本報記者 張友 實習記者 劉振盛

　　歲末年終，國內第一批試點村鎮銀行交出第一份成績單。

　　其中，吉林東豐村鎮銀行(下稱“東豐村鎮銀行”)在考慮退稅的情況下，贏利為20多萬元，甘肅慶陽瑞信村鎮銀行(下稱“瑞信村鎮銀行”)贏利達到101萬元，四川惠民村鎮銀行則出現了輕微虧損。

　　自2006年年底銀監會在6個省(區)開始村鎮銀行試點以來，試點已一年有余。截至2008年1月10日，村鎮銀行已有約20家，注冊資本金從800萬元到上億元不等，設立主體包括國家開發銀行、農村信用社、匯豐銀行等中外資銀行類金融機構。

　　“目前來看，村鎮銀行試點的總體情況是好的，要不也不會放寬試點范圍。”中國社科院農村金融研究所副所長杜曉山如此評價。

　　不過，一些問題也開始暴露出來。記者走訪了數家村鎮銀行后發現，部分村鎮銀行無意“高風險、高成本、低收益”的三農業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，某種程度上偏離了當時設立村鎮銀行的初衷。

　　此外，除了農業銀行有意參股村鎮銀行外，五家大型商業銀行中的其他四家至今沒有參與到試點中來，而匯豐銀行等外資銀行則表現出了極大的熱情。這反差的背后令人深思。

　　距離三農有多遠

　　X村鎮銀行是設立較早的村鎮銀行之一，也是成果頗豐的一家銀行。

　　X村鎮銀行注冊資本金1080萬元，股東包括當地的農村信用聯社、5家非金融企業法人和36戶自然人。開業之后，X村鎮銀行開辦了農戶小額信用貸款、個體工商戶貸款和微小企業貸款，明確貸款額度、擔保抵押、執行利率及操作流程等。

　　截至2007年12月底，在設立不到一年的時間里，X村鎮銀行吸收存款余額7000萬元，貸款余額4000萬元，累計貸款9000萬元。該行一位副行長介紹，總的貸款戶數為400戶，貸款余額的戶數為260戶。

　　以累計貸款計算，單戶貸款金額為25萬元，以貸款余額計算，每戶貸款為15.38萬元。上述副行長坦承，開發的上述三個產品主要是幫助進城務工農民，以及經商的農民，"真正用于農戶生產的貸款很少。"該副行長說。

　　如果說X銀行的主要業務還發生在農村和農民身上，那Y村鎮銀行的情況就與三農有些距離了。該行2007年貸款余額1379萬元，累計貸款余額2252萬元，在當地的14個鄉鎮229個村中，已經在71個村開展了業務。

　　Y村鎮銀行2007年收入為420萬元，但其中票據貼現收入就達395萬元，金融機構往來收入12.5萬元，營業外收入4.4萬元，其他為利息收入。從支出看，票據貼現支出357萬元，營業費用35萬元。

　　“銀監會已經注意到這個問題，并且提示過我們，今年我們不會再如此開展票據貼現業務了。”該行一高管說。

　　匯豐設立的曾都村鎮銀行定位與農村、農業似乎距離更遠。和一般村鎮銀行設立在鄉鎮不同的是，匯豐村鎮銀行干脆直接設立在隨州市區。該行董事會主席王冬勝表示，該銀行初期的貸款服務主要針對出口型企業，數額不超過50萬元人民幣。按照他的時間表，明年后期貸款服務范圍將擴展到農民。

　　一村鎮銀行行長對此表示：“(匯豐)根本沒按游戲規則玩，拿了村鎮銀行的牌子，卻完全不是服務三農，純粹為了賺錢。經營村鎮銀行本身是很艱難的，他們這樣弄當然容易多了。”

　　銀監會《村鎮銀行暫行管理規定》顯示，村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

　　村鎮銀行吸存難

　　起步不到一年，村鎮銀行仍在艱苦的摸索階段，其主營發生偏差、利潤出現虧損也就不足為奇。

　　“放貸一點問題都沒有，但吸收存款困難是一個非常大的難題。”杜曉山指出。按照規定，村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75%，如果沒有資金來源，村鎮銀行的貸款業務也無從做起。

　　X村鎮銀行人士介紹，他們行在村民中的信譽度還比不上其他銀行甚至農信社，吸存十分困難。該行組織村民開過幾次會，介紹銀行和產品，但村民以為該銀行是私人銀行，不敢存款。而且，該銀行現在只有一個網點，沒有加入銀聯，村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通，匯路不暢也是一個大問題。

　　為了解決資金來源，各個村鎮銀行方法各不相同。

　　有的靠股東支持。X村鎮銀行的副行長透露，在7000萬元存款中，有40%以上是由股東提供。不過，股東支持畢竟有限，難以支撐銀行長期的發展。

　　尋求批發存款是另外一條路。Y村鎮銀行一度希望得到國開行的支持，但在和國開行商談多次后最終無果而終。按照規劃，2008年，該行希望發放貸款5000萬元，按照存貸幣上限75%計算，要求存款達到6667萬元。為了吸收存款，該行正在和當地的郵政儲蓄商談，爭取獲得5000萬元的協議存款。"如果談不成，就得找股東幫忙了。"銀行高管已經做好了最壞的打算。

　　Y銀行還嘗試在不少村子里招聘了書記、村長擔任協管員，幫助銀行拉存款。該行人士說：“誰家賣了豬了，有錢了，需要存款;誰家要買化肥，需要貸款了，他都比較清楚。此外，這些協管員在當地比較有威望，村民信任。”

　　四大行冷淡外資踴躍

　　從試點情況來看，村鎮銀行這種新型農村金融機構引導社會資金流向農村的效應已初步顯現。

　　數據顯示，截至去年12月底，三類新型機構(村鎮銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬，其中銀行資本6480.21萬，占比50.9%，產業資本1953.89萬，占比15.4%，個人資本4292.55萬，占比33.7%。而其資產總額也達到了32446.16萬元，累計發放貸款22008.43萬元。

　　目前，國開行是熱情最高的。僅在重慶，國開行就一度計劃新設或者改組當地的農信社，共開設3家村鎮銀行。

　　目前，國開行參與組建的村鎮銀行有5家已經開業。已開業的5家村鎮銀行中，除了在四川富民村鎮銀行是第二大股東外，國開行在其他4家均處于控股地位。其中，國開行在吉林鎮賚國開村鎮銀行和湖北大冶國開村鎮銀行的持股比例均為51%，在青海大通國開村鎮銀行持股49%，在甘肅涇川匯通村鎮銀行持有56%的股份。

　　記者發現，除國開行外，參與組建村鎮銀行的一般為網點較少的銀行和信用社，如北京農村商業銀行、南充市商業銀行、遼源市城市信用社等。而五家大型銀行還沒有現身村鎮銀行試點，唯有農業銀行正籌劃在湖北和內蒙古參股村鎮銀行。

　　另一面，包括匯豐銀行在內的外資銀行對此卻表達了極大的熱情。除了在湖北設立村鎮銀行外，匯豐銀行相關人士去年11月到重慶開縣考察設立村鎮銀行的條件。重慶當地媒體報道稱，在重慶組建的村鎮銀行將不受匯豐銀行(中國)管轄，而是直屬匯豐銀行集團。重慶開縣銀監辦負責人李忠銀介紹，匯豐銀行是否在重慶設立村鎮銀行還沒有最終確定。

　　東亞銀行(0023.HK)主席兼行政總裁李國寶也曾表示，正研究在內地農村開設1-2間村鎮銀行作試點。

　　對此，杜曉山表示，四大國有銀行剛轉型商業化銀行，不太重視賺錢不易的農村市場。目前外資也并非大規模進入農村市場，只是先嘗試一下，意在長期的戰略布局，因此不會在意短期的盈虧。

　　某商業銀行支行行長表示，這些村鎮銀行相當于外資進入農村市場的試驗田，匯豐銀行在湖北的村鎮銀行注冊資本金不過1000萬元，即便虧損對其影響也不大，如果成功了，則將影響其在中國的發展戰略。

　　“如果匯豐設立很多村鎮銀行，假如在合適時機，他把所有這些村鎮銀行整合在一起，將是一個非常大的網絡。到時農業銀行、農村信用社會一夜之間發現自己在農村多了一個龐大的敵人。”上述某商業銀行支行行長對此不無擔憂。