高偉

　　 有些問題看起來很瑣碎，但細節決定成敗，正是這些看似細微的不同之處才是農村金融機構競爭力的差別所在

　　 銀監會公布的２００７年銀行業不良資產狀況顯示，截至２００７年底，農行的不良資產余額約８１６１億元，不良貸款率２３．６４％。農行不良資產占國有商業銀行不良資產的９３．２％；占主要商業銀行不良資產的６７．９５％；占整個銀行業金融機構不良資產的６４．４％。作為國有商業銀行改革的收官之戰，如何面向三農推進農行改革成為社會各界關注的焦點，專家學者提出了許多有價值的建議，農行內部也進行了大討論，并將縣域支行分為糧棉大縣支行、貧困縣支行、西藏青海地區支行、經濟強縣和大中城市郊區支行，實行差別定位，確定相應的重點服務領域，爭取發揮縣域金融主渠道作用。這些都是必要的，不謀全局不足以謀一域，從大處著眼，才能看清農行改革的方向。

　　 近期我也去農行的一些縣級支行進行調研。在調研中，我體會最深的是，銀行的專業操作性很強，大部分基層員工每天的工作基本上是簡單的重復操作，是個體力活，他們也關心農行的改革方向，但更關心自己的切身利益，比如今年能不能漲工資，能不能提高福利待遇等。金融業務并不復雜，但如果不在業內熏陶幾年，你很難說明白，只能“看熱鬧”，因為很多問題并不能在統計報表中反映出來。有些問題看起來很瑣碎，但細節決定成敗，正是這些看似細微的不同之處才是農村金融機構競爭力的差別所在，需要引起重視。

　　 細節一，農行的貸款手續比較繁瑣。比如，一位農行的客戶是農村的城鎮居民，他向某農行支行申請貸款２０萬元，用自有的一座建筑面積５２０平方米的房屋、１１０平方米的土地使用權做抵押，他需要支付的費有：一是評估費用，房產評估４０萬，評估費按評估值的０．４％收費，共計１６００元；二是登記費用，房產抵押登記費１３０元，查檔費４００元，土地登記費１００元，共計６３０元；三是保險費，按房地產評估額每年０．０６％，共計２４０元。以上費用總計約２４７０元，占貸款成本１．２３５％；銀行一年期貸款基準利率為７．４７％，如銀行上浮４０％，則利率達１０．４５８％，借款人實際支出成本約１１．７％。農行針對個人的貸款利率和農信社差不多，比民間利率也低不了多少。一些農行的貸款不管額度大小，大部分要上報市分行審批，有的甚至省分行審批，并且在審批過程中還需要不斷補充有關材料，不少貸款等審批下來已經誤了農時和生產旺季。農行要發揮縣域金融主渠道的作用，還需要簡化縣域貸款的手續，否則難以發揮自身的優勢。

　　 細節二，惜貸的問題還有待解決。近年來農行實行了較嚴的貸款問責制，導致部分縣級以下分支機構及信貸人員在貸款發放方面存在“多做多錯，少做少錯，不做不錯”的思想，一些支行行長為避免貸款損失年終被通報和扣獎金，不是看準了，有十分把握，寧愿不做貸款業務。

　　 細節三，系統內尚存問題。農行平均存款綜合實際付息率約為１．２７％，而系統內上存的平均利率為２．５％左右，能賺一個點以上的利差，并且幾乎不用承擔風險。而涉農貸款風險一般較大，信用等級普遍較低，貸款風險系數較高，貸款利息收入扣除貸款營銷費用以后，與系統內上存資金利息收入差距較小，而且還要承擔較大的市場風險。一些基層支行不想也不敢發放涉農貸款，寧愿將資金轉入系統內上存獲取利息收入，而不愿主動營銷貸款去獲取風險不確定的貸款利息收入。調研中了解到，某省農行存款相當于農信社的１．６倍，但支農貸款只有農信社的４４％。農行改革的定位是“縣域金融的主渠道”，但如不解決系統內上存等細節問題，農行要想恢復在農村金融的龍頭老大地位，可能需要相當長的時間。

　　 細節四，農行對縣域中小企業的信用評級標準較高。某縣農行支行對有信貸關系的２５１家中小企業進行調查，被評為Ａ至ＡＡＡ級的中小企業占３７．４５％，Ｂ級的占５．９８％，Ｃ級以下的占５５．３８％。按照農行的有關制度規定，Ｂ級及以下的企業屬于信用不佳、限期退出的企業，按此口徑，該縣６０％以上的中小企業信用評級普遍偏低，很難從農行得到貸款。造成這種局面的原因很多，除了嚴格的貸款問責制外，還有一個原因就是縣域擔保機制不健全，銀監會規定與銀行業金融機構合作的貸款擔保機構的注冊資金應在１億元人民幣以上，且必須是實繳資本，這對從事縣域信貸擔保的公司造成了沖擊，一些資金實力較弱、貸款困難、真正需要擔保的縣域中小企業，往往無法進入擔保公司的視野。如果不健全縣域擔保機制，就很難解決縣域支行“惜貸”的問題，當然這個問題不是農行自身能解決了的。

　　 以上這些細節可能不具有代表性，不能“窺一斑而知全豹”，但也反映出一些問題。天下大事，必做于細。農行改革的任務很艱巨，推進農行改革要胸懷全局，從大處著眼，但具體的改革措施要從解決這些制約農行發展的細節入手，要有螞蟻啃骨頭的精神，積少成多，才能取得質變的成效。在推進農行改革的過程中也要設身處地考慮基層干部員工的處境和利益，多幾分理解，也就能多贏得基層干部員工的支持，才能取得更好的改革成效，因為無論多好的改革方案，最后還是要靠基層的員工來落實。“雄關漫道真如鐵，而今邁步從頭越”。我們期待著農行在服務三農的實踐中，取得更大的成績。

　　（作者單位：國務院發展研究中心金融所）