還，還是不還，這是個問題。

　　宋大姐今年40多歲，前年剛剛還完一套房子的按揭款，又馬上用房產抵押貸款買了房，拿她自己的話說，“就是個典型的‘資深房奴’。”在經歷了前兩年連續數次加息后，5年期以上房貸利率已由當時她買房時候的5.51%，漲到了眼下的7.83%。進入還款的第三年，宋大姐從這個月開始又要比去年多還近1000元的按揭款，每月還款額一舉突破8000元大關。

　　最近宋大姐就為這房貸的事情犯了難。眼看年關將近，在金融機構工作的她馬上就會拿到一筆不菲的年終獎金，“找家里人再給湊湊，我在想是不是提前把這房貸給還了。我自己就是搞金融的，明白眼下這個信貸形勢，緊縮是肯定的，央行隨時可能年內再加息。”

　　宋大姐說，湊這么大一筆錢對她來說也不是件容易的事，但是一想到這一漲再漲的按揭款，心里還是老犯嘀咕。“畢竟不是一個短期的事，后面還有那么幾十年，這兩年漲了點工資，都用來還貸款了。”

　　宋大姐現在準備用來還房貸的錢去年都用作了投資。“我股票還是買得少，都是做長線的。我們上班時間單位都要求不能炒股，發現就要被開除，大部分錢都買了基金，去年收益率還挺好，但今年的市場沒有去年好，所以在考慮提前還貸了。”

　　銀行的一位理財專家昨天對《第一財經日報》稱：“現在好多人都面臨這個問題。是否需要提前還貸還是要因人而異。一般我在跟客戶提建議的時候看兩點，一個是他自己有沒有投資的意識和渠道，再一個就是看他對風險的偏好。”

　　他介紹說，如果客戶本人一直以來都有投資的習慣，對風險不是厭惡的，能夠有意識地選擇一些固定收益或者權益類的產品進行投資，只要收益率能夠達到7.83%的水平，就不建議提前還貸，而建議合理利用“房貸”這一杠桿。“從今年的整體狀況來看，要達到這個收益率還是不困難的。”

　　另一種情況就是客戶很保守，對風險相當厭惡，對投資了解很少，并且也有能力提前還貸，上述理財專家的建議會是讓他提前償還貸款，以免遭受因不斷加息而帶來的多支出。“每個人對市場和風險的理解都不同。”他說。

　　去年一年，全國各行房貸業務都增長迅猛。尤其是其中的個貸業務，更是較2006年增長三倍多，股份制商業銀行更是加大力度發展個人住房貸款。“今年提前還貸的人也不是特別多。”民生銀行的一位工作人員對記者說，“去年聽到很多客戶對不斷加息的擔憂，這兩個月反而大家說得少了，可能是已經習慣了。”

　　Tips小貼士

　　還貸方式：

　　等額本息和等額本金

　　等額本息還款方式是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。

　　等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然后根據剩余本金計算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項而減少利息的支出，比較適合還款能力較強的家庭。