

　　杜經理向《法人》記者透露，“如果說所有人都規規矩矩，用完那五十天的免息期就全額還款，信用卡是活不下去的，利息收入仍然是各個信用卡中心最主要的收入來源。但是如果說所有客戶都是循環客戶那也是不正常的，遲早有一天會垮掉�！倍沤浝硖钩�，“我們只是希望客戶在不是不良客戶的情況下偶爾循環。”

　　放小企業一條生路？

　　小企業融資套現較之牟利的專業套現中介有值得同情的地方，銀行也有對其有包容的一面，但是要合法化套現行為幾乎是不可能的。

　　銀行對小企業融資套現正在容忍著，但容忍并不是代表默認。杜經理表示：“銀行不會愿意為小企業承擔資金成本�，F在的問題是這種套現真的沒辦法規避，我們不是POS機的鋪放機構，不能把POS機停掉。我們只能管到信用卡客戶，讓他們無法在該POS機上刷卡套現。”

　　在杜經理看來，打擊套現最關鍵的一點就是靠鋪POS機的機構，包括銀聯和鋪POS機的銀行，但是銀聯在這一塊打擊力度相對來說比較弱，鋪POS機的收單行對此的打擊力度稍大，但是也存在很大問題，像張先生這樣明顯的套現行為，建行竟然是一年之后才監測出來，至于那些高明的套現手段就更不用說了。

　　從意愿上來說，銀行方面還是希望對小企業融資套現行為進行打擊，一旦POS機的鋪放機構監測水平提高，他們就不會縱容這種套現的存在。

　　其實信用卡要成為小企業愿意正常使用的融資工具，還有一個辦法，就是降低信用卡提現利率。目前信用卡提現的年息最高達54%，這個利率甚至高于地下錢莊融資的利率。因此，信用卡提現的利息如能降至銀行正常零售貸款利率，相信很多正常做生意的企業家如張先生還是愿意去提現。

　　事實上，由于我國沒有獨立的信用卡中心，信用卡中心的資金都是總行以貸款形式撥過來的，“老子跟兒子之間是要算賬的，我撥給你的資金你自己要算這筆帳，如果說你敢出一個小額信貸的政策，沖擊到各地分行信貸業務的話，老子肯定要說話，或者根本不會批準�！倍沤浝肀硎荆� “現在是國家有規定，18%是信用卡利率上限，如果沒有這個上限，從當前整個經濟運行情況看，我相信更多的銀行會提高這個利率，而不是降低�！�

　　套現不被允許，提現利率又不降低，這還不是全部的打擊。對融資套現的小企業來說，還有更不幸的消息，最高院正聯合央行擬出臺司法解釋，將符合條件的信用卡套現行為納入刑法制裁范疇。著名刑法專家、中國政法大學教授阮齊林在接受《法人》記者采訪時表示，“刑法修正案七將‘未經國家有關主管部門批準，非法從事資金支付結算業務的’納入非法經營罪名之下，使用POS機為他人非法套現就可能涉及到這種情況�！睋�悉，這也是即將出臺的司法解釋為信用卡套現明確的罪名。

　　雖然說這條規定針對的是那些專業套現中介機構，但是對于融資套現的商戶們而言，當他為其他商戶提供套現服務時，扮演的也是信用卡套現中介的角色，如其情節嚴重，社會危害性大，也涉嫌構成非法經營罪。

　　至此，所有的因素都表明，銀行、法律都不愿意在信用卡貸款上放小企業一條生路。這也意味著小企業融資套現還要長期灰色存在。

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