本報記者 藍 姝 廣州 深圳報道

　　金融危機肆虐，珠三角上百萬家中小企業(yè)面臨深度考驗，多年以來的融資難問題更加突出，融資生態(tài)惡化。一方面，危機讓銀行對于中小企業(yè)貸款更加緊縮，另一方面，中小企業(yè)資金饑渴催生了各種形式與名目的地下錢莊、高利貸機構，高額利息負擔讓中小企業(yè)更加傷痕累累。在專家看來，珠三角的中小企業(yè)融資難比長三角更為突出，其融資生態(tài)更為復雜。龐大的新增信貸能否分一杯羹給中小企業(yè)？

　　月利率高達20%

　　灰色金融兇猛

　　在抵押了房子、車子所拿到的貸款依然遠遠不夠恢復生產所需要的費用后，廣州新塘從事工藝品加工出口的陳老板不得不一咬牙，以20%的利率借了高利貸。據統(tǒng)計，珠三角已經有40%的中小企業(yè)在金融危機中倒下，而存活下來的企業(yè)為了維持基本運轉，不得不借助于高利貸。

　　對像陳老板一樣在金融危機中艱難撐下來的中小企業(yè)來說，資金匱乏讓他們命懸一線，銀行融資無門也使得他們不得不為生存孤注一擲。

　　據了解，廣東中小企業(yè)潛在資金需求高達2萬多億元，而通過銀行信貸渠道、政府扶助基金等能夠解決的資金總體比例不到10%，以中小企業(yè)比例為99%的深圳市為例，60%以上的企業(yè)都存在融資難困難，一季度深圳中小企業(yè)資金缺口就達1.2萬億元，而銀行對500萬元以下小企業(yè)的貸款卻只有300億元，占整個金融機構貸款發(fā)放比例的2%。中小企業(yè)巨大的資金需求催生了地下錢莊、高利貸機構等民間灰色金融的繁榮，他們打著信用擔保、信用貸款、無抵押快速放款等招牌提供短期高息融資牟取暴利。

　　記者在珠三角主要城市廣州、深圳、東莞等地了解到，近年來高利貸生意火爆，金融危機使得企業(yè)資金短缺更加嚴重，一些企業(yè)為了救急，不得不求助高利貸機構的資金。記者了解，從事或變相從事高利貸生意的機構主要有兩種類型，一類是有著典當、擔保、投資公司、股權融資等正規(guī)牌照的機構，這類有著正規(guī)牌照的群體往往在正規(guī)業(yè)務基礎上從事或者變相從事高利貸業(yè)務，另一類就是較為隱蔽的各種民間放款。

　　正規(guī)軍身份的群體中放貸最為兇猛的是擔保公司，而廣東是全國擔保公司最多的一個地區(qū)。記者從一位從事?lián)�保業(yè)8年多的行業(yè)資深人士王先生處了解到，擔保公司一方面以擔保中介的名義，賺取擔保費，另一方面，則賺取息差，而這一塊暴利驚人。還有一些擔保公司網羅了一些銀行出來的人員，變相套取銀行資金后，再利用銀行資金去謀取短期融資暴利。

　　王先生稱他們所做的非銀行放款擔保中最低月息也達3%，一般都在月息5%以上，最高的達到過20%。王先生稱，利息的高低取決于企業(yè)主是否有抵押品以及其需求資金緊急程度，金融危機以來，擔保機構放了很多沒有抵押的信用貸款，利息都很高，一般在10%以上。

　　另一個兇猛的正規(guī)軍則是典當行，近兩年來典當業(yè)在廣東發(fā)展迅猛，機構主體數量從2007年初的十幾家一下子擴張到2008年底的161家，從事的業(yè)務范圍從最初傳統(tǒng)的金銀珠寶高檔電器等貴重物品典當擴展到房產、不動產融資、股票等領域，但大多數典當行對外宣稱的賣點是其快速的融資放款業(yè)務，放款量甚至被放大到其注冊資本金的數萬倍，如廣州一家注冊資本金為1000萬的典當行竟聲稱可以提供高達數十億元的融資放款。典當行的最低利率在月息3%以上，這也是針對有抵押的放款。投資公司的放款條件相比典當行似乎更加寬松，但利率更高。

　　據悉，有70%的擔保公司放棄主業(yè)，打著信用擔保招牌，靠變相吸收存款、發(fā)放貸款搞“錢莊”生意，有的串通銀行倒賣貸款，通過為企業(yè)提供短期高息融資牟取暴利。

　　形式更為隱蔽的是民間高利貸，其主要在熟人或者朋友介紹的圈子里面，這類貸款主要是靠個人信譽，風險高，但回報也高。據了解，有的幾天借款利息就高達20%。他們往往也和擔保公司、典當行發(fā)生業(yè)務聯(lián)系。

　　兇猛的放貸市場也催生了形形色色的專業(yè)追討債務公司。事實上，追討債公司廣告在廣東隨處可見，當地報紙的分類廣告中相當一部分都是追債公司。據記者了解，放款機構身后往往都有追債公司，相當一些追債公司和黑社會有著千絲萬縷的聯(lián)系。

　　融資難根在體制

　　“以前融資難，現在融資難上難。”這是廣東銀監(jiān)局一位研究人士的感慨，他稱在追逐利潤、控制風險和成本硬約束下，銀行們嫌貧愛富是天性。金融危機爆發(fā)后，珠三角出口形勢惡化，大量中小企業(yè)倒閉，銀行基于風險控制的目的一度基本上停止了對中小企業(yè)的貸款發(fā)放。

　　有關統(tǒng)計數據顯示， 國家4萬億刺激內需投資、銀行7萬多億新增貸款，少有投入到中小企業(yè)身上，大多不是投向了國家立項的大項目就是流進了國有企業(yè)的腰包，而中小企業(yè)占我國全部銀行的貸款金額比重卻不升反降，從去年底的22.5%降到了今年一季度的15%。珠三角地區(qū)的銀行新增信貸流向也主要是政府項目和國有性質的制造企業(yè)，以廣州為例，銀行信貸資金主要投向了政府基建項目，廣州基本建設投資和更新改造投資增速高漲，分別增長39.8%和46.4%。

　　不僅大銀行偏愛大企業(yè)、大項目，就連標榜以解決中小企業(yè)融資難為主的中小股份制商業(yè)銀行也偏愛大企業(yè)政府項目，而一些聲稱推出面向中小企業(yè)綠色貸款的中小股份制商業(yè)銀行，其真正發(fā)放給中小企業(yè)的貸款在其整個貸款結構構成中連10%都不到。中小銀行并沒有像其所宣稱的在中小企業(yè)貸款方面多做開拓，而是和大銀行一起，在大企業(yè)、政府項目上展開包括降低利率、各種公關在內的慘烈廝殺。譬如深圳地鐵項目貸款、廣州的亞運會場館建設，幾乎所有的銀行都參與了貸款銀團的角逐。

　　深圳銀監(jiān)局局長劉元認為，大多數銀行為大企業(yè)制定成形的融資政策和風險管理制度，與小企業(yè)融資現狀和需求特點不適應，這些針對大企業(yè)制定的標準和自身的風險管理制度建設與小企業(yè)服務有沖突，因而銀行對小企業(yè)的金融服務需要新的機制。

　　銀行傳統(tǒng)的融資模式都是建立在抵押品基礎上，一些中小股份制商業(yè)銀行盡管在抵押品方面進行了金融創(chuàng)新，推出了突破傳統(tǒng)動產與不動產抵押限制的貸款產品，譬如深圳發(fā)展銀行多年推行的面向中小企業(yè)貸款的“供應鏈金融”，就是將抵押物衍生到了貿易鏈條上的應收款、現金流等，但其業(yè)務創(chuàng)新上依然更需要切合企業(yè)的實際情況。在深圳從事安防器材生產的王先生是難得的在金融危機下依然能拿到不少訂單的中小企業(yè)主，但他依然面臨融資難題。

　　目前，盡管在政府與監(jiān)管部門推動下，包括四大行在內的諸多銀行都開始成立專門的中小企業(yè)融資部門，也大張旗鼓地宣言如何給中小企業(yè)開通綠色貸款通道，但正如一位行業(yè)人士所指出的，如果不從根本上解決銀行給中小企業(yè)貸款的創(chuàng)新動力問題，則“銀行們這個應上層政策而設立的部門不過是個擺設”。

　　一位長期研究中小企業(yè)貸款的人士打了一個比方，將廣大中小企業(yè)的融資需求看成一個金字塔的話，一些謹慎試水的銀行僅僅解決了最上面一層，就是那些資質良好、有資產抵押的企業(yè)，或者銀行已經探索了可以按照他們某種模式找到相應抵押品的企業(yè)。目前，從中央和各地政府都在力推解決中小企業(yè)融資難政策，譬如設立政府輔助基金則解決了中小企業(yè)部分中間企業(yè)的融資需求，而更多的更大范圍的中小企業(yè)依然是融資無門。

　　從某種意義上說，珠三角經濟真正復蘇的全面動力取決于中小企業(yè)。

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