■本報(bào)記者 姜業(yè)慶

　　 隨著農(nóng)總行一系列人事變動(dòng)和內(nèi)部機(jī)構(gòu)改制的推進(jìn)，農(nóng)行股改工作也已經(jīng)越來(lái)越臨近沖刺階段。

　　 按照外界的猜想，農(nóng)行將在年底前完成股改工作。對(duì)于農(nóng)行內(nèi)部提供的時(shí)間表，５月底前完成股改方案。但是時(shí)間已近５月中旬，農(nóng)行的股改方案遲遲沒(méi)有提交。此前，農(nóng)行上報(bào)的股改方案已經(jīng)幾易其稿并上報(bào)相關(guān)方面，但都因各種各樣的原因被打回。

　　 首要一點(diǎn)是其巨額的股改成本。４月３０日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《２００７年報(bào)》顯示，農(nóng)行２００７年末不良貸款余額８０６５．１億元，需要計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備高達(dá)６５３９．９５億元，即使將資本金轉(zhuǎn)為撥備，缺口仍將達(dá)５１８６億元。按相關(guān)資料，農(nóng)行２００７年末貸款余額３．４萬(wàn)億元計(jì)算，不良率為２３．７％。

　　 有分析人士指出，“這是農(nóng)行股改的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，也決定了農(nóng)行股改的成本。”“即使填補(bǔ)撥備缺口加上匯金將對(duì)農(nóng)行的４００億美元注資，農(nóng)行股改的財(cái)務(wù)成本可能將達(dá)８０００億元之巨。”

　　 其次是其公司治理水平。有分析人士指出，不良貸款率的多少直接反映了銀行治理的高下。股改上市雖然使得所有人缺位問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)管理能力有所好轉(zhuǎn)，但并不能解決國(guó)有銀行產(chǎn)生不良貸款的病根。因此，盡管注資和上市對(duì)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)是非常必要的，然而更關(guān)鍵的是政府對(duì)銀行的認(rèn)識(shí)、監(jiān)管理念，以及改革方向的把握，這才是問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，并決定著中國(guó)銀行業(yè)的制度安排和運(yùn)行機(jī)制。而對(duì)農(nóng)行來(lái)說(shuō)，其改革的難度相對(duì)更大，因?yàn)樗�既要達(dá)到國(guó)有商業(yè)銀行改革的基本標(biāo)準(zhǔn)，又要滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。因此，這８０００億元改革成本是否花得值，就看農(nóng)行股改操刀者能否真正推進(jìn)銀行體制的深層變革。

　　 第三是由于如何破解服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作結(jié)合的難題。全國(guó)金融工作會(huì)議為農(nóng)行改革定調(diào)，明確了“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則。

　　 項(xiàng)俊波說(shuō)，農(nóng)行改革必須堅(jiān)持“面向‘三農(nóng)’”的市場(chǎng)定位，因而改革難度和復(fù)雜性更大，“這是農(nóng)業(yè)銀行最顯著的個(gè)性特征”。目前農(nóng)行有５６％的人員、４５％的代理和５４％的存款分布在縣級(jí)地區(qū)。作為大型商業(yè)銀行，因其既是商業(yè)銀行，同時(shí)又是帶有公益性質(zhì)的扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，因此該行股改核心是破解服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作結(jié)合的難題，即尋找大商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的成功路徑。

　　 按農(nóng)行辦公室提供的口徑，當(dāng)前，農(nóng)行正處于股改關(guān)鍵時(shí)期，不良資產(chǎn)摸底等各項(xiàng)股改準(zhǔn)備工作已基本就緒，商業(yè)化模式服務(wù)“三農(nóng)”的試點(diǎn)５月底即將結(jié)束。農(nóng)行的支農(nóng)試點(diǎn)也證明，商業(yè)化運(yùn)作與服務(wù)三農(nóng)并不矛盾。去年９月，農(nóng)行選擇在福建、湖南、吉林、四川、廣西、甘肅、安徽和重慶８?jìng)�(gè)省市區(qū)開(kāi)展了面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)工作。８?jìng)�(gè)省市區(qū)均取得了良好的自身經(jīng)濟(jì)效益和支農(nóng)社會(huì)效益。

　　 不過(guò)，值得致意的是，該行行長(zhǎng)項(xiàng)俊波５月１０也不得不指出，農(nóng)行面向三農(nóng)存在的三大矛盾和挑戰(zhàn)。第一個(gè)是集中化的矛盾。近年來(lái)，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的大型銀行在集中管理、收縮戰(zhàn)線(xiàn)等方面做了很多工作，而三農(nóng)市場(chǎng)分布甚廣。

　　 第二個(gè)是三農(nóng)客戶(hù)信息分散，風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)矛盾。目前各家大型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系基本上都是根據(jù)城市客戶(hù)建立的。這些城市客戶(hù)最大的特征就是各種信息，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、憑證、書(shū)面文件等都齊全。但是三農(nóng)方面往往很難體現(xiàn)有效的信息，更多是希望周?chē)�的關(guān)系來(lái)了解信息，需要更多的經(jīng)驗(yàn)。如果把現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、流程簡(jiǎn)單的用到農(nóng)村市場(chǎng)就會(huì)出現(xiàn)兩種情況，要么影響對(duì)三農(nóng)的工作，要么是造成新的風(fēng)險(xiǎn)。

　　 第三是三農(nóng)差異性的需求出現(xiàn)了矛盾。特色資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等金融服務(wù)差距很大，擔(dān)保方式也有很大的差異。

　　 在新的市場(chǎng)定位下，如何應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)？項(xiàng)俊波表示，農(nóng)行結(jié)合我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)及農(nóng)業(yè)銀行橫跨城鄉(xiāng)的特性，正在努力建設(shè)一套獨(dú)具特色的管理模式。在經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略方面，借助國(guó)家大力推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。要面向三農(nóng)，提早培育潛在的目標(biāo)客戶(hù)，盡快培養(yǎng)農(nóng)行的優(yōu)勢(shì)。

　　 　　組織戰(zhàn)略方面，農(nóng)行要更加貼合三農(nóng)目標(biāo)的工作，創(chuàng)建內(nèi)部管理制度，打造農(nóng)行廣大的網(wǎng)絡(luò)。在資源配置方面，農(nóng)行在三農(nóng)業(yè)務(wù)方面，配置經(jīng)濟(jì)資本、安排固定資產(chǎn)投入等，獨(dú)立反映他們的經(jīng)營(yíng)成果，以便對(duì)服務(wù)商的成效進(jìn)行評(píng)估。

　　 值得欣慰的是，農(nóng)總行在農(nóng)行進(jìn)行新一輪人事布局的同時(shí)，農(nóng)總行的內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革也在悄然進(jìn)行中。“這一切都是在為農(nóng)行股改在做最后的沖刺”農(nóng)行相關(guān)人士說(shuō)。

　　 據(jù)悉，新一輪的機(jī)構(gòu)改革涉及到多個(gè)核心部門(mén)，包括對(duì)公業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、政策規(guī)劃部、人力資源部、軟件研發(fā)中心等。６月之前農(nóng)總行要成立產(chǎn)品研發(fā)部，產(chǎn)品研發(fā)部是在整合了農(nóng)行研究室、軟件開(kāi)發(fā)中心的兩個(gè)部門(mén)的基礎(chǔ)上成立的，其未來(lái)將擔(dān)負(fù)農(nóng)行產(chǎn)品研發(fā)的統(tǒng)一規(guī)劃管理和組織牽頭實(shí)施。而在此之前，農(nóng)總行已經(jīng)全面啟動(dòng)了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)板塊的機(jī)構(gòu)改革，在總行設(shè)立了“三農(nóng)”政策規(guī)劃部、“三農(nóng)”對(duì)公業(yè)務(wù)部和“三農(nóng)”個(gè)人業(yè)務(wù)部。