記者 方華

　　此次“聯(lián)合行動(dòng)”將重點(diǎn)打擊“銷售誤導(dǎo)、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)”行為，以維護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。業(yè)內(nèi)期待，“聯(lián)合行動(dòng)”將切實(shí)推動(dòng)保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行共同加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保這一業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

　　“銷售誤導(dǎo)、經(jīng)營(yíng)成本較高、手續(xù)費(fèi)支付方式不規(guī)范”，這些是日前被監(jiān)管層稱為銀保業(yè)務(wù)過(guò)快發(fā)展過(guò)程中暴露出來(lái)的突出問(wèn)題。針對(duì)銀保業(yè)務(wù)這一直接橫跨銀行、保險(xiǎn)兩大金融行業(yè)的合作紐帶，2月20日，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)首次共同部署如何“加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)管理、防范銀保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人利益”的各項(xiàng)工作。

　　銀保迎來(lái)“聯(lián)合行動(dòng)”

　　在2月20日保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)管理視頻會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部負(fù)責(zé)人來(lái)到主會(huì)場(chǎng)，這是兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)首次專門針對(duì)銀保業(yè)務(wù)共同部署工作，部分壽險(xiǎn)公司及商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人，包括各地銀監(jiān)局、保監(jiān)局負(fù)責(zé)人共同聽(tīng)取了會(huì)議部署。

　　“去年9月以來(lái)部分地區(qū)在銀保渠道發(fā)生了銷售誤導(dǎo)和集中退保等問(wèn)題，既暴露出部分保險(xiǎn)公司、部分銀行、郵儲(chǔ)等銷售機(jī)構(gòu)在銷售過(guò)程中管理方式粗放，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，也反映出保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制沒(méi)有落到實(shí)處，特別是基層機(jī)構(gòu)在問(wèn)題發(fā)生后配合不力，危機(jī)處理能力較弱。”保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝如是言。

　　記者采訪獲悉，銀保業(yè)務(wù)過(guò)快發(fā)展過(guò)程中暴露出來(lái)的銷售管理漏洞及退保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)與銀郵代理銷售機(jī)構(gòu)雙方都負(fù)有不可推卸的責(zé)任。自2007年下半年至2008年上半年，銀保業(yè)務(wù)出現(xiàn)了井噴式飆升，2008年銀保渠道對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)占到45%至50%，而在2003年，這一數(shù)字僅為26%，其中既有壽險(xiǎn)公司急欲做大管理資產(chǎn)規(guī)模、快速搶占市場(chǎng)的沖動(dòng)，也有銀郵銷售網(wǎng)點(diǎn)為提高中間業(yè)務(wù)收入、“非投資型保險(xiǎn)不予銷售”的非理性經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，多重因素共同埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患并促成后期局部地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)，地方政府及監(jiān)管部門對(duì)部分地區(qū)出現(xiàn)的集體退保事件不得已進(jìn)行了清理工作。

　　作為保險(xiǎn)業(yè)重要的銷售渠道之一，保監(jiān)會(huì)此次聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)共同開(kāi)展這場(chǎng)“整頓規(guī)范銀保業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序”的專項(xiàng)工作，將重點(diǎn)打擊“銷售誤導(dǎo)、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)”行為，以維護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，這是保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，首次專門針對(duì)銀保業(yè)務(wù)尤其是投連險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行的專項(xiàng)整頓“聯(lián)合行動(dòng)”。

　　陳文輝首先強(qiáng)調(diào)，雙方要統(tǒng)一思想和提高認(rèn)識(shí)，從有利于銀保合作、渠道長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的角度來(lái)看待問(wèn)題和解決問(wèn)題，并且在排查風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)上加強(qiáng)合作，即對(duì)排查出來(lái)的重點(diǎn)地區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)隱患較高的銀行網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司與銀行共同制定有針對(duì)性的措施，部署風(fēng)險(xiǎn)防范工作和應(yīng)急處理預(yù)案，實(shí)行專人負(fù)責(zé)，對(duì)可能發(fā)生的問(wèn)題在處理方式上要“抓早抓小”，變被動(dòng)為主動(dòng)。

　　除要求銀保雙方“密切配合”外，會(huì)議還要求雙方“嚴(yán)格責(zé)任”，要求保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行共同制定標(biāo)準(zhǔn)的矛盾糾紛處理流程，確保在發(fā)生糾紛時(shí)不相互推諉，不回避責(zé)任，明確要求各地監(jiān)管局要“嚴(yán)肅處理違規(guī)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行保險(xiǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)”。

　　能否走出“零利潤(rùn)率”困境

　　無(wú)疑，這是兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)首次針對(duì)銀保業(yè)務(wù)尤其是投連險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展的“聯(lián)合行動(dòng)”，雙方監(jiān)管責(zé)任的首次明確，能否讓一度狂飆猛進(jìn)的銀保業(yè)務(wù)化解風(fēng)險(xiǎn)，仍需拭目以待。

　　但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尤其是壽險(xiǎn)公司，為追求業(yè)務(wù)規(guī)模和快速搶占市場(chǎng)份額，在銀保合作過(guò)程中常常處在合作談判的弱勢(shì)地位，擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的銀行機(jī)構(gòu)往往擁有更大的話語(yǔ)權(quán)，這種角力格局一時(shí)恐難改變。

　　“雙方共同的利益驅(qū)動(dòng)以及對(duì)微觀銷售行為的監(jiān)管難度，使得銷售誤導(dǎo)行為難以避免，但對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的最大隱患在于，擴(kuò)張沖動(dòng)及弱勢(shì)地位的現(xiàn)實(shí)存在，帶來(lái)了違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)的行為，這直接導(dǎo)致銀保業(yè)務(wù)陷入低利潤(rùn)率的困境，預(yù)埋了未來(lái)的資本成本壓力、資產(chǎn)負(fù)債壓力和企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。”某中資壽險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)。

　　國(guó)際金融業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫日前發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，目前中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)缺乏差異性，大家使用同樣的渠道、同樣的手法和同樣的產(chǎn)品，結(jié)果都在強(qiáng)調(diào)保費(fèi)的規(guī)模增長(zhǎng)，尤以壽險(xiǎn)業(yè)銀保渠道最為突出，在綜合分析整個(gè)中國(guó)壽險(xiǎn)銀保渠道的平均水平之后，相對(duì)于其他國(guó)家和地區(qū)而言，中國(guó)銀保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率貢獻(xiàn)接近于“0”。

　　但該報(bào)告同時(shí)指出，這個(gè)“零利潤(rùn)率”的結(jié)論，不排除一些公司銀保業(yè)務(wù)利潤(rùn)率比其他公司做得好，并且有些產(chǎn)品的利潤(rùn)率要比其他產(chǎn)品好一些。未來(lái)這一趨勢(shì)將會(huì)改變，壽險(xiǎn)公司會(huì)越來(lái)越注重業(yè)務(wù)價(jià)值的創(chuàng)造，而不僅僅只看重規(guī)模，會(huì)從經(jīng)濟(jì)的角度更好更合理地發(fā)展銀保業(yè)務(wù)。

　　自2007年起，火爆銷售的投資型業(yè)務(wù)改變了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)格局，投資功能較強(qiáng)的投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)不僅成為中小壽險(xiǎn)公司搶占市場(chǎng)的工具，也成為各主要壽險(xiǎn)公司確保業(yè)務(wù)規(guī)模的利器。2008年上半年，這一業(yè)務(wù)尤其是在銀保渠道，該業(yè)務(wù)規(guī)模和比重顯著提升，引起了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的惡化和產(chǎn)品盈利能力的下降，由此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)自2008年下半年起采取了一系列旨在調(diào)整壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、嚴(yán)控銀保業(yè)務(wù)過(guò)快增速的監(jiān)管措施，并于今年初繼續(xù)出臺(tái)一系列監(jiān)管措施，持續(xù)加大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，如保監(jiān)會(huì)2月初發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售管理的通知》，禁止在銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售投連險(xiǎn)，通過(guò)一系列更為嚴(yán)格的管理措施加強(qiáng)投連險(xiǎn)銷售管理，以確保通過(guò)合格的銷售人員，經(jīng)由合適的銷售渠道，將投連險(xiǎn)銷售給合適的消費(fèi)人群，杜絕風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　此次“聯(lián)合行動(dòng)”，監(jiān)管層突出強(qiáng)調(diào)，銀保渠道在保險(xiǎn)業(yè)“防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)”和銀行業(yè)“保增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)、促穩(wěn)定”的總體要求中，都扮演著重要角色。業(yè)內(nèi)期待，“聯(lián)合行動(dòng)”將切實(shí)推動(dòng)保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行共同加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保這一業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

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