本報記者 單一良報道

　　據多家國際權威金融機構分析，雖然目前中國人均銀行卡持有率、銀行卡消費占社會零售總額比例等指標大大低于發達和中等發達國家市場，但中國經濟的持續發展、個人收入水平提高、個人金融需求全面增加及結算觀念轉變等因素，將推動中國的信用卡業務步入一個發展的高速增長階段，中國已經成為全球信用卡產業發展潛力最大的國家。據麥肯錫預測，到2013年，信用卡在中國市場將成為僅次于房貸的第二大信貸產品，占零售信貸利潤總額的22％，占整個銀行利潤總額的14％左右。更為重要的是，信用財富對人的生活方式、消費理念的改變將表現在社會生活的方方面面。那么，在信用被用來預支財富的同時，其風險何在？消費者該怎樣更好地管理自己的信用財富？

　　2006年以來，我國信用卡市場步入快速發展期，國內先后涌現出一批千萬級信用卡發卡行。2007年11月18日，牡丹信用卡有效發卡量更是突破了2000萬張。但是我國信用卡的人均占有率卻不高，數據顯示，韓國的消費者持卡率已經達到了70％，而我國30個城市平均信用卡的滲透率約在7％左右。香港地區每年用信用卡消費6次以上的持卡人平均擁有2~3張信用卡，而在內地信用卡發展較快的上海，這一數字是1.8張。同時，就目標市場而言，當前國內信用卡市場集中于主要城市的中高收入階層。上海、北京、廣州和成都四個城市個人月收入3000元以上的消費者當中已有半數擁有信用卡。中國工商銀行牡丹卡中心總經理李衛平認為，這說明越來越多的人開始嘗試并熟悉信用消費，同時也說明相對成熟的客戶群對信用帶來的附加價值有了更深入的認識，他們已經開始選擇和比較信用卡的價值。信用消費與其說是一種新的支付方式不如說是一種新的生活習慣。

　　事實上，當有些人還把信用卡僅僅局限于支付功能時，理財專家已經將信用卡與理財工具聯系起來。李衛平說，信用卡的理財功能應該體現在它的消費和透支過程中所提供的各種優惠、增值服務上。例如，在當下這種利率水平下，信用卡免息還款的功能可謂一種不錯的理財手段。在牡丹卡25－56天的免息還款期內，省下的利息從某種意義上說就是一種收入。再比如，央行多次調整貸款利率，但信用卡分期付款的手續費率始終沒有調整，維持在年7.2％左右。半年，也就是分6期的手續費只有3.6％。這不僅對于那些花明天錢、辦今天事的處于成長期的年輕人價值重大，對于很多消費者，在CPI持續上漲的消費環境下都不失為一個理財的小竅門。此外，信用卡還有不少獨特的優勢，例如使用信用卡異地存款免收手續費、消費積分還可以換禮品等。

　　如同一枚硬幣的兩面，信用卡作為信用的衍生品，也存在著被濫用甚至盜用的風險。近來常常會聽到一個詞——“卡奴”，就是指那些使用信用卡過度消費從而背上沉重債務負擔甚至心理壓力的信用卡使用者。目前，國內也存在這樣一個小群體。這種使用信用卡過度消費，甚至為償還最低還款額而焦慮的持卡人不是在合理利用信用，而是在透支信用、濫用信用，并極可能留下信用污點，影響今后與銀行甚至社會的關系。

　　此外，信用被盜用也是可能遇到的問題。筆者近來發現，有時在街邊遇到某家銀行信用卡的促銷攤點，促銷職員熱情地攔住過往行人，說現在辦卡送禮品。我問什么資料都沒帶，怎么辦？促銷員說只要填張表再提供個名片就可以。這位說的做法真是夠嚇人的：這樣就能辦卡，多危險！如果不法之徒想盜用別人的信用，豈不是太容易了。專家提醒，消費者選擇信用卡時，首先要考慮其安全性能。盡可能選擇那些品牌知名度高、客戶覆蓋面廣的信用卡品牌，同時要保管好自己的身份信息，不要隨便透露給陌生人。記者單一良攝影

　　【責任編輯 張秦寧】