文/劉永剛

　　人們常說抗震救災，實際上，“抗”災很難，人類再怎么努力都無法阻止地震、颶風、海嘯和噴發的火山，目前的科技水平也無法預知每次災難發生的準確時間。人類無法避免自然災害，但可以防災和減災。

　　減災沒有奇跡，只有實際。很多國家實施已久的巨災保險經驗證明，保險已成為防災減災不可或缺的途徑和手段。

　　新西蘭：

　　強制征收地震巨災保險

　　新西蘭政府于1945年成立了地震及戰爭損壞委員會，后來又將其他自然災害包括在內，并取消戰爭破壞險。目前，地震巨災險提供的保險范圍包括地震、山體塌方、火山爆發、海嘯和地熱活動，其宗旨是幫助新西蘭民眾在自然災害發生后盡快重返和重建自己的家園。

　　新西蘭對地震風險的應對體系由3部分組成，包括地震委員會、保險公司和保險協會，分屬政府機構、商業機構和社會機構。一旦災害發生，地震委員會負責法定保險的損失賠償，房屋最高責任限額為10萬新西蘭元，房內財產最高責任限額為2萬新元；保險公司依據保險合同負責超出法定保險責任部分的損失賠償；而保險協會則負責啟動應急計劃。

　　新西蘭地震委員會由國家財政部全資組建，在抵御巨災風險時發揮關鍵作用。該委員會于1994年1月1日重組時，政府無償撥付了15億新元。目前，地震委員會已經積累了近50億新元的巨災風險基金�；�金的主要來源是強制征收的保險費以及基金在市場投資中獲得的收益。居民向保險公司購買房屋或房內財產保險時，會被強制征收地震巨災保險和火災險保費。地震巨災險保費為每戶每年60新元左右，由保險公司代為征收后再交給地震委員會。此外，每戶居民每年還須交納約80新元的火災險保費。

　　除建立巨災風險基金外，地震委員會還利用國際再保險市場進行分保，從而分散風險。當巨災損失金額超過地震委員會支付能力時，政府將發揮托底作用，由政府負擔剩余理賠支付，而地震委員會每年會支付給政府一定的保證金。

　　日本：

　　實行二級再保險模式

　　日本是一個頻頻遭受地震侵襲的島國，而神戶大地震后建起的日本抵抗巨災體系目前是全世界最高水平：政府不定期發布地震預測報告，日本地震保險補償機制健全，等等。

　　日本地震保險體制源自1966年通過的《地震保險法》，該法律規定商業保險公司和政府共同建立地震保險體系。日本地震保險將企業財產與家庭財產分開，對前者因地震而發生的損失，在承保限額內由商業保險公司單獨承擔賠償責任；對后者因地震而發生的損失，日本家庭財產地震保險在具體實施過程中采用超額再保險方式承保：初級巨災損失（750億日元以下）100%由參與該保險機制的保險人與再保險人承擔；中級巨災損失（750億-10774億日元）由參與該機制的保險人與再保險人承擔50%，政府承擔50%；高級巨災損失（10774億-41000億日元）由政府承擔 95%，被保險人承擔5%。如果單個地震巨災造成的損失超過了規定的總限額，巨災保險可以按照總限額與實際應付賠款總額之比進行比例賠付。

　　在巨災保險的風險控制方面，日本創造了一種由政府和民間保險公司分擔的二級再保險模式，即家庭財產的地震保險業務先由民間保險公司承保，然后再全部分給由日本各保險公司參股成立的地震再保險公司，該公司除自留一部分外，按各保險公司承保的財產保險的市場份額回分給各保險公司，超出再保險公司與直接承保限額的部分由國家承擔最終賠償責任。

　　美國：

　　巨災風險證券化

　　作為世界上最發達的資本主義國家，美國也是各種自然災害的重災國之一，對此，美國政府面對巨災風險主要建立了政府主導推出巨災保險計劃、巨災風險與資本市場相結合兩種方式。

　　1956年，美國國會通過了《聯邦洪水保險法》，并據此法令創設了聯邦洪水保險制度。1968年美國國會通過《全國洪水保險法》，為落實該法案，又制定了《國家洪水保險計劃》（NFIP），建立了國家洪水保險基金。1973年頒布的《洪水災害保護法案》以及在1994年和2004年兩次出臺的《洪水保險改革法案》，分別促進了洪水保險的進一步發展。美國政府為了推動國家洪水保險計劃，還專門成立了聯邦保險管理局，該局在“9·11”后與其他部門合并為聯邦保險和減災局并直接隸屬于國土安全部。

　　另外，美國的巨災保險比普通保險的風險大得多，一般可以通過再保險把巨災保險風險分散出去。然而，在美國巨災再保險供給不足，而市場需求不斷提高，導致價格急劇上升的情況下，保險公司開始借助美國強大的資本市場分散巨災風險。1992年芝加哥期權交易所首次發行了巨災期權。一種新的巨災風險分散機制即巨災風險證券化形成了，該機制將保險市場的巨災風險打包轉化為能在資本市場上流通的金融工具，在資本市場上籌集保險資本，解決巨災發生時保險市場上資金不足的難題。

　　中國人保集團總裁吳焰：

　　中國應盡快設立“巨災保險基金”

　　作為巨災大國，中國的巨災保險卻極為落后，如2008年年初發生在南方的低溫雨雪冰凍災害中，保險業支付的賠款僅占直接經濟損失的3.6%，遠低于全球平均水平。

　　目前中國巨災風險的補償多采取財政補貼、救濟和捐贈等方式，即巨災風險管理是由國家財政支持的政府主導型模式。這不僅給政府的財政預算、政府當期財政支出增加了壓力，而且財政往往只能提供災后的基本補償，僅依財政補助難以全面迅速地開展災后重建和恢復正常的生產生活。

　　全球通行的巨災風險管理模式是，采用巨災保險機制。巨災保險機制是以保險的巨災風險管理功能為基礎、輔以政府必要的引導及財政稅收等政策的支持和保障而形成的一套綜合性巨災保險保障制度安排，是巨災風險管理的重要工具。

　　當前，中國巨災保險機制建設的時機、條件已基本成熟，我個人認為應在以下四方面加快進程：一是允許有實力、聲譽好的保險公司率先開展巨災保險試點，探索建立國家財政支持的多層次、多方位巨災保險保障模式，形成政府、市場、社會力量和廣大人民群眾廣泛參與的巨災風險分擔網絡。二是建立健全巨災保險的相關制度，如在巨災保險的立法方面，制定專門的洪水保險法、地震保險法等，明確有關強制性巨災保險制度，提供巨災保險的財稅政策支持等。三是盡快成立“巨災保險基金”，政府和商業保險公司共同參與設立，并在國際再保險市場上安排再保險保障，以分散風險；基金的籌集渠道包括：中央和地方財政直接撥款，財政年度救災資金結余劃轉，保險公司無大災年份巨災保險保費結余滾存等。四是做好巨災保險制度的試點，建議以單個類型風險的巨災保險保障機制為突破點，針對那些對人民生命財產安全威脅最大的地震、臺風、洪水等自然災害，分險種、分區域試點，對特定巨災險種實施強制性保險制度，逐步擴大巨災保險保障范圍。

　　中國：

　　主要靠政府補貼和社會捐助

　　5·12汶川大地震發生當天，中國國家減災委于緊急啟動一級救災應急響應。

　　中國國務院成立了抗震救災指揮部，并設立有關部門、軍隊、武警部隊和地方黨委、政府主要負責人參加的救援組、預報檢測組、醫療衛生組、生活安置組、基礎設施組、生產恢復等8個抗震救災工作組。

　　隨后，中國各有關方面緊急向地震災區派遣救援人員和調運救災物資。中國軍方飛機和車輛也緊急幫助向災區運輸投送人員和物資。中國國家民政部會同財政部向四川地震災區緊急下撥2億元中央自然災害生活補助應急資金，幫助地震災區群眾解決生活困難。

　　中國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，近十年來，各種自然災害平均每年造成的直接財產損失在1000 億元以上，而包括生產中斷、救災救濟在內的經濟損失就更為巨大。

　　面對如此嚴重的自然災害，我國傳統的處理方法是事后政府財政補貼和社會捐助，事前的商業補償如保險補償所占份額很少。這反映出保險業覆蓋面不寬、防災防損不到位、應急處理機制不健全、巨災風險管理不完善等問題。事實上，由于受到經營管理、產品技術開發以及償付能力限制等因素的制約，國內的巨災保險產品種類少、保障面窄、保障程度低，巨災保費收入在非壽險總保費中的份額較小，同時，在再保險方面也相對滯后。中國建立巨災保險體制刻不容緩。

　　金融業的防災術：災難備份

　　2001年的 9·11事件，讓全球金融中心的標志性建筑——紐約世貿中心雙子塔，在全世界的注視中轟然倒塌。這場人禍，不僅導致3000多人失去生命，創下保險賠付總額高達45.5億美元的天價，還讓“災難備份”這一晦澀難懂、通常被忽略的金融業后臺業務，瞬間成為受災金融機構的“救命稻草”，并讓“災難備份”逐步成為全球金融界的規定動作和必備功課。

　　“9·11”事件中，直接受損的公司有1200家，其中有400多家公司很快在異地啟動了災難備份系統。正是災難備份的差異，使眾多金融機構“同命不同運”。

　　如國際投行界巨頭摩根士丹利，在世貿中心共租有25層辦公場所，成為受災大戶之一。但襲擊發生后的第二天，摩根士丹利就在數公里之遙的新澤西州備份中心恢復了正常業務的運轉。健全的災難備份系統、完善的災難備份恢復計劃，是摩根士丹利快速恢復業務服務、最大減少損失的核心和關鍵。

　　上世紀70年代，災難備份行業在美國最早應運而生，內容是由災難備份服務提供商利用其專業的設施、技術和專家隊伍，為各行業提供在遭受打擊下關鍵業務的恢復運作能力。

　　據權威機構數據顯示，金融業在數據系統遭到破壞的2天內所受損失為日營業額的50%，如果兩個星期內無法恢復信息系統，75%的公司將業務停頓，43%的公司將再也無法開業，沒有實施災難備份措施的公司60%將在災難后2—3年間破產。

　　2005年，中國國務院信息化工作辦公室頒布實施《重要信息系統災難恢復指南》，其中，對信息化工作中的災難備份、災難備份場所、災難備份系統和災難備份戰略等作出了明確定義和規定。

　　近年來，隨著中國銀行業逐步實行全面信息電子化，數據集中化趨勢也越來越明顯，由此亦帶來了數據風險相對集中的潛在風險。因為一旦數據中心發生災難，必將導致金融機構所有的分支機構、營業網點和全部的業務處理停頓，或造成客戶重要數據的丟失，后果不堪設想。

　　與金融業發達國家相比，中國的災難備份建設起步較晚。目前國內部分銀行已集中做了總行、總數據中心的災難備份和業務連續性管理，但還未做分行級的整體災難恢復預案和災難備份。另外，在應急預案的覆蓋范圍方面，國內銀行業的災難備份主要還限于銀行內部的IT部門；災難備份的內容，也只是備份了存取、結算等少部分核心業務系統，還有很多系統沒有備份。

　　在美國，金融管理局（OCC）每隔18個月就對金融機構的災難備份情況進行審查；在新加坡、中國香港，當地的金融管理局要求，所有銀行必須向金融管理局證明自己的災難備份計劃可以滿足要求。

　　災難備份

　�。╞ackup for disaster recovery）

　　——是指為了災難恢復而對數據、數據處理系統、網絡系統、基礎設施、技術支持能力和運行管理能力進行備份的過程。

　　　

　　個人金融資產災后如何保全

　　大災不僅造成了巨大的人員傷亡，還給個人和家庭財產帶來巨大損失。家住四川北川縣城的李春福一家在地震后，房子被震塌，存款單、保險單等證件被埋在了廢墟下，一家人的生活沒了著落。

　　在當時，李春福最關心的是他存在銀行的錢是否能夠正常支��？房子毀了，貸款是否還需要繼續還？事實上，和李春福有著相同遭遇的人在地震災區還有很多，在地震等自然災害發生后，金融機構能否以及如何保全受災群眾的個人金融資產？

　　案例一：

　　身份證、存款丟失怎么辦？

　　李春福在地震后，身份證、存款單據等有效證件全部丟失，在這種情況下，他如何從銀行取到存款？對于這種在災區最常見的現象，銀行通常都采取與公安系統聯網核查的特殊辦法。中國銀行四川省分行對于任何證件和存折、卡都不能出具的儲戶，可通過其所在的街道辦事處或社區開具一個身份證明，銀行在網上核查身份后，就可以辦理應急臨時掛失和正式掛失。工商銀行四川省分行的儲戶也是需要在受災地區職能部門開具證明，提交查詢申請，銀行通過網點核查身份證信息無誤后，即可進行賬戶查詢并辦理掛失手續。7天后可持補辦的身份證或臨時身份證及掛失申請書到受理網點辦理掛失換卡和密碼重置手續。

　　案例二：

　　貸款不能及時歸還怎么辦？

　　映秀鎮村民劉翠萍的房子在地震中被震毀，失去生活來源的她，面對每月近千元的銀行貸款欲哭無淚。針對這種情況，各家銀行都出臺了相應的特殊具體政策。

　　中國建設銀行四川省分行對客戶因地震災害造成的無法在原合同約定時間歸還的各類本外幣貸款，不再計收逾期罰息，不再計收復利。對于因地震災害造成的無法在原合同約定時間歸還而給予還款寬限期的各類本外幣貸款可仍按原合同期限對應檔次的利率執行。

　　中行四川省分行對于因災害影響無法正常還款的重災區借款人，給予最長6個月還本付息寬限期。寬限期內，個人貸款客戶可以不歸還貸款本息，對其貸款不計罰息。災害影響造成的延遲還款，不在中國人民銀行信用信息基礎數據庫中反映其違約記錄。因滯后存入還貸款項而產生的罰息予以免收，停止欠款催收。根據借款人申請和實際情況，重新調整還款計劃或進行貸款展期，減輕還款壓力。

　　案例三：

　　信用卡透支逾期是否影響個人信用記錄？

　　中國銀行四川省分行在災區的中銀信用卡持卡人可在一定期限內延遲還款，不計收利息及滯納金，停止欠款催收。工行四川省分行也為災區的信用卡客戶提供延遲還款的服務，免收因延遲還款而產生的滯納金和利息。對于這類因受災而影響還款的逾期情況，持卡人可到銀行開具無不良信用記錄的證明材料，不會影響個人信用記錄。

    新浪聲明：此消息系轉載自新浪合作媒體，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。