深圳市作為我國改革開放的前沿城市，農民工不僅絕對數量大，且人口占比高，保險保障問題十分突出。近年來，深圳保險業因地制宜開發保險產品、創新運營模式，積極為農民工解決保險保障問題，取得了初步成效。

　　一、深圳市農民工的特點

　　一是數量多，分布相對集中。2006年深圳市1200多萬的總人口中，戶籍居民171萬人，外來人員960萬人，農民工人數約600萬，占總人口的50％。隨著社會分工的日益細化，農民工分布日趨集中，如富士康深圳龍華工廠擁有農民工近6萬人。

　　二是人員素質逐步提高。深圳市高度重視對農民工的培訓，自特區建立以來，累計培訓1000萬人次。在2006年的職業培訓中，對農民工的培訓達到176萬人次，占培訓總人次的80％。

　　三是為經濟發展作出了重要貢獻。農民工對深圳市GDP的凈貢獻約為每年900—1200億元，2006年深圳GDP約為6000億元，農民工群體貢獻率近20％。

　　四是匯出資金量大，有力支持新農村建設。相當部分的農民工工資通過匯款“反哺”勞務輸出地區，如2006年深圳郵政200億元的匯款中，90％來自于農民工，有力地促進了勞務輸出地經濟的發展和農村居民生活水平提高。一些農民工返鄉創業，帶回資本、技術和市場經濟理念，直接推動了社會主義新農村建設。

　　五是流動性強，社會保障程度低。近年來，勞動和社會保障部門采取捆綁式繳費的辦法征繳社會保障費用，但除工傷保險外的其他社會保險繳費率都較低。2004年，深圳參加工傷保險的農民工約有125萬人，參加醫療保險的約60萬人，參加養老保險的近100萬人，參保情況均不盡如人意，且每年底都有30—40萬農民工退保。

　　二、深圳保險業發展農民工保險的實踐

　　（一）積極爭取發展政策，創造全新發展環境

　　2006年深圳市政府出臺《深圳市人民政府關于加快保險業改革發展建設全國保險創新發展試驗區的若干意見》，提出“積極開發合適的商業養老、健康和意外保險產品，滿足我市流動人口和外來勞務人員的保險需求。支持商業保險公司開展補充工傷保險”。2007年8月，許宗衡市長、陳應春副市長再次強調，深圳保險業要利用“保險業創新發展試驗區”的契機大膽創新，市政府將在外來勞務工保障問題上給予大力支持。

　　（二）創新意外保險產品，提高農民工保障水平

　　保險公司為勞務工密集型企業開發了補充工傷、建工意外等團體意外險產品。如中國人壽深圳市分公司開發了《團體補充工傷意外傷害保險》，農民工遇工傷或離職時，由保險公司代替企業支付工傷費或辭退費，并通過社保部門的勞動站進行宣傳銷售，目前已有3390家企業投保，覆蓋502萬人次，總保費約1億元；1949家企業獲得理賠，覆蓋1.5萬人次，總賠款1.1億元，有效地轉移了企業風險，維護了農民工權益。

　　（三）發展補充醫療保險，完善社會保障體系

　　太平洋人壽深圳分公司、平安養老深圳分公司開發了《勞務工醫療補充保險》，對勞務工醫療保險個人自付部分費用給予90—100%的報銷，對特殊項目部分給予30—50%的報銷；增加部分自費用藥及項目的保障，適當放寬就醫范圍。2006年試運行中，實現保費收入約300萬元，賠付約240萬元，與深圳市基礎勞務工醫療保險實現了無縫對接。

　　（四）創新運營模式，解決養老保險轉移接續難題

　　針對外來勞務人員流動性大，離開深圳后養老保險轉移難的問題，平安養老深圳分公司設計開發了先進的養老保險運營管理系統，借助系統繳費——支付終端延伸到全國各大城市的平臺優勢，支持農民工養老保險的異地繳費和領取，有效解決社保轉接難的問題，并可使農民工在全國各地得到優質的保險服務。

　　三、存在的問題及下一步工作思路

　　目前，農民工保險市場仍然存在產品種類少、企業和農民工可選擇余地不大，企業投保意識不足、漏報或瞞報職工人數，醫療保險逆選擇和道德風險較大，缺乏系統性鼓勵支持政策等問題。下一步推動農民工保險發展的重點是：

　　一是合理確定繳費標準，靈活設計保險產品。堅持“廣覆蓋、低保障”的原則，利用產品設計和市場優勢，為不同工種和行業的農民工設計產品，豐富產品選擇空間。

　　二是利用團險平臺，發揮典型示范作用。團體保險的成本低、覆蓋面廣、保費低廉，是發展農民工保險的有效載體。以勞務工相對集中的大型企業為切入點，重點突破，擴大影響，一方面有利于在較短時間內解決大量農民工的保障問題，另一方面可以發揮典型示范和輻射效應，帶動農民工保險市場發展。

　　三是加強保險宣傳，增強保險意識。采用通俗易懂的方法宣傳保險理賠案例，增強農民工投保和維權意識；建立宣傳工作聯席會議制度，通報農民工保險發展情況，分析宣傳重點，引導輿論方向；挖掘和宣傳農民工保險開辦過程中涌現出的先進保險企業和投保企業，帶動全社會共同關注農民工保障問題。

　　四是爭取政府支持，完善政策體系。加強與政府相關部門的溝通協調，出臺農民工保險發展的指導意見和鼓勵扶持政策；嚴格執行相關罰則，杜絕用工單位假借任何名義逃避或不足額為農民工投保的行為。（深圳保監局）