21世紀經濟報道記者 陳 榆

　　 《21世紀》：對中小企業的放貸一直是兩難問題：中小企業希望拿到貸款，而銀行一直顧慮很大，口袋捂得很緊。在金融危機下，銀行應怎樣衡量中小企業貸款市場當中的機會和風險，又怎么管理和量化這些機會和風險？

　　 香港中文大學教授何佳：從經濟學理論來說，對中小企業放貸的邊際回報是比較高的，但風險也比較高。違約風險之一是信息不對稱，很難判斷潛在風險。現在更難的是金融危機發生了，向中小企業放貸肯定會減少，平時銀行就對市場把握不好，金融危機下更難把握，這是非常難的問題。

　　 重慶銀行副行長古德榮：我們在2007年的時候參加了世界銀行微小貸款計劃，聘請了德國專家給銀行培訓，并成立事業部。德國專家有一個要求：招聘新員工最好不要有信貸經驗，這是一個新的貸款模式，有一整套方法，要求審批調查的人員一定要到企業，明白企業現金流和經營情況后再做出貸款決定，不一定要求有抵押品，這與銀行傳統的貸款模式是不同的。

　　 深圳農村商業銀行副行長曾伯超：我們的主要放貸對象是中型企業，基礎客戶群是社區企業，就是過去的村鎮企業。剛才我與中科智擔保公司的張總（張鍇雍）也提到中小企業的融資問題，以及擔保公司怎么介入的問題。我問擔保公司收的擔保費是多少？3%。何教授說（中小企貸款）邊際效果比較高，其實也不一定，金融機構的負擔也是比較重的。現在銀監會要求我們必須要成立小企業部，流程正在研究當中。

　　 SAS（中國）市場部總經理羅威：如果可以解決信息不對稱的問題，中小企業的貸款是可以上去的。我們現在常用的有中國特色、但被驗證的行之有效的方法，比如查中小企業三表，如果能把這些信息加到模型和智能工具里面，可能會慢慢解決中小企業的信息不對稱的問題。

　　 深圳大學國際金融研究所副所長陳建華：關于中小企業融資難的問題，我們過去反復研究了十幾年，也曾考慮借助1970年代日本的模式，讓銀行參股中小企業，但沒成行。銀行傳統的貸款對象是大型企業，對中小企業不愿意貸款，因為貸款沒保障、風險大，在這種情況下我們提出建議，建議保險公司應該開發一個產品，就是如果中小企業有好的項目，銀行提供貸款，由保險公司承保。但由于目前金融體制不是混業制，如果能把銀行、證券、保險的關系理順，融資、貸款問題可能就迎刃而解。

　　 平安銀行深圳分行五洲支行行長范嘉貴：我在一線做了十幾年信貸，體會很深。我覺得銀行對中小企業惜貸都是體系造成的，因為都是國有企業占主導，銀行業對中小企業的考核沒有單列，沒有風險容忍度，以后是不是應該給一定的容忍度？

　　 另外還有風險追究問題、成本考核問題。對于信貸人員的考核標準是什么？按貸款、存款指標考核，對做小企業信貸的員工來說，顯然是不劃算的，假設管一百萬（貸款額）的客戶，十個客戶才一千萬，而大企業客戶一個可能就是一個億，所以說，銀行里面的利益分配沒辦法解決，再加上其他原因，包括信息不對稱、信息技術的缺失等，導致中小企業放貸比較難。

　　 如何把握市場風險，尤其在當前的市場環境下，我認為小企業的風險特征要清楚，國家要建立多層次的資本市場，特別是創業板的推動、OTC市場的推動和股權機制等等。

　　 還有一種方式是小額信貸，剛才說到小額貸款公司目前國家在放開，因為他們是民間資本，可以追求高風險,也可以承擔高風險，和銀行的機制不一樣，小額擔保公司不能吸存，全部是股本放貸，對民營企業、中小企業是可以解困的，

　　 銀行本身怎么做？銀行開始可以與小額貸款公司合作，我不需要做那么瑣碎的事，可以批發給村鎮銀行，銀行也可以拆借給他們，讓他們去做。

　　 如果從銀行自身來講，平安銀行的戰略定位是零售銀行和中小型銀行，我們成立專業的小企業中心，建立獨立的考核體系和風險管控體系，在內部有效解決這個問題。其次，對小企業我們的考核激勵機制有所改善，在風險技術上我們也根據自身的情況，在積分卡、打分卡,包括信用評估這一塊，也在逐步進行。以后通過技術的提升，慢慢建立一個數據庫，可以用模型分析，因為沒有技術之前沒有數據也沒法用模型。通過這種方法，高收益獲得高回報，（中小企業貸款）可以在貸款比重中占有一定的比例，取得一個平衡。

　　 小企業是解決就業問題，中國80%的就業崗位是小企業創造的，不扶持小企業只顧大戶最終肯定有問題，現在監管層也在引導。但是，政府要推出更多的銀行鼓勵政策，比如小企業貸款有銀行貼息，還有政府的股本保證等，鼓勵就要付出代價，政府要埋單。

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