記者 金立新

　　　

　　我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)雖然起步較遲，但發(fā)展很快，近4年來(lái)發(fā)卡量年均增長(zhǎng)80%以上。截至2008年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡約1.5億張，持卡人約1億人；信用卡應(yīng)償信貸余額超過(guò)1700億元，總授信額度超過(guò)1萬(wàn)億元；2008年全年消費(fèi)額約1.2萬(wàn)億元，在社會(huì)零售品消費(fèi)總額中的占比超過(guò)20%，北京、上海等部分城市則已接近40%。如此巨大的市場(chǎng)在當(dāng)前我國(guó)實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需政策的背景下，亟須充分發(fā)揮信用卡產(chǎn)業(yè)促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)的內(nèi)在功能。

　　“對(duì)于中國(guó)大陸市場(chǎng)，500萬(wàn)張是一個(gè)坎兒。它標(biāo)志著信用卡已經(jīng)從跑馬圈地階段轉(zhuǎn)向了精耕細(xì)作階段。”光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵對(duì)記者說(shuō)。

　　戴兵告訴記者，作為小額信用消費(fèi)貸款，信用卡盈利需要的是規(guī)模效應(yīng)。世界許多國(guó)家的信用卡發(fā)展實(shí)踐證明，信用卡的發(fā)展都要經(jīng)過(guò)跑馬圈地的擴(kuò)張期和精耕細(xì)作的穩(wěn)健發(fā)展兩個(gè)階段。對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)，一家發(fā)卡銀行發(fā)卡量在500萬(wàn)張以下屬于積累過(guò)程，500萬(wàn)張以上則開(kāi)始盈利。一般來(lái)講，發(fā)卡銀行信用卡發(fā)卡量在500萬(wàn)張以后在經(jīng)營(yíng)上的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在對(duì)客戶更具有選擇性，可以有所為有所不為，更注重客戶對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。因此，這一階段因?yàn)殂y行對(duì)持卡人的選擇更謹(jǐn)慎，所以風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更低。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行的發(fā)卡量都已經(jīng)突破了500萬(wàn)張，一些大銀行的發(fā)卡量甚至已經(jīng)達(dá)到了4000萬(wàn)張以上。這種規(guī)模使銀行對(duì)客戶的選擇性更強(qiáng)，這種事實(shí)實(shí)際上也讓銀行在客戶選擇這個(gè)階段就遠(yuǎn)離了風(fēng)險(xiǎn)。這是其一。

　　此外，即使在500萬(wàn)張以下的積累階段，中國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)外水平的，在國(guó)外大多數(shù)國(guó)家，信用卡的不良率一般在4%至5%之間。光大銀行在發(fā)卡量還不足500萬(wàn)張時(shí)，信用卡的不良率也不到1%。“無(wú)論是從中國(guó)信用卡的發(fā)展階段上，還是從中國(guó)信用卡各種數(shù)據(jù)上看，中國(guó)的信用卡都是健康的。”戴兵說(shuō)。

　　但是，在信用卡發(fā)展的外部環(huán)境上，需要完善的似乎更多。今年“兩會(huì)”上，針對(duì)信用卡發(fā)展問(wèn)題，全國(guó)政協(xié)委員、招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華提出了5點(diǎn)建議：

　　一是針對(duì)近年來(lái)社會(huì)上所出現(xiàn)的日趨猖獗的信用卡偽冒和非法套現(xiàn)行為，應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)司法解釋，加大打擊力度，為信用卡產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的司法環(huán)境；二是調(diào)整信用卡呆賬核銷政策，簡(jiǎn)化核銷手續(xù)，變“監(jiān)管層審批核銷”為“發(fā)卡行一定程度下的自主核銷”，變“個(gè)案核銷”為“批量核銷”；三是盡快出臺(tái)《銀行卡條例》，以更好地規(guī)范國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展；四是采取切實(shí)有效措施盡快穩(wěn)定刷卡回傭比例，進(jìn)而調(diào)動(dòng)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的積極性；五是進(jìn)一步完善個(gè)人信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)銀行與工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)、交通、房地產(chǎn)等部門共同建立信息管理與互動(dòng)機(jī)制，共享信用信息資源，以營(yíng)造更加良好的信用環(huán)境。

　　3月12日，“兩會(huì)”還未結(jié)束，銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問(wèn)題的通知》。通知除針對(duì)銀行卡服務(wù)中存在的問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)范外特別提出，2012年1月1日以前，在POS機(jī)上打印的憑條的卡號(hào)必須進(jìn)行一定的屏蔽，而不能完全暴露；針對(duì)信用卡犯罪中出現(xiàn)的冒充銀行服務(wù)電話投訴問(wèn)題，要求商業(yè)銀行的服務(wù)電話必須自動(dòng)顯示在取款機(jī)的電子屏幕上，而不能采取張貼的形式；為了防止銀行卡套現(xiàn)行為，對(duì)于信用卡密碼遺忘的，銀行應(yīng)當(dāng)在嚴(yán)格核實(shí)確認(rèn)持卡人身份后，為其進(jìn)行密碼重置，如果無(wú)法當(dāng)場(chǎng)核實(shí)確認(rèn)身份的，應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人身份進(jìn)行調(diào)查，確認(rèn)身份后7日內(nèi)辦理；在改進(jìn)安全管理方面，除了涉及銀行卡密碼重置問(wèn)題，還對(duì)掛失與凍結(jié)、持卡人與代理人等方面進(jìn)行了明晰。但從內(nèi)容上不難看出，銀監(jiān)會(huì)規(guī)范的對(duì)象也僅僅是銀行。

　　銀行卡市場(chǎng)發(fā)展的完善，僅僅依靠銀行肯定是不夠的，它需要全社會(huì)共同的關(guān)注，這里不僅有法律法規(guī)環(huán)境的完善問(wèn)題，更需要輿論環(huán)境的完善。

　　“中資銀行信用卡的不良率也就是1%左右，無(wú)論是與中資銀行的其他業(yè)務(wù)相比還是與世界其他國(guó)家信用卡的不良率比較，這都是一個(gè)很低的數(shù)字。但如果把全國(guó)發(fā)行的1.5億張信用卡1%的不良個(gè)案一個(gè)個(gè)拿出來(lái)說(shuō)，那肯定是非常嚇人的。中國(guó)信用卡的發(fā)展需要一個(gè)客觀公正的輿論環(huán)境。”有銀行人士這樣說(shuō)。

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