把握發(fā)售期購買時機、記住合同到期日

　　 理財周報記者 湯雅婷/文

　　 如今，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的速度很快，產(chǎn)品也有不同期限。那么從購買理財產(chǎn)品到產(chǎn)品到期的整個過程中，要把握怎樣的“時間”和“時機”呢？記者采訪了招商銀行北京分行的理財師李俊。

　　 理財周報記者：購買理財產(chǎn)品有什么時間成本？

　　 李俊：首先，銀行理財產(chǎn)品大都起點金額較高，一般在5萬元以上，對一般的工薪階層來說需要一定的籌資時間，籌集資金的過程越長，投資者付出的時間成本無疑越高，直接導(dǎo)致可能錯過最佳的投資機會或者其他投資渠道。

　　 其次，購買時間與產(chǎn)品推出的時間不一致。看準(zhǔn)了某一產(chǎn)品，也籌集夠了起點金額，如遇該產(chǎn)品正好當(dāng)日沒有推出或已告售罄，計劃將會又一次落空，而且該產(chǎn)品的下期預(yù)售日期無法確定，時間成本再次增加。

　　 理財周報記者：那么如何根據(jù)時間來配置選購理財產(chǎn)品呢？

　　 李俊：投資者要了解自己資金的最長閑置時間，這樣才能正確選擇各種時間長短不一的理財產(chǎn)品。因為一般的理財產(chǎn)品銀行都有權(quán)在提前終止日單方面主動決定提前終止，但是投資者一般沒有這樣的權(quán)利。

　　 舉例來說，可以分別購買期限為6個月和1年期的產(chǎn)品，等6個月的產(chǎn)品到期時再轉(zhuǎn)買1年期的產(chǎn)品，這樣每6個月就有一筆5萬元的資金到期以備調(diào)度，增強了資金的靈活性，而且6個月后，手中的產(chǎn)品全部為1年期的產(chǎn)品，可以獲取相對較高的收益率。

　　 　如果投資者對資金的流動性要求較高，在股票市場好轉(zhuǎn)時準(zhǔn)備投資股票和基金，則可適當(dāng)降低產(chǎn)品期限，如分別購買期限為3個月和6個月的產(chǎn)品，等3個月期產(chǎn)品到期時再購買6個月期限的產(chǎn)品。這樣，每3個月就有一筆5萬元的資金到期以備調(diào)度，而且3個月后，手中的產(chǎn)品全部變?yōu)?個月期的產(chǎn)品。

　　 理財周報記者：在發(fā)售期的哪個時段購買理財產(chǎn)品，對投資者來說更劃算呢？

　　 李俊：理財產(chǎn)品都有個發(fā)售期限，短則四五天，長則兩三個月。相對來說，人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)行期稍短一些，在一周左右；外幣理財產(chǎn)品的發(fā)售期則稍長，往往在半個月以上。

　　 按理財產(chǎn)品的協(xié)議規(guī)定，投資人在銀行發(fā)行理財產(chǎn)品后的第一天購買該產(chǎn)品和最后一天購買，其協(xié)議無任何本質(zhì)區(qū)別。但在產(chǎn)品募集期內(nèi)，投資者的資金是不計息的。

　　 為了避免損失利息，不如先存銀行7天通知存款，等到接近銷售結(jié)束時再進行購買。當(dāng)然，如果理財產(chǎn)品的發(fā)行額度已滿，銀行要提前結(jié)束銷售，后期投資的人就可能會喪失投資機會。

　　 理財周報記者：在產(chǎn)品發(fā)售期內(nèi)，會直接影響收益的有哪些方面？

　　 李俊：從大的方面考慮，如果出現(xiàn)了一些政策性調(diào)整或國際政局波動，無論先購買還是后購買，投資者的收益都會受到影響。因此，在購買理財產(chǎn)品時，一定要留意相關(guān)政策的變化或走向。當(dāng)出現(xiàn)利率有所調(diào)整的苗頭時，投資人不妨觀望一下，等情況明朗后再做投資決定。

　　 理財周報記者：產(chǎn)品到期后，要注意什么問題呢？

　　 李俊：理財產(chǎn)品都有一個投資期限，到期后銀行會將利息和本金一次或分次返還。投資者需要注意的是，理財產(chǎn)品并不同于銀行的定期存款，在資金到期后，銀行不會對其自動轉(zhuǎn)存定期。

　　 理財產(chǎn)品到期后，如果投資者對其本金和利息收入不管不問，那么這筆資金就只能躺在銀行里按活期計息。這對大額投資者來說，是很不劃算的。因此，投資者在選擇理財產(chǎn)品時，一定要記住合同到期日，等到期后要及時重新轉(zhuǎn)存或重新購買另外的理財產(chǎn)品，否則利息又將有所損失。

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