目前我國在小額壽險、小額意外保險、小額健康保險、小額農業和財產保險等方面都有了不同程度的發展。在我國，有關“三農”的小額保險發展引人關注。中國保監會主席助理陳文輝指出，發展小額保險有利于完善農村金融和農村社會保障體系，是保險業統籌城鄉發展、落實科學發展觀，建設社會主義新農村和和諧社會的重要手段。中國保監會將積極推動小額保險健康發展

　　據了解，小額保險既針對農村也針對城市低收入人群， “三農”保險和小額保險有一定交叉。在保險業服務“三農”的過程中，具有小額保險特征的保險業務也在中國逐漸發展起來。

　　中國保監會有關部門負責人介紹了我國小額保險的有關情況：

　　1、小額壽險。針對我國城鄉差距明顯，農村社會保障不足，抗風險能力較弱的特點，為農民專門開發的一種只在縣域地區銷售的生死兩全保險。該產品繳費起點低、投保手續簡便、保障相對較高，年繳保費100元，包含8倍的意外身故保障，期滿超額返本。2007年中國人壽新簡易人身險保費達11.27億元，為120萬農民提供意外風險保障900多億和基本保額118億元。

　　2、小額農業和財產保險。主要是為農民提供農業生產安全保障，目前市場上產品達160多個，涵蓋了包括種植業、養殖業、農房、農民家庭財產、農機等多個領域。據不完全統計，2007年1-9月份，全國種養兩業和涉農財產保險保費收入42.9億元，比2006年全年增長400%；提供風險保障4300億元，比2006年全年增長480%，承保農作物面積超過3.5億畝，保險覆蓋的農戶數達2.7億人次。

　　3、小額意外和小額健康保險。主要是為農民因疾病和生育而造成的經濟損失提供保險。目前主要有三種形式：一是保險公司受政府委托承辦新型農村合作醫療保險。目前，在江蘇、河南、廣東等省市的113個縣（市、區）參與了新農合試點，2007年前三季度，參合農民2900萬人，籌集合作醫療基金26.8億元，為170余萬人次提供補償金額11.8億元。二是外出務工農民的小額保險。主要是為外出務工農民提供旅途安全、意外傷害、重大疾病、傷殘等小額保險服務。三是農村計劃生育保險。這是一種針對農村計劃生育家庭提供的包括養老、意外、母嬰健康、獨生子女保險等一攬子保險服務。

　　4、小額信貸保險。該險種是以農村信用社等農村金融機構發放小額貸款為切入點，轉移農民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒有經濟能力如期還貸的風險。產品針對性強，費率較低，解決了貸款農戶和農村信用社兩方面的風險保障問題。

　　此外，保險專業中介公司與保險公司合作開發了一些適合城鄉低收入家庭的小額保險產品。如江泰保險經紀公司與中國人保公司合作開發了“果樹保險”、“奶牛保險”；廈門建科保險經紀公司與中國人壽公司合作開發了“建筑施工企業人身意外傷害保險”；青島中興保險代理公司與太平洋財產保險公司合作開發了“小麥火災保險”和“蔬菜大棚保險”；上海環亞保險經紀公司與保險公司合作開發了“助動車第三者責任保險”等等。

　　據保監會有關部門負責人介紹，由于我國城鄉、區域之間的差異較大，保險公司在小額保險業務管理、銷售渠道等方面采取了不同的做法，主要有三種模式：

　　一是純商業化運作模式。目前，農村人身保險業務的90%以上采用該模式，主要以壽險公司縣以上分支機構為平臺，構建農村營銷服務部、保險村和駐村服務員三級服務網絡，輔以少數農村金融機構和中介組織，向農民銷售壽險、意外險和重疾保險等以保障為主的產品。政府不參與壽險公司運作，也不向參保農戶提供財政補貼或其他支持。該模式通過農村網點建設提升行業信任度和延伸服務面，通過在展業、承保和理賠等環節全過程抓好誠信建設贏得客戶，通過借助政府力量宣傳保險增強農民對保險的信任，促進了農村小額保險的發展。

　　二是政策支持下的半商業化運作模式。這種模式利用商業保險公司的專業優勢，為農村低收入人群提供保險服務。目前，新型農村合作醫療保險、計劃生育保險、進城務工人員保險、政策性農業保險以及福建、浙江等地的農房統保業務都采取了這一模式。該模式下主要有兩種經營形式：第一種形式是政府將籌集的基金交給公司代辦或者委托管理，公司不承擔基金風險，僅收取少量代辦或管理費用；第二種形式是政府出資補貼給個人，由公司按照商業保險模式運作。

　　三是成立相互制和合作制的保險組織。這種模式特點是在特定的行業、領域及人群之間進行風險分擔。如陽光相互農業保險公司在黑龍江農墾區開辦的保險業務。

　　陳文輝指出，今后中國保監會將從5個方面推動小額保險的健康發展。一是創新監管政策，建立小額保險評價體系。對小額保險的定義、經營原則、服務人群、產品形態、銷售模式、監管政策等予以明確，推動小額保險的發展。修改完善保險兼業代理規定，允許農業用品銷售網點、農產品行業協會、專業合作社和計劃生育協會等組織代理相關小額保險產品，探索農村營銷員的分級分類管理，降低只銷售小額保險的代理人準入門檻。建立對小額保險的獨立統計體系，定期對反映業務質量、財務質量等方面的指標進行分析，跟蹤評價小額保險的發展狀況。二是鼓勵和推動保險公司開發適合低收入人群的小額保險產品。指導行業協會制定小額保險標準條款，推進小額保險產品大眾化和保單通俗化，使廣大人民群眾能夠看得懂、用得著、買得起。加強小額保險產品及宣傳材料的審查，切實保護消費者利益。積極探索小額保險產品定價改革，鼓勵保險公司有針對性地開發保障適度、保費低廉、條款簡單的小額保險產品。三是鼓勵探索多元化的小額保險銷售渠道。鼓勵保險公司借助政策性保險或者支農政策搭建的服務平臺，通過聘請高素質的村干部提供小額保險服務。鼓勵保險公司通過農機站、農藥化肥等農業用品銷售網點代理一些保險責任簡單、條款通俗、保費低廉的小額人身保險產品。通過現有的農產品行業協會、專業合作社、農業龍頭企業等農村合作組織銷售相關種植養殖保險產品。加強與郵政局、農信社、農業銀行等金融機構的合作，借助其網絡平臺，開發小額保險產品，如卡式家財險、小額信貸保證保險、小額信貸人身意外傷害保險等。通過物業、居委會等社區服務機構，為城鎮低收入居民提供小額保險服務。四是提升小額保險市場服務水平。支持和引導保險公司科學合理布局農村服務網點，逐步建立和完善縣公司、農村營銷服務部和駐村服務員的三級服務體系。根據小額保險客戶聚居地分散、交通不便等特點，逐步將繳費、保全、理賠等服務權限，延伸到基層營銷服務部，近距離地為低收入保戶提供服務，實現小額保險服務的一體化、標準化和人性化。將誠信建設貫穿于小額保險經營管理的全過程，采用定期培訓、誠信承諾簽名等方式，強化網點負責人的誠信教育，建立個人代理人、駐村服務員的信用體系、監督管理體系和獎懲機制，加大對失信行為的懲戒力度。創新服務方式。可以通過建立賠款公示宣傳欄的方式，接受客戶的監督，增加客戶對保險的信任度。結合新農村建設，為農民提供各種增值服務，如可以通過專車接送的方式，將為農戶的免費體檢送下鄉；結合保險知識普及，以群眾喜聞樂見的方式，專門排演適合農民的文娛節目等。五是加強小額保險發展的協調。加強與相關部委和各級政府的溝通協調，爭取對農村營銷員合理的稅收政策，提高農村營銷員的積極性；積極參與國家醫療衛生體制改革工作，為農村健康保險發展爭取有利的醫療環境。加強與銀行業的合作，探索農村小額保險與農村金融的結合點，為完善農村金融市場服務。引導保險公司繼續加大宣傳力度，創新宣傳方式。積極爭取地方政府的支持，利用政府在宣傳方面的影響力，提高向農民宣傳普及保險知識的有效性。結合政府“三下鄉”工程，借助理賠營銷、公益營銷等多種途徑和方式，在低收入農民群體中宣傳小額保險的互助作用和正面效應，培育村民保險意識，創造良好的展業環境，樹立良好的行業形象。

　　陳文輝指出，下一步，保監會將積極參與國際保險監督官協會關于小額保險的多邊事務與合作，增強我國在相關領域的影響力。加強對小額保險的研究，加強與有關國家的交流，吸收借鑒國際上成功的經驗和做法，推動我國小額保險的發展。