本報記者 晏琴報道

　　金融危機爆發以來，國家出臺了多項引導金融機構加大對中小企業貸款扶持力度的政策以度過危機。然而當前，融資難情況并沒有好轉，一方面由于商業銀行的“風險考慮”導致不夠合作，而另一方面中小企業本身也有諸多問題。

　　遭拒后自籌資金

　　中國銀行業協會最新收集的數據顯示，目前，全國19家主要銀行中，5000萬元以上的大客戶貸款占貸款總額比例約60%。按市場通常的標準，大客戶貸款保持在40%左右對銀行來說比較適宜，若超過50%，即意味著貸款進入風險區，大客戶貸款占比高達60%，意味著目前銀行業存在貸款集中度過高的風險。

　　比起給中小企業放貸，各大銀行顯然愿意承受這種“高風險”帶來的高收益。而作為硬幣的另一面，中小企業融資難問題仍沒有解決。

　　北京市通州區一家搞服裝加工的企業負責人蔡小姐告訴《中國產經新聞》記者，因為企業沒有規范的財務報表被拒絕過。工廠太小了，沒有幾個人，都是一幫朋友在做，自己搞搞設計啥的，所以沒有像正規公司一樣做過報表，自己也不太懂。銀行方面給的答復是，沒有報表無法進行評估，就沒有辦法貸款。“所以，到目前為止我都不打算到銀行貸款，太費事了。現在主要還是靠自己融資，最多發展得慢一點。”

　　而據了解，像蔡小姐這樣靠自己融資的企業主不在少數。北京市金融局和民生銀行方面消息顯示，北京有30余萬戶中小企業，占企業總數的99%，還有80萬戶個體商戶。中小企業和商戶已經成為北京經濟舉足輕重的部分，但他們能夠從銀行獲得的信貸不到總量的2%，83%的中小企業和個體商戶依靠親友和民間借貸來解決流動性不足。

　　銀行貸款門檻高

　　“現在都不敢接太多訂單。”晉江市東石鎮一家制傘企業的劉澤俊（化名）告訴《中國產經新聞》記者，從2007年大學畢業到現在一直都在家幫忙打理廠子。

　　“其實我們廠子貸款很少，主要都是靠自身積累和向親戚朋友借款。但現在缺口比較大，借不過來。”劉澤俊對記者表示，自己也問過家人為什么不向銀行貸款，后來才知道貸款不是說貸款就能貸。“銀行開出的放貸條件，讓我們很難邁進銀行的門檻。通常情況下，銀行辦貸款還是看廠房、設備等抵押物。”

　　“年前，我爸也去過銀行。但是因為廠房是租的，沒有房產證不能做抵押。因為生意才剛剛起步，還沒有足夠的資金來買地皮，自己建廠房。本來以為設備可以做抵押，抵押率也極低，幾十萬元的機器也頂多當做十萬塊來處理。”劉澤俊告訴記者，而且從申辦開始到資金拿到手需要時間也比較長。鎮里也有人貸款的，但是評估過來評估過去的也浪費了好多時間，有時候一個月還不一定能拿得下來。

　　據了解，抵押擔保問題已成為困擾小企業融資的最大障礙。這是因為，部分小企業處于創業或成長期，資本積累不足，可以用來抵押的資產較少。而在擔保層面，目前抵押擔保手續煩瑣，程序復雜，而且在抵押擔保辦理過程中，評估登記收費較高，普通小企業無力承擔。再者，很多小企業難以找到合適的擔保人，一些效益好的大中型企業不愿為小企業擔保；而小企業之間互保、聯保又難以真正達到規避風險的目的，特別是相同行業的企業，當市場不景氣時，會同時出現經營風險。

　　政策落實難

　　“雖然政策一個接一個，但是還有很多企業生存在夾縫中。反正，我們對銀行貸款沒什么信心。”劉澤俊。

　　而企業主們對銀行沒信心主要來自于政策沒有落到實處。

　　對于中小企業的發展，3月23日，在中國發展高層論壇上，工業和信息化部部長李毅中在接受采訪時也表達了對中小企業貸款資金不能真正到位的擔心。“這個問題已經一年多了，各方都做出了很大努力，但是到基層調研，很多中小企業貸款還是沒有拿到。商業銀行考慮風險，考慮自身利益，很容易把資金貸給大企業，中小企業貸款的確是個難題。”但李毅中表示，仍要加大對中小企業的擔保和再擔保，幫助中小企業渡過難關。

　　中國社會科學院研究生院院長、中國社會科學院民營經濟研究中心主任劉迎秋教授在談到民營企業融資難時曾對記者表示，國家可以對技術改造、技術升級企業的貸款進行貼息支持，通過貼息，實現中小企業融資支持，更便于商業銀行的實際操作。

　　中國金融研究院院長何世紅則表示，“中小企業的領導者們大多還沒有搞清楚哪種信貸產品、哪個信貸機構是適合自己的貸款路徑，這是他們貸款難的一大重要原因。”何世紅說，“每家銀行都有自己的信貸方向和重點，中小企業在貸款之前，必須考慮清楚走哪條路徑成功的可能性大。”

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