沈陽新車共保是規范還是壟斷
《中國經濟周刊》記者 汪孝宗/沈陽報道
以統一銷售、統一費率等為特征的“新車共保中心”、“新車共保體”作為近幾年產生的保險業新生事物，一經出現就飽受爭議。盡管早在今年1月份，中國保監會已經發文叫停了這類“非官方機構”，但在遼寧沈陽及其它一些地方，這類“非官方機構”依然頑強地生存了下來。
沈陽仍在“新車共�！�
8月5日，在沈陽公安局機動車輛管理所（即車管所）二樓大廳，記者看到了這個有著頑強生命力的“新車保險服務大廳”（下稱“服務大廳”）。一邊是咨詢與辦理，另一邊是交款和出單；盡管現場人來人往、熙熙攘攘，卻又顯得井井有條，忙而不亂。
業內人士表示，所謂“服務大廳”，其實就是“新車共保體”，是指由各財險公司承保新車保險時，統一銷售管理保單、統一支付手續費，并按照統一的費率出售新車保險。
據介紹，沈陽市新車保險服務大廳由遼寧省保險行業協會牽頭，成立于2005年4月1日，“服務大廳”和分廳分別設在沈陽車管所及渾南分所。與此同時，除“大廳”外，沈陽市所有保險機構的營業網點“一律停止辦理新車保險的承保業務”。
“（服務大廳）開始只有中保、太平洋等8家保險公司，后增加到18家，基本囊括了沈陽市有車輛保險業務的保險公司�！币晃恢槿耸客嘎�，各保險公司在加入服務大廳之前，就共簽了《新車聯合保險自律公約》，規定嚴禁各公司及所轄基層營業網點繼續辦理新車保險業務，對違反自律公約的公司進行嚴厲處罰，甚至清理出大廳。
記者以車主的身份，先后咨詢了經營車險的中保、太平洋、太平等幾家公司的營業網點和服務熱線，結果均被告知：公司及營業網點均“無法辦理新車承保業務，我們在服務大廳設有點，只有到那里才能辦理”，并稱這是“行業協會的規定”。
一位業內人士指出，這與今年1月份中國保監會下發的《關于做好機動車輛保險承保工作有關問題的通知》（下稱“《通知》”）明顯“相�！保矣小翱姑蛔瘛敝�。
《通知》指出，“近一段時間以來，個別地區的保險行業協會等組織以組建新車共保體等形式對機動車輛保險市場進行分割或分配，對個別公司的交強險或商業車險業務進行限制”，并明確指出，“各地不得通過市場份額分割或分配的方式承保機動車輛保險”。
這位人士認為，按照《通知》的精神，投保人并非一定要在“服務大廳”投保，也可以在各保險公司及營業網點投保。因為《通知》要求，“投保人可根據自己的意愿和需要自主選擇投保公司和保險產品，保險公司要嚴格按照報批的條款費率承保�！�
據當地媒體報道，沈陽每年增加新車5萬多臺，“服務大廳”成立后，僅從2005年4月1日至2006年8月末，大廳已經承保新車75429臺，新車投保率由之前的70%增加到了100%，至少多收入保費1.375億元，另增加財政稅收1300多萬元。
是“規范”，還是“壟斷”？
在服務大廳，記者看到每個工作人員的面前都有一個標示牌，標示單位均為“沈陽市保險行業協會新車保險專業委員會”。
事實上，在中國保險行業協會的官方網站上，該協會已經公開聲明“中國保險行業協會是經中國保險監督管理委員會審查同意并在國家民政部登記注冊的中國保險業的全國性自律組織，是自愿結成的非營利性社會團體法人”。
其工作的重要宗旨是“維護行業利益，促進行業發展，為會員提供服務，促進市場公開、公平、公正”；其基本職責為“自律、維權、服務、交流”等幾個方面。
“保協是沒有任何市場主體身份的一個社會團體，既沒有得到保監會的授權，也沒有保險經營資質；因而，其既不能經營保險，也不能代理保險，更不能干預保險行業的自主經營�！庇嘘P人士指出，正如《通知》所指出，“行業自律內容不得違反《反壟斷法》，不得組織聯合抵制交易”。
業內人士認為，雖然“新車共�！庇行Ф笾屏吮ｋU市場的惡性競爭，但由于新車保險被“集中共�！�，一個地市只有一個或兩個出單點，除此之外，新車在各公司及營業網點均不能出單。此舉剝奪了車主自主、自愿選擇保險公司的權利，以行業自律替代市場競爭，難免有“壟斷”之嫌。
按常理說，新車實行了“集中共�！�，取消了中介與代理，采取了直銷的方式，相應減少了中間環節，保費應該降低才對。但實際采訪中，記者發現事實卻恰恰相反，“保費不降反升”。
“以前在4S店做保險，一般都有近7折的優惠，現在只能根據車型獲得9折或8.5折的優惠，有的甚至還沒有優惠，投保人不得不為此多支付數百元到上千元的開支�！痹谏蜿柦诸^隨機采訪時，一位車主告訴《中國經濟周刊》，服務大廳成立后，原本可以打折較多的車險，現在變得開始“堅挺”起來。
同時，該車主認為，這種模式對于遠離市區的投保人來說，在購買新車后，無法就近(如在4S店)立即投保，需到服務大廳買保險及上戶。這中間要有一段時間及距離，顯然形成了一個保險的空白期。
“投保人只能將車輛在沒有保險的狀態下上路行駛，去服務大廳投保，給客戶投保帶來了極大的不便。”該車主表示，一旦出現交通事故或者其他意外財產損失事件，投保人只能自己承擔損失。
有專家認為，即使服務大廳承諾，在投保人簽訂保險合同后至合同生效前的一段時間，如發生事故等，承保公司負責理賠。但這種約定屬于保單外約定，既不符合合同法的規定，也不便于保險公司理賠操作，一旦發生爭議，于法無據，對當事雙方均不利。
車商與保險公司的利益之爭
8月6日，記者聯系到了遼寧省保監局相關負責人，就“服務大廳”等相關事宜聯系采訪，并應保監局的要求，傳真了有關“采訪函”及“采訪提綱”。隨后，該負責人讓記者等候回復。
8月7日上午，記者再次來到遼寧省保監局，詢問相關采訪事宜。該負責人表示，“要等到下周二、三（即8月11、12日）才能回復”。然而，直到8月14日，記者也沒有得到遼寧省保監局的有關“采訪回復”。
事實上，關于“新車共�！钡臓幾h由來已久。
在各地“新車共保體”成立之初，反對最激烈的是各汽車銷售商及汽車流通協會，因為新車保險曾經是汽車銷售商的“很大一塊收入”。
據業內人士介紹，在新車“共�！敝埃髌囦N售商一般都是保險代理人，各保險公司為爭奪市場份額，不得不向他們及其他保險中間人支付的傭金高達近40%，有些地區甚至高達50%，車險市場“一片混亂”。
獲得高額傭金的汽車銷售商們自然“喜上眉梢”，他們除向車主返點15%～20%之外，中間差額可達20%～30%，利潤那是“相當可觀”。但保險公司卻“叫苦連天”，有的甚至陷入虧損的境地。
而新車保險“被共�！敝�，各地汽車銷售商及汽車流通協會開始“怨聲載道”，自稱“苦不堪言”。隨后，他們以“反壟斷”之名，展開一輪又一輪的“聲討”行動，要“誓死”奪回他們失去的利益“陣地”。
在沈陽市采訪期間，一些保險公司及省保險行業協會的有關人士向《中國經濟周刊》表示，服務大廳是由保險公司派人駐點銷售，各保險公司已經“敞開供應”，投保人自主選擇，并無壟斷。當然，統一到服務大廳辦理新車保險，肯定觸動、影響到一些汽車經銷商的利益。
然而，業內人士認為，雖然“新車共�！睂τ趤y打折扣、亂講人情、亂收手續費等“市場亂象”起到了規范作用，有效地扼制了惡性競爭。但相對各保險公司而言，由于無需甄別風險，只按內定“配額”承保，沒有了自主選擇與市場競爭，也就失去了發展的空間。
其結果就導致保險公司失去了創新的活力與動力，不再為吸引優質客戶而進行創新。長此以往，不但會失去原有的優勢，甚至還會走向“窮途末路”。而這種“無競爭狀態”的存在，不僅偏離了服務大廳便民的初衷，而且還引發了社會各界對其涉嫌“壟斷經營”的種種“質疑之聲”。
因此，有專家認為，保監會及時叫�！靶萝嚬脖ｓw”將有助于保障車險市場的有序競爭，有助于維護新車車主的正當權益。而將“自主選擇權”返還給新車主，也將有助于刺激保險公司的良性競爭。
“我們希望的辦理方式就是車主既可以選擇到服務大廳辦理保險，還可以就近辦理，并能自由地選擇各家公司保險最低價位。這樣，既可以促使保險公司提升服務水平、優化險種設置，也能促進保險市場的健康、可持續發展�！庇型侗Ｈ诉@樣表示。
“新車共�！钡挠蓙�
“新車共保”的初衷是為了“規范汽車保險市場”。
在2000年之前，車險市場秩序比較混亂，一些非法保險中介或代理人甚至形成黑社會組織，困擾財產保險公司經營。之后，各財產保險公司在保險行業協會牽頭下組建的一家經營新車保險服務的機構，即“新車共保中心”、“新車保險服務中心”或稱“新車共保體”，簡稱“共保中心”或“共保大廳”。
2000年6月5日，西安市在國內率先成立相關共保辦公室，設有城區和郊縣兩個營業場所。此后，青島、成都、武漢、石家莊、福州等地相繼成立類似的“新車共同體”，各保險公司的新車業務集中在“新車保險中心”內辦理，其他保險機構、營業網點一律停止辦理或委托代理人辦理新車承保業務。
“新車保險中心”是集中辦公，辦公地點一般選擇在地（市）級交警辦證大廳或政府政務中心，共同建成一個“一站式”的保險服務超市，為客戶提供保險咨詢、投保等服務，是隸屬于保險行業協會的二級機構，各簽約公司的業務由各承保公司承擔全部的法律責任。新車共保中心按各加盟公司實收保費的一定比例計提管理費。
事實上，隨著2003年全國車險改革，保監會將制定車險條款的權利交還保險公司，車險費率也實行了市場化，新車保險的共�；A已不復存在。
目前，西安、成都等地的“新車共�！币严群蟆皦劢K正寢”。據記者了解，自保監會的《通知》公布以后，有“新車共保”存在的城市（包括沈陽）的保監部門，已按照《通知》要求開始對“新車共保體”內部自查自糾，改進工作，但涉嫌“壟斷”、行業協會的“身份”等問題依然無法回避。
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