包虹劍 插圖/蘇益經常接到一些朋友的電話，問我買某一個保險產品是否“劃得來”。我的這些朋友，按說馳騁在股市或實業也有一定年頭，選擇保險對于他們來講都不是一件容易的事，估計現實生活中的不少朋友，買了保險的或沒買保險的，對于自己買的保險是否“合適”可能并沒有太大的把握。

　　由于大多數的保險不是馬上可以被使用或看得到投資價值的產品，所以在買這個商品的時候，判斷是否物有所值就有一定的困難。有比較劃算的產品和不劃算的產品嗎？現實中是存在的，但從精算師的眼光看，這種差異是很小的。大多數時候這個問題就像問一雙GUCCI的皮鞋跟一雙NIKE運動鞋哪一個更劃算？相信大多數的人會問，你買這雙鞋是為了干什么？在什么時候穿？其實保險也一樣。我想作為理智、長遠的投資理財者，至少要想清楚三個問題。問清楚了再埋單，方可做到高枕無憂。

　　首先要想清楚為什么要買保險，即想在什么時候用？在你設想的理財結構中，你準備把保險作為消費還是投資？我們看到周圍絕大多數的人一邊喊著“貴”一邊還是會去買機動車責任險和車損險，為什么？就是怕萬一。

　　這時候保險就不太像消費，如果是消費，要是太貴你可以選擇不買。這時候保險就比較接近于一種衍生產品——花錢止損。這時候保險肯定不是一種增值工具，而是一種避險或者說是保值工具。

　　再比如說，你買一個壽險（嚴格意義的壽險是指死亡保險），為什么？也是怕萬一，但這個萬一不是止損，這甚至不是一種投資，而是一種消費。消費可以獲得愉悅——內心的平安、對家人盡責的滿足感、家庭財務和情感穩定的愉悅。所以從這個角度上說壽險是一種“必需品”，沒有它，一家之主的內心無法平靜。你很難將它與回報掛上鉤。

　　其次，問問自己為什么要買這個保險？買一樣東西，或做一項投資，很關鍵的一點是首先要買“對”的東西而不是“劃算”的東西。保險也一樣。我們也會經常看到，本來想買一個1000元的家庭財產保險，結果卻花了2萬元買了個同等保額的家庭財產還本保險。那么什么叫還本保險？就是你花了2萬元然后一年或者2年后這本金還是你的，但在此期間你還享有家庭財產的保障，于是不少人覺得很“劃算”，因為等于免費獲得了一個保險。

　　但細想一下，你為什么要買這個保險？是要買一個家庭財產遇到危險“止損”的工具，還是要買一個在一年內讓1.9萬元增長為2萬元的投資？或者你同時想要2個？只有回答最后一個答案的人才真正買“對”了東西，其他的似乎都并非完全符合初衷。假如說這個例子在一個中產家庭還可以接受的話，那么一個六旬老嫗放棄一個終身養老保險，而去買一個投資連結壽險產品，我就很為她的晚年是否能平穩度過而捏一把汗了。所以在買一個保險之前一定要問清楚自己為什么要買這個產品，先不要想“劃算”與否的事情。

　　第三，為什么要在這里買保險？由于很少有人會主動去找保險公司買保險，所以很少有人在決定購買的時候會問自己：“我為什么在這里買保險？”之所以提出這個問題，是因為從不同的人手里或不同渠道買到的東西可能會有所不同。問一下自己：是不是因為這個業務員是我的朋友推薦的；或這個小伙子很誠懇地“跟蹤”了我一個月，不買有點不好意思——其實你不是真的要保險，你只是想擺脫一種人情的困擾，這時候你可能會挑一些“便宜”點的產品，或“理財”產品——但那便宜的產品是否會給你帶來相當價值？那理財產品的收益和風險你是否已了解妥當？

　　為什么要在這里買保險？這個公司適合你嗎？這個公司賣這個產品有優勢么？這個業務員適合你嗎？他是在了解你“為什么買保險”之后再推薦的“這個產品”嗎？在你需要的時候他會給你第一時間的幫助嗎？在你決定埋單的最后一刻，花一點時間想一下這個問題，可能會省卻將來的一些煩惱。

　　有了以上的“三思”再去買保險，你一定會對自己的投資或消費決定更有信心！

　　作者聯系方式：hongjianb@hotmail.com

包虹劍