（本報(bào)記者：袁偉華）

　　點(diǎn)評(píng)律師：河北世紀(jì)鴻業(yè)律師事務(wù)所 王軍營

　　■銀行卡到底誰說了算？

　　講述：市民小尹

　　前段日子我申請(qǐng)了某銀行的一張借記卡，該卡背面內(nèi)容的第一條注明“使用本卡須遵守本行相關(guān)章程”。乍一看沒有任何問題，你使用人家的卡當(dāng)然要遵守人家的章程，但是仔細(xì)想想還是有破綻的：這里面的章程說得很模糊，權(quán)利和義務(wù)明顯不對(duì)稱，給銀行提供了侵犯持卡人權(quán)利的借口。

　　如該銀行卡使用章程里提到：“本規(guī)定一經(jīng)修改，毋須事先通知持卡人，亦即生效�！币簿褪钦f，銀行可以單方面修改銀行卡使用章程的內(nèi)容而無需通知持卡人，即便是修改后的條款影響到持卡人的利益，按照這樣的規(guī)定，使用者也沒有申辯的機(jī)會(huì)，更談不上保障自己權(quán)利了。而該卡第4條又注明：“本卡所有權(quán)屬本銀行”。此條規(guī)定更加莫名其妙，“因?yàn)槲覀兂挚ㄈ宿k卡時(shí)已經(jīng)交納了工本費(fèi)，理所當(dāng)然取得了該卡的所有權(quán)。而上面卻說卡是銀行的，那我們的工本費(fèi)算什么？”

　　點(diǎn)評(píng)：首先，銀行卡暴露出來的問題反映出銀行方面無形中還是把自己放在一個(gè)不是跟消費(fèi)者、跟顧客平等的這么一個(gè)地位上的。而消費(fèi)者和銀行在借記卡使用上實(shí)際上是平等的合同關(guān)系，按照《合同法》規(guī)定，合同訂立后，非經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，任何一方無權(quán)擅自變更合同。而《消法》規(guī)定，持卡人作為消費(fèi)者，有權(quán)知道所接受服務(wù)的真實(shí)內(nèi)容。銀行卡格式條款的修改除了因國家有關(guān)法律法規(guī)或金融管理規(guī)章有新的強(qiáng)制性規(guī)定之外，其他新章程若持卡人不接受，銀行無權(quán)強(qiáng)迫其接受。

　　銀行提供服務(wù)的確在某些程序的操作上與合同法、民法通則等法律的法理不相符合。銀行與儲(chǔ)戶是平等的民事主體，從法律角度看，二者之間任何問題均應(yīng)協(xié)商一致才發(fā)生法律效力，但要是完全做到一對(duì)一的協(xié)商也是很不現(xiàn)實(shí)的。一方面沒有如此必要，另一方面將大大影響工作效率。既然不可能做到一對(duì)一的民主協(xié)商，而從法律角度講又不應(yīng)所有問題都由銀行一方說了算，這就需要引入相應(yīng)的機(jī)制做保障。現(xiàn)階段，可以借鑒一下聽證會(huì)制度，凡是涉及到消費(fèi)者一方的公共利益，由具有廣泛代表性的代表與銀行進(jìn)行充分協(xié)商，這樣既提高了效率，又符合了基本的法律精神。

　　■從銀行辦理房貸指定保險(xiǎn)公司？

　　講述：石家莊王洪山

　　2006年8月份，我在中華大街購買的期房開發(fā)商通知業(yè)主，房子開始辦理分期貸款手續(xù)。由于現(xiàn)在我和愛人的經(jīng)濟(jì)狀況一般，總房?jī)r(jià)27萬我們自己出資17萬，準(zhǔn)備申請(qǐng)銀行貸款10萬元，還款期10年。

　　不過在指定銀行辦理貸款手續(xù)的過程中，該銀行的個(gè)貸經(jīng)理告訴我們，按照要求，借款人必須向他們指定的保險(xiǎn)公司交納一定比例的貸款保險(xiǎn)。我們此前對(duì)貸款保險(xiǎn)了解甚少，由于貸款比例不大，我們須交500多元的保險(xiǎn)費(fèi)。不過我和其他業(yè)主們認(rèn)為，銀行這種貸款捆綁保險(xiǎn)的做法實(shí)在有些不妥，完全沒有給消費(fèi)者自主決定權(quán)。

　　點(diǎn)評(píng)：從以上講述的過程來看，是否繳納貸款保險(xiǎn)費(fèi)目前不同地區(qū)不同商業(yè)銀行間規(guī)定不盡相同。銀行收取貸款保險(xiǎn)金目的在于規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過和是否交保險(xiǎn)費(fèi)性質(zhì)不同，銀行強(qiáng)行指定保險(xiǎn)公司是一種捆綁銷售行為，屬于《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》所規(guī)定的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。

　　■銀行卡被吞、賬戶掛失還需交費(fèi)嗎？

　　講述：網(wǎng)友海天一粟

　　那天晚上我用家里一張“沉睡”了一年多的銀行卡去ATM機(jī)取款，無奈天長日久，密碼記不準(zhǔn)了，連續(xù)輸入幾次都不正確。最后ATM機(jī)忍不住給了我一行提示，大意是您的密碼輸入錯(cuò)誤，銀行卡暫時(shí)由柜員機(jī)收回，請(qǐng)我和本銀行聯(lián)系。

　　可惜當(dāng)晚已經(jīng)是夜里八點(diǎn)多了，銀行哪里還有人影？第二天我?guī)Я松矸葑C去銀行取卡，業(yè)務(wù)辦起來也順利，工作人員告訴我去某某柜臺(tái)那兒用身份證領(lǐng)卡就行。原以為簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單辦完了就可以閃人，不過那個(gè)柜臺(tái)的工作人員偏偏“節(jié)外生枝”，“這卡不能用了，到那邊填張表辦個(gè)掛失，交10塊錢。”

　　當(dāng)時(shí)我立即無名火起，好好的卡拿回來憑什么要我掛失，還要交10元錢？不過氣歸氣，近來手頭緊張，就指著這卡里的錢吃飯了，誰讓你辦人家銀行的卡呢？

　　關(guān)于這10塊錢和此次堵心的掛失風(fēng)波，我倒有幾點(diǎn)疑問：1、銀行卡取回后為什么不能用了？2、銀行卡在收了年費(fèi)之后，掛失服務(wù)里不包括密碼修改服務(wù)嗎？

　　點(diǎn)評(píng)：有的銀行卡使用章程提及“對(duì)因設(shè)備、供電、通訊或自然災(zāi)害等不可抗力因素或持卡人操作失誤，造成儲(chǔ)蓄卡交易不成功，銀行不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任�！�

　　此案例可能比較特殊，ATM機(jī)吞卡建議掛失包含一定的技術(shù)因素。持卡人需要支付辦理新卡所需的工本費(fèi)。而因設(shè)備故障造成的儲(chǔ)蓄卡交易不成功，應(yīng)由銀行承擔(dān)違約責(zé)任。將其列為不可抗力是銀行在偷換概念，其實(shí)質(zhì)是想為自己免責(zé)。

　　■定單轉(zhuǎn)存利息損失誰買單？

　　講述：石家莊劉女士

　　去年加息多次，不過儲(chǔ)戶每轉(zhuǎn)存一次，利息收益就損失一次。不轉(zhuǎn)存，就只能按定期存單開戶時(shí)的較低利率計(jì)算。我就不明白了，為什么非要儲(chǔ)戶辦理轉(zhuǎn)存不可？這樣的“霸王條款”難道不該取消嗎？

　　點(diǎn)評(píng)：按1993年頒布實(shí)施的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，定期存款在存期內(nèi)辦理轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存前一段時(shí)間只能按活期利率計(jì)息，轉(zhuǎn)存后才按新的定期利率計(jì)息。這種利率政策顯示出了其不公平、不合理的一面。適當(dāng)修改《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，恢復(fù)執(zhí)行1993年以前的分段計(jì)息政策，既可免除儲(chǔ)戶辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)之苦，也能體現(xiàn)銀行利率政策的公平合理。

　　■網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)全由客戶承擔(dān)？

　　講述：保定某大學(xué)大三學(xué)生小李

　　自從迷上網(wǎng)絡(luò)購物之后，我現(xiàn)在穿的和用的東西大部分都從網(wǎng)上購買。不過最讓網(wǎng)購者擔(dān)憂的就是賣家的誠信問題，其次就是付款方式及渠道問題。為了購物方便，我在網(wǎng)上開通了支付寶，并且在某銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使用半年多一直相安無事。

　　俗話說常在河邊走，哪能不濕鞋，可能是網(wǎng)購過于順利，我漸漸地放松了警惕，一次上網(wǎng)購買一雙運(yùn)動(dòng)鞋時(shí)出了些麻煩。我通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬300元，可惜由于病毒造成電腦癱瘓，我懷疑轉(zhuǎn)賬未成功，便打電話到銀行查詢轉(zhuǎn)賬紀(jì)錄。雖然最終找到了交易記錄，但當(dāng)時(shí)銀行客服人員警告我說，如果下次出現(xiàn)其他問題，客戶要負(fù)全部責(zé)任。我聽了之后很奇怪，這就意味著當(dāng)發(fā)生資金損失時(shí)，客戶認(rèn)為銀行的系統(tǒng)存在缺陷，而銀行卻堅(jiān)持自己的系統(tǒng)絕對(duì)安全，客戶資金發(fā)生損失是其操作不當(dāng)。在用戶對(duì)銀行存在一種天然的信任感時(shí)，銀行是否利用了這種樸素的情感呢？

　　點(diǎn)評(píng)：銀行首先侵犯了儲(chǔ)戶的知情權(quán)。銀行有義務(wù)告知儲(chǔ)戶網(wǎng)上銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)。銀行有比儲(chǔ)戶強(qiáng)大得多的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，且網(wǎng)絡(luò)都是銀行設(shè)計(jì)，就要承擔(dān)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全和儲(chǔ)戶資金安全的責(zé)任，銀行沒有做到，理應(yīng)賠償。

　　網(wǎng)上銀行作為一種實(shí)體銀行的虛擬工作環(huán)境，其風(fēng)險(xiǎn)要比實(shí)體銀行大得多。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要方面。為此，網(wǎng)上銀行作為一種虛擬的銀行工作環(huán)境，風(fēng)險(xiǎn)防范必須從網(wǎng)絡(luò)自身和外部運(yùn)營環(huán)境兩方面著手實(shí)行綜合治理。使用者在提高使用過程中警惕性的同時(shí)，銀行方面也要做好網(wǎng)上銀行服務(wù)與實(shí)體銀行服務(wù)的相互銜接，以方便客戶無論是在網(wǎng)上還是在網(wǎng)下辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)都能暢通無礙。安全性與快捷性相結(jié)合，在確保安全的前提下，簡(jiǎn)化簽約流程，提高方便度。程序設(shè)計(jì)要充分考慮網(wǎng)絡(luò)帶寬因素，使客戶能夠安全、方便、快速地完成業(yè)務(wù)交易。

　　■信用卡年費(fèi)到底該如何收取？

　　講述：石家莊劉然

　　去年9月份，我在銀行的朋友正在推廣信用卡，四處勸說親戚朋友申請(qǐng)，我禁不住她的軟磨硬泡，最終申請(qǐng)了她們推出的一種雙幣信用卡，據(jù)說透支額度可達(dá)5萬元。填寫了申請(qǐng)資料以后，我逐漸把這件事情忘掉了。

　　不過到了年底，我突然收到銀行方面寄來的對(duì)賬單，其中竟然包括信用卡年費(fèi)，可是我的信用卡根本就沒有收到，更談不上開通，怎么會(huì)收取年費(fèi)呢？

　　銀行方面認(rèn)為，他們是依照消費(fèi)者填寫的該銀行信用卡(個(gè)人)申請(qǐng)表中關(guān)于信用卡收費(fèi)條款收費(fèi)的。該條款規(guī)定，“甲方(該銀行)核準(zhǔn)發(fā)給信用卡后，乙方(申領(lǐng)人)無論是否已激活卡使用，乙方應(yīng)按甲方的規(guī)定繳納年費(fèi)，年費(fèi)一經(jīng)收取，不予退還”。

　　點(diǎn)評(píng)：有關(guān)信用卡年費(fèi)問題，目前一直存在爭(zhēng)議。但銀行核準(zhǔn)發(fā)給信用卡后，申領(lǐng)人無論是否已收到，都要按照銀行規(guī)定繳納年費(fèi)，年費(fèi)一經(jīng)收取不予退還的格式條款應(yīng)該屬于“霸王條款”。

　　一方面，信用卡申請(qǐng)者應(yīng)該慎之又慎，妥善保管個(gè)人信息，及時(shí)與申請(qǐng)銀行溝通，確保信用卡使用的安全性。另一方面，銀行應(yīng)該加強(qiáng)信用卡發(fā)放、開通和使用過程的管理，保持和持卡人的有效聯(lián)系和溝通。