□ 都邦保險 任崇高

　　 從現(xiàn)實生活角度來看，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓引起的保險合同是否有效的糾紛問題越來越多，本次《保險法（修訂草案）》將此問題進行了較好的明確。

　　 什么是保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓？

　　 先說一下什么是保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，以及涉及的保險合同是怎么回事？我們就舉最常見的一種例子，也是大家最可能遇到的例子。比如，A有一輛私家車，且為該車在保險公司買了一份保險，在保單有效期內(nèi)的某天，A在舊車市場將該車賣給了B，保單也一并隨車交給了B。那么，本例中的車輛即為前面所述的“標(biāo)的”，保單即為前面所述的“保險合同”。

　　 《保險法（修訂草案）》中所涉及該內(nèi)容的為第三十五條：

　　 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。

　　 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，未及時通知的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

　　 保險人自接到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，有權(quán)按照合同約定調(diào)整保險費或者解除合同。

　　 從上述條款來看，相比現(xiàn)行《保險法》中“第三十四條 保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。”的規(guī)定是一個突破——保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。按照現(xiàn)行《保險法》與傳統(tǒng)規(guī)定，保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移后，保險合同的投保人即不再享有保險利益，發(fā)生保險事故后，被保險人亦無權(quán)主張保險金，保險合同實質(zhì)無實際意義，故不存在被保險人權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓的問題。

　　 在實際保險活動中，最為常見的“二手車輛買賣”產(chǎn)生的相關(guān)問題的解決方式為，在投保人同意的前提下，將保單加注批單的方式變更保險人或者經(jīng)投保人申請，將保單做退保處理，保費返還投保人。上述實際操作方式，實質(zhì)上與《保險法（修訂草案）》的規(guī)定是較為一致的，但是在財產(chǎn)險或者小范圍車險領(lǐng)域內(nèi)，一定程度上存在既未退保亦未轉(zhuǎn)讓被保險人權(quán)利、義務(wù)的情況，違反了公平原則。修訂草案對該問題進行突破性規(guī)定后，如果原被保險人沒有明確保險權(quán)利義務(wù)不承繼，則應(yīng)當(dāng)然視為承繼。從而，比較好的保護了受讓人的利益，平衡了受讓人和保險人之間的利益。

　　 此項《保險法（修訂草案）》突破性規(guī)定確實是保護了受讓人的利益，但是，我們一定注意，本次修訂的內(nèi)容在大力提高對普通投保人與被保險人的權(quán)益外，另一方面亦使保險合同的各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)更加明確。還以本條規(guī)定為例，《保險法（修訂草案）》明確了標(biāo)的受讓人對被保險人權(quán)益的受讓權(quán)利的同時，亦明確指出“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，未及時通知的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。”也就是說，如果本文開頭中的B雖然拿到了車輛的保險合同，如果不及時到保險公司辦理批改手續(xù)，如果發(fā)生的保險事故時與A使用該車時相比，風(fēng)險程度增加了，則保險公司可以按照此條規(guī)定拒絕賠償。所以，廣大客戶知法并依法辦事才能充分得到法律賦予我們的權(quán)益。

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