對精明理財人來說，如何在不斷加重的商貸負擔下“借力卸力”還房貸呢？以前銀行提供的主要還貸方式有等額本息、等額本金、雙周供。但這些產品已經不再新鮮，以下就為您介紹其他的特色房貸產品。

　　個案一：情侶購房者

　　農業銀行：接力貸

　　對張先生來說，父母目前收入不錯，而自己和女朋友的收入則處于“成長”期，每月公積金沒有多少，因此可以與他的父母共同作為借款人貸款。目前爸媽多負擔一點，張先生和女友少負擔一點，隨著張先生和女友的收入增多，爸媽就可以把“還貸接力棒”交給他們。這樣，張先生就不用擔心按目前收入只能夠得到很少的貸款額度，而他的父母也不必擔心給他買完房后會“小喜鵲尾巴長”了。

　　適合人群：接力貸除了適合目前收入不高的年輕人，以“父母的擔保”來獲得貸款，也適用于年紀偏大的人，用“子女的未來”來延長還貸期限。

　　點評：由于接力貸的最大特點是減少還貸壓力，但還貸時間會延長，利息總額也會變多而不會少。

　　上海銀行和光大銀行：寬限期還貸

　　在一定期限內，可以先還利息，不歸還本金，在這個“寬限期”內相對減輕還貸壓力。待寬限期結束后，再按照約定的利率同時還本付息。對張先生來說，由于他又要買房又要結婚，在手頭頗緊的情況下，這也是一種較好的選擇。如果貸款50萬元20年期，以今年優惠利率來計算，每個月等額本息還貸額為3777元，若選擇12期的寬限期，那么在此期間每個月只要還1600元左右，還貸壓力就小了很多。

　　適合人群：銀行VIP客戶，商業性住房貸款期限超過一年。

　　點評：由于貸款期限不變，雖然在寬限期內的還貸壓力較小，但后期的還款壓力仍然很大，如果對未來收入增長不是太有信心，選擇這種房貸意義不大。

　　個案二：“優質客戶”購房

　　中國銀行：直客式貸款

　　楊女士是老師，丈夫是記者，收入都比較穩定。他們正好符合中國銀行“直客式貸款”的條件。所謂直客式，就是一反原來“先購房、再抵押給銀行”的做法，而是由銀行直接發放貸款，不需要開發商擔保，只需要銀行指定的擔保公司擔保。這樣，楊女士和丈夫就可以在與開發商協商一致的情況下，享受到開發商一次性付款的優惠政策。

　　適合人群：這類貸款品種對客戶設定了較為嚴格的審核條件。據稱，像國家公務員、教育、醫療、新聞出版等事業單位和金融行業內的正式職員等優質客戶才可以申請。

　　點評：銀行認定的優質樓盤，一般單價會比較高。另外，購房貸款除須繳納正常按揭貸款的有關費用外，還須根據擔保公司的要求交納約8%的擔保費用；如果開發商的優惠抵不上貸款額的8%，那就需要你再斟酌一下。

　　興業銀行：房貸利率寶

　　由于楊女士的家庭收入比較穩定而且逐年增長，也可以考慮在貸款同時進行投資。如興業銀行的這款國內首款負債管理類理財產品，采用履約保證金的形式購買理財產品。根據客戶在興業銀行的按揭貸款金額，只需繳納名義理財資金3%的履約保證金，就可以按照“房貸利率寶”的名義理財資金金額，收取理財收益，以此減少客戶還貸壓力。

　　適合人群：在興業銀行辦理個人住房貸款的客戶。

　　點評：投資有風險，特別是這種保證金交易，對銀行的理財水平要求比較高。

　　個案三：投資客購房

　　光大銀行：“隨心還”——固定利率與浮動利率互相轉換

　　光大銀行名為“隨心還”的還貸方式其靈活性在于，如果利率提升可以繼續保持固定利率，規避由于利率提升帶來的損失；如果利率有下降趨勢；可以及時將固定利率轉換為浮動利率，防止由于浮動利率下調帶來的損失。

　　適合人群：投資型購房者。

　　點評：如果原來辦的是固定利率，而且還沒有到五年的話，想轉成浮動利率就需要付違約金。如果原來是浮動利率，轉成固定利率則不需收取費用。

　　招商銀行、光大銀行和建設銀行：固定利率

　　固定利率是指在貸款時，約定在貸款期內以一個固定利率支付利息，不隨銀行利率變動而變動。在這個基礎上，招商銀行還有更細分的產品“結構性固定利率房貸”，是指在利率固定期間，可以分段執行不同的利率標準。如利率固定五年的貸款，可以在貸款前兩年固定執行一個利率，后三年執行另外一個利率；固定10年的貸款，可以在前五年執行一個利率，后五年執行另外一個利率。而光大銀行則推出了三年期的固定利率，對優質客戶實行比市場利率更加優惠的利率。

　　適合人群：避投資風險的投資型購房者。

　　點評：如果你對未來利率走勢看高，對今后收入變化情況持樂觀看法，這種貸款方式很不錯。