見習記者 梁柯志

　　突如其來的四川地震毀滅了無數的房屋和家庭，隨著時間的推移，災區的銀行保險業難以回避的賠付難題也開始浮出水面。與此同時，由于地震引發出來的信貸風險和資產損失問題正在考驗金融系統的應急機制。

　　處于地震重災區的綿陽市商業銀行57個網點中，11個網點由于房屋坍塌和人員傷亡，無法及時恢復運作，在第一時間恢復網點的金融服務的同時，他們也在盤點信貸資產的損失和應對措施。

　　“我們行領導正在開會，討論受災的信貸資產保全處理問題。”綿陽市商業銀行人士透露，“可能最后還需要向監管部門匯報”。

　　抵押物滅失損失誰負

　　地震過后，數十萬的人員傷亡，企業停產，財物大量損失，人員也被沖散，銀行貸款常用的抵押物大量滅失，同時個人和企業沒有現金也無法按時還款，銀行和個人都將面臨巨額而且不確定的損失。

　　四川省副省長李成云稱，截至2008年5月17日，災區個人住宅損失嚴重，最新數據顯示，僅四川省就倒塌房屋346萬間。另外，企業受災損失更為嚴重，已統計災區企業的財產損失高達200多億元，其中包括大量的房屋、機器設備等固定資產，不少企業廠房遭受毀滅性的打擊；東方電氣(600875.SH)子公司東方汽輪受災情況十分嚴重，死亡人數已超過60人，目前仍有500人生死不明。東汽副總經理林光平更是表示，“固定資產也完全報廢，目前損失至少在70個億以上。”東方電氣2008年一季報顯示，該集團短期借款和一年到期的非流動性負債達12億元。

　　那么，抵押物滅失以后，銀行貸款合同還能不能執行，損失由誰承擔呢？

　　對此，建設銀行廣東省分行人士表示，如果這些抵押物受到絕對損失的話，一般是由保險公司負責財產和還款賠付，因為在貸款之前，抵押物都需要購買保險。

　　按照保險行業通用的抵押物保險條款，在包括個人按揭貸款和企業抵押貸款的保險條款中，火災、風災都在保險范圍，但是地震是屬于賠付免責的范圍。

　　另外，貸款除了抵押物形式以外，信用和保證貸款也是常用的形式，但是，當承擔保證責任的個人和企業由于地震各種原因，身亡或者企業關閉等，喪失原有的保證能力，這方面造成的潛在損失又將如何應對？

　　上述人士認為，如果按照常規的做法，抵押物受損而保險公司不賠付，那可能要追討借款人或者企業；如果是免抵押的信用、保證貸款，則銀行承擔損失的比例會比較大。但是，該人士也表示，在這次地震特殊背景下，應該會考慮災區的實際情況。

　　風險多層次分擔

　　平安財險廣東分公司負責人認為，四川這次地震倒塌的房屋，如果是按揭和涉及銀行貸款抵押的，基本都會購買財產保險；但地震對財產帶來的損失是絕對性的，所以，商業保險考慮到風險太過于集中因此沒有將地震歸入賠償的條件內。

　　按照風險評估公司AIR Worldwide的預估，四川省因為這次地震的直接損失可能達到200億美元，其中房屋、路橋等固定資產的損失嚴重。如果保險公司免責，那么受災人或者企業就需要自己承擔損失，但是，嚴重的自然災害已經讓當事方基本失去賠付能力。

　　“法理和情理有時候很難分得清楚，但沒有納入財產保險賠付范圍并不意味著這些房屋損失沒有辦法解決。”中山大學保險系主任申曙光表示，“現在建立政策性巨災保險的時機已經比較成熟。”

　　在他看來，類似四川的損失，銀行和保險公司都有自身的商業化追求，畢竟都是市場化的主體，但地震和海嘯這種強烈破壞性的自然災害在國際保險業中也都是免責的，現在需要做的事情是在個人、企業、銀行和保險公司以外，增添巨災保險作為嚴重自然災害的風險分擔者。

　　申曙光認為，巨災保險可以通過中央和地方財政分擔，個人和企業購買相結合的形式，同時通過稅收優惠等政策鼓勵商業保險公司來參與，進一步擴大災害的風險分擔體系。

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