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斷供現象折射房貸風險
商業銀行多渠道“謀變”控風險
□本報記者 石朝格 北京報道
近期發生在深圳的房貸“斷供”現象正促使國內各主要商業銀行全面梳理房貸風險。某國有商業銀行主管此項業務的副行長透露，該行正全面梳理房貸業務的整體工作流程。
“經過前期調研發現，我們還基本沿用過去的營銷模式與審批機制，很容易滋生較大量的假按揭、假首付、假房價等‘房貸三假’現象�！边@位副行長表示，著眼于房貸風險本身，該行將對個人資信、貸款用途、開發商過往記錄等所有的細節進行更加嚴格的審查。
“多管齊下”防風險
種種跡象表明，對購房者本身給予更多關注已成為此次商業銀行整肅房貸風險的重中之重。
上述副行長稱，長期以來，在營銷上，商業銀行比較重視開發商的資信，比較注重樓盤是否按時完工，往往忽略了小業主的還款能力。而一旦開發商和小業主共謀起來，再和銀行的某些不良人員勾結起來，就會出現大量的假按揭。
另一家國有商業銀行個人金融部負責人表示，將在全面梳理房貸業務整體流程的基礎上，對營銷模式、審批機制、政策執行等方面進行一系列改革，引入更多的“人性化”因素。
他說，在營銷模式上將主要采取直客式，更加關注購房人的還款能力，發展銀行熟悉的客戶，進而控制“房貸三假”的源頭。在審批機制方面，實行總行風險監督、省級分行集中審批，適時引入在線審批系統，進而把評價標準內容統一化，檔案集中到省行、催收到省行，實現從層級審批到專業審批的過渡，即最終審批權做實在省行一批專業隊伍：檔案保管員、盡職調查人員、貸款審批人員、催收人員等。
在監管政策執行上，會對一部分真正有實力的購房人采取一定的傾斜政策，如對那些有一套以上住房、不欠銀行貸款的購房人不再執行“高首付”、“高利率”的政策。對一些收入不高卻通過開虛假收入證明的首次購房人實行“禁入”政策。
“深圳‘斷供’現象主要集中在首次購房人身上，這已引起整個行業的警惕�！蹦彻煞葜粕虡I銀行消費信貸部總經理坦陳，間客式的營銷、分散的層級審批機制、“一刀切”的監管政策使得銀行這塊最優質的信貸資產淪為風險多發地帶。但他表示，其所在銀行將有針對性地采取措施，從根本上堵住上述漏洞，“只要措施得力，房貸業務仍會保持一個健康平穩的發展速度，其不良率控制在3%以內也是很容易的事情�！�
銀行“死�！眱炠|業務
在此次商業銀行整肅房貸風險的背后到底隱藏著什么玄機呢？
某國有商業銀行風險管理負責人表示，其實道理很簡單，僅就國有商業銀行而言，截至6月底，建行、工行、中行的消費貸款余額都已達到7000億元以上的規模，其不良貸款率大都在2%以內，絕對稱得上超優質資產，給銀行貢獻的利潤也極為可觀，其零售業務利潤占比有的甚至高達50%以上。
“在從緊的貨幣政策下，很難找到像這樣有競爭力的新業務，為此各商業銀行必須死保�！鄙鲜鰢秀y行主管副行長說，斷供現象的出現，使得商業銀行不得不對房貸風險引起足夠的警惕，如果“無所作為”任其發展，會造成大量的呆壞賬。
但他認為，如果對現有的營銷模式、審批機制、監管政策執行做一些適當的調整，不但可避免所謂的中國式次貸危機的發生，而且能使中國房地產市場保持一個良性的發展態勢。
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