馬鞍山失地農民王大慶開了個小雜貨店，想擴大點規模，卻沒有資金。于是向馬鞍山市農村合作銀行微小貸款部提出5000元的貸款申請，第二天信貸員來了，仔細詢問了王大慶一些經營細節，然后告訴他說，按他的實際需要，以貸款3000元為好。

　　而黃利軍的貸款經歷又完全不同。他提出了四萬元的貸款申請，信貸員到他家小店考察時，卻提出可貸六萬元。因為信貸員相信，小商店貸款六萬元的經營效果更好。

　　馬鞍山市農村合作銀行信貸員做出判斷的依據不是申請報表，不是規模大小，也不是能抵押多少，而是他們借鑒國際先進經驗，專對農村市場開發出來的“風險識別系統”。

　　2006年12月，馬鞍山市農村合作銀行與國家開發銀行簽署微貸項目合作協議，由國家開發銀行提供1.5億元轉貸款，派駐世界銀行、德國復興信貸銀行的專家提供技術援助和專業微貸管理培訓，成為我國第一個開展商業微貸項目的農村合作金融機構。自2007年5月份正式啟動以來，馬鞍山市農村合作銀行已累計發放貸款362筆，累計發放金額1972萬元，雖然受益的1000多農民90%以上是第一次獲得金融機構貸款，但目前未形成一筆不良貸款。

　　馬鞍山市農村合作銀行一位工作人員說，目前農村金融服務的覆蓋面不夠廣，農民貸款難，雖然有金融機構抽吸農村資金的因素，但更重要的是農村信貸風險難以控制，大部分農民經營隨意性比較大，沒有完整的賬冊，其資產、交易的信息不能得到真實的反映。這就使得農村金融的商業化操作很難進行。

　　這位工作人員認為，沒有商業化操作的金融服務是不可持續的。面向廣大農民發展農村金融，一方面要求金融機構改變傳統的觀念和經營模式，要讓農民享有從正規金融機構平等融資的機會，另一方面要建立真實有效的風險識別系統，保障信貸資金的安全。為此，馬鞍山農村合作銀行充分學習和吸收外國先進經驗的基礎上，開發了獨具特色的風險識別技術，在風險識別和控制上有所突破。

　　一、按行業特征細化客戶定位，強調信貸員通過日常頻繁走訪和觀察形成的持續記錄以便了解其貨款需求、真實財務和財務信息，防止農民因缺乏有效擔保抵押等門檻限制而無法獲得融資機會。

　　二、突破傳統的信貸思維定式，通過權益交叉驗證法證實其真實財務信息，全面分析客戶的現金流和償債能力，特別是注重貸款申請人的正常商業經營所形成的真實現金流作為還款來源，擔保和抵押僅作為還貸的輔助手段，改變了傳統信貸業務對抵押質押品的過分依賴。

　　三、以高效的決策審批機制，適應“短平快”的資金需求模式。由于省略了傳統信貸業務中引入外部中介機構對抵押擔保物進行評估和登記這一繁雜手續，降低了中介費用和交易成本，縮短了交易時間。貸款審查委員會每日均舉行會議以便快速對客戶申請作出決策審批，從客戶申請到資金到賬均在七天內完成。

　　四、采用等額本息分期還款方式，從借款人第一期還款開始，就跟蹤監督其還款表現，及時了解其信貸資產目前的狀況及存在的問題，從而采取針對性的措施。

　　在這一套風險識別系統中，信貸員的現在訪問和能動性起著關鍵的作用。那么是否會增加信貸員的道德風險呢？上述工作人員告訴記者，這個問題需要靠新的機制來解決。在馬鞍山市農村合作銀行，貸款業務信貸人員的薪酬與其業務拓展的數量和質量效率直接掛鉤，一方面能夠通過增加客戶帶來收入的增長；另一方面，一旦貸款出現問題就直接按一定比例從其工資中扣減，因此可以起到正向激勵和反向約束的作用。同時馬鞍山農合行還大力強化貸款信貸人員的培訓，依托國際上在微貸咨詢領域有豐富經驗的德國IPC公司專家的技術援助，馬鞍山市農村合作銀行選拔優秀客戶經理參與微貸項目的全過程，實現技術的成功嫁接和靈活轉化，使整個貸款流程規范、簡單、易行。

　　馬鞍山市銀監局局長貴宗穩認為，馬鞍山市農村合作銀行的微小貸款項目是農村金融一次有意義的探索，他們開發的風險識別技術和系統，為農村小額貸款的流程式再造提供了新的思路，做到了金融機構對農民的信貸要求敢貸、能貸，貸出后還能保證資金安全。