記者 王小平　

　　“在銀行保險代理渠道，超標、違規(guī)支付手續(xù)費的做法一直是保險公司攬業(yè)務心照不宣的‘潛規(guī)則’。多年來，這就像高壓線，碰不得。”在對國內(nèi)某大壽險公司地市分支機構(gòu)采訪時，其銀保公司經(jīng)理告訴記者，明知不規(guī)范，但在業(yè)務指標壓力下，也得無奈地遵從。

　　治理銀保手續(xù)費沉疴必須尋求治本之策。今后在銀行賣保險，保險公司與銀行手續(xù)費結(jié)算必須省對省走“大賬”，嚴禁以任何形式付“小費”。記者了解到，今年以來，圍繞全國保險工作會議上提出的“防風險、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長”的總體目標，四川、湖南、廣西、上海等地保監(jiān)局紛紛與當?shù)劂y監(jiān)局、銀行業(yè)協(xié)會、保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)文，出臺并推行多項規(guī)范銀保市場的措施，從銷售渠道、賬戶管理、費用制度等多方面強化對銀行代理保險業(yè)務的監(jiān)管，從源頭破除銀�！皾撘�(guī)則”。

　　“四川保監(jiān)局全面推行了銀郵保險業(yè)務‘市場準入點對點、手續(xù)費結(jié)算省對省’的監(jiān)管措施，2009年元月首先在四川省17家壽險公司和中國建設銀行四川省分行進行試點，收到了良好的效果�！彼拇ū１O(jiān)局副局長唐亞山日前對記者介紹。

　　銀保風險日漸凸現(xiàn)

　　銀保發(fā)展速度有多快，唐亞山以四川舉例。2001年四川省銀保業(yè)務收入不到1億元，2008年增長至229.8億元，占壽險業(yè)務比重達到60.98%，有36家代理銀郵業(yè)務的銀行，在川25家壽險公司分支機構(gòu)中，有22家有銀保業(yè)務，且其中8家公司的銀保業(yè)務占比超過80%。

　　隨著市場主體的不斷增加，銀保業(yè)務競爭日益加劇。由于保險公司與銀郵機構(gòu)的合作長期停留在淺層次的代理銷售層面，市場不規(guī)范現(xiàn)象日漸凸顯。

　　“現(xiàn)在銀行網(wǎng)點對保險公司是一對多，處于強勢地位，賣誰都是賣，各家保險公司為了爭奪有限的市場份額，就出現(xiàn)通過向銀保專管員支付高額手續(xù)費、虛列培訓費、會議費和其他營業(yè)費用來套取資金用于賬外支付手續(xù)費等現(xiàn)象�！币恍�壽險公司銀保部老總認為，現(xiàn)在銀保市場競爭主要表現(xiàn)為手續(xù)費競爭。

　　在利益驅(qū)動下，手續(xù)費的多頭、多層、多形式支付，增加了銀保雙方的管理難度，潛藏嚴重風險。同時，基層銀郵網(wǎng)點銷售人員也容易因片面追求手續(xù)費而對潛在投保人進行誤導。由于銀保合作不到位，手續(xù)費成為雙方聯(lián)系的唯一紐帶，只注重銷售了多少保險產(chǎn)品，支付了多少手續(xù)費，而較少從風險防范的角度加強合作，一旦遇到突發(fā)事件，極易產(chǎn)生相互推諉，貽誤了處理突發(fā)事件的黃金時間，這種情況在基層機構(gòu)表現(xiàn)尤為突出。

　　唐亞山表示，保險公司支付高額手續(xù)費，經(jīng)營成本居高不下，費差損增大，進而影響保險公司的償付能力；賬外資金流向脫離監(jiān)管，容易導致職務侵占，滋生腐��；銷售誤導問題如若處理不當，極易引發(fā)糾紛和群訪群訴事件，不利于社會穩(wěn)定。

　　銀保市場不規(guī)范，危害的將不僅是保險業(yè)的社會形象，還會損害銀行業(yè)的聲譽，危害到兩個行業(yè)的長期合作和永續(xù)發(fā)展，更不利于維護保險消費者的根本利益。

　　多措并舉監(jiān)管關口前移

　　“市場準入點對點、手續(xù)費結(jié)算省對省”是指銀郵各級營業(yè)網(wǎng)點均應取得保險監(jiān)管部門的“許可證”方可代理保險業(yè)務；同時，代理保險業(yè)務產(chǎn)生的手續(xù)費只能由銀郵兼業(yè)代理機構(gòu)省級機構(gòu)（或總部機構(gòu)）與保險公司省級分公司通過轉(zhuǎn)賬方式集中統(tǒng)一結(jié)算，雙方不得以任何形式簽訂任何費用收取支付的補充協(xié)議。

　　唐亞山強調(diào)，這一監(jiān)管措施的核心是通過加大省級銀行和保險公司的責任，進一步規(guī)范銀保業(yè)務，從源頭上治理商業(yè)賄賂，防止銀郵兼業(yè)代理機構(gòu)無證代理和銷售誤導，促進銀郵保險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　在此措施中，要求銀代業(yè)務資格申報應當統(tǒng)一由銀行省級機構(gòu)向保監(jiān)局進行申請，不再由保險公司代為申請。強化“誰申報，誰管理，誰負責”的總體原則，明確銀行省級機構(gòu)對本系統(tǒng)各級營業(yè)機構(gòu)代理保險業(yè)務的管理責任。同時，四川保監(jiān)局積極推動行業(yè)協(xié)會通過行業(yè)自律方式規(guī)范手續(xù)費支付標準和結(jié)算方式。

　　先試點后推廣銀保攜手共防風險

　　今年1月至4月，四川銀郵渠道實現(xiàn)保費收入104.91億元，同比增長9.97%，增速回落到了一個正常值，風險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品成為核心業(yè)務。試點銀行———建行一季度保費規(guī)模達到20億元，較去年同期有所增長。唐亞山說，事實證明，一個規(guī)范的銀保市場不但不會引起業(yè)務的萎縮，還會促進這個市場的健康有序發(fā)展。

　　“市場準入點對點、手續(xù)費結(jié)算省對省”改變了銀郵代理渠道一家獨大、“千軍萬馬擠銀�！钡木置�，破除了單純追求規(guī)模、市場份額的觀念束縛，優(yōu)化了壽險業(yè)務結(jié)構(gòu)，滿足了消費者的真實需求。

　　為了確保這項監(jiān)管措施科學有效地實施，四川保監(jiān)局事前分別與開展代理保險業(yè)務的23家主要銀行機構(gòu)進行了溝通，明確要求，得到了各銀行機構(gòu)的普遍支持。該局出臺了《四川省銀行類兼業(yè)代理機構(gòu)管理指導意見》，從制度上保證了措施的順利推行。5月初，保監(jiān)局又牽頭組織召開了銀保聯(lián)席會議，四川銀監(jiān)局負責人充分肯定了保險行業(yè)“手續(xù)費結(jié)算省對省”的做法，要求各銀行做好系統(tǒng)設置等基礎工作，同時也督促各銀行要嚴格按照保監(jiān)部門“市場準入點對點”的要求進行基層網(wǎng)點兼業(yè)代理資格申報工作。

　　今年2月，在保監(jiān)局指導下，四川保險行業(yè)協(xié)會最終審議通過了《關于〈四川省保險行業(yè)銀行、郵政代理保險業(yè)務自律公約〉的補充約定》、《四川省保險行業(yè)銀行、郵政代理保險業(yè)務（壽險）自律公約實施細則》等一系列配套文件，為自律公約的落實提供了保障。

　　試點銀行———中國建設銀行四川省分行加強了業(yè)務系統(tǒng)的優(yōu)化和完善，為手續(xù)費結(jié)算省對省提供了強有力的保障，確保了對賬和手續(xù)費劃轉(zhuǎn)工作的有序進行。

　　由于該項措施通過手續(xù)費支付的“陽光化”，“開前門、堵后門”，不僅降低了保險公司的經(jīng)營成本，還有效地防止了手續(xù)費結(jié)算過程中的各種暗箱操作和商業(yè)賄賂，有利于杜絕經(jīng)營風險和法律風險。因此，它的推行也得到中紀委、四川省紀委的高度重視，2009年3月至4月，中紀委和四川省紀委領導專門帶隊來四川保監(jiān)局調(diào)研考察，充分肯定了這種做法。

　　“下半年，我們將推動轄內(nèi)所有各保險公司和銀郵機構(gòu)全面推行‘市場準入點對點、手續(xù)費結(jié)算省對省’監(jiān)管措施，爭取通過陽光、規(guī)范的收費支付方式，合理的內(nèi)部激勵政策和必要的資源匹配，逐步建立起一個健康規(guī)范、良性發(fā)展、銀保合作共贏的市場環(huán)境�！碧苼喩饺缡潜硎�。

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