■地方論壇■劉世慶廖祖君劉渝陽

　　（一）

　　2007年6月，中央批準重慶市和成都市為“全國統籌城鄉綜合配套改革試驗區”（以下簡稱“試驗區”），這是繼上海、天津之后由國家批準的第四家全國綜合配套改革試驗區，因此在國內外引起強烈反響，許多媒體甚至稱其為“特區”。成渝“試驗區”的主要任務是推進城鄉統籌發展和縮小城鄉差距，涉及土地、金融、戶籍、就業、社會保障、政府改革、產業發展、基礎建設、城鄉規劃等許多方面，本文主要探討成都“試驗區”建設與深化農村金融改革。

　　深化農村金融體制改革是成都統籌城鄉綜合配套改革試驗和新農村建設的關鍵環節和重要任務，也是難點問題和敏感問題。農業的弱質性，特別是農業生產的分散性、農村土地產權的不完整性、城市化和工業化發展進入加速階段等特殊國情，更加劇了農村金融的風險問題、成本問題和復雜性。中國今天已經有了龐大的資金積累，但與此并存的是農村資金短缺和農村資金巨額外流現象愈演愈烈。如何破解這一難題，推進農村金融體制改革和創新？

　　從成都市經濟社會發展階段、農村金融供需特征、金融機構改革現狀以及農村金融發展滯后的根本癥結等方面看，成都市農村金融體制改革和創新的關鍵環節和主要任務是，從農村金融需求的分層性、分區性、分類性特點和必須堅持農村土地集體所有制這一特殊國情出發，在激活農村金融有效需求、完善農村金融體系和強化農村金融服務上做好文章。成都市農村金融改革和創新的目標是，逐步形成專業分工合理、商業性金融與政策性金融功能定位準確、激勵競爭與強化服務結合、規范制度與創新發展并重、有助農村社區建設和農民創業、有利金融機構做強做大與“三農”共同發展的、多層次的農村金融體系和廣覆蓋、強功能的農村金融服務能力。

　　（二）

　　我們有三個基本判斷：一是，農村資金短缺的嚴峻性是不可否認的客觀現實。關于這一判斷，我國理論界和實際部門均存在分歧。一些學者認為，盡管出現了四大國有商業銀行收縮農村網點、大量農村資金流入城市和東部發達地區的現象，但第一產業比重下降是經濟發展的必然趨勢，農村金融供給減少和資金外流具有合理性，而且從金融行業角度看，由于農業比較效益低，缺乏有盈利項目支撐的有效金融需求，金融供給減少是市場機制調節下的必然結果。我們在與不同層次金融機構和不同區域農村社區進行討論、交流、調研中的體會是，農村資金短缺現象即使在成都市這樣比較發達的地區也是十分嚴峻的，不僅千家萬戶的農戶有貸款難問題，各類中小農業企業也面臨著同樣的難題，嚴重制約了“三農”發展。長期以來，農業和農村以各種剪刀差形式促進了工業和城市的高速發展，現在已經到了工業反哺農業、城市支持農村的時候了。縮小城鄉差距、發展現代農業和建設新農村，正是成都市統籌城鄉發展的重要任務。農業在國民經濟的基礎地位不可動搖，農村金融要積極改革創新，為“三農”發展創造條件，要讓廣大農村居民切實分享到改革開放的成果。

　　二是農村金融需求具有不同層次、不同區域、不同性質的特點。從需求層次看：農村金融需求不僅包括農業產業化龍頭企業、鄉鎮企業、農民專業合作社、縣鄉政府等較大規模的資金需求，而且包括單個農戶和個人生活生產的常規性的小規模資金需求。從區域類型看：發展水平較高的第一圈層的近郊區域如龍泉，主要矛盾是在農業產業化經營和農產品生產基地建設過程中的龍頭企業融資難問題；在發展較緩慢的第二三圈層的遠郊區域如金堂、邛崍等，既存在龍頭企業貸款難問題，又重點需要千方百計解決千家萬戶的農戶發展問題。從需求性質看，既有私人性金融需求，又有公共性金融需求。私人性金融需求可以從商業性貸款得到解決，但主要應由政策性金融來滿足的公共性金融需求比之其他任何部門都更加突出。比如農村基礎設施建設，投資金額大、周期長、回收難，商業性金融難以滿足這類資金要求；另外，越來越受到關注的農業保險也具有類似特點。

　　三是農村資金短缺的癥結具有深刻的復雜性。不僅僅是金融體制內的問題，如農業貸款的高風險、高成本、缺少抵押物等�牰�且涉及一系列經濟社會問題，諸如農村信息閉塞、農民缺乏知識、發展能力不足、扶貧方式欠妥等。解決農村發展資金不僅需要金融改革和創新，而且需要為農民提供教育、信息、創業知識等公共產品和援助，強化農民能力建設。這是一個綜合問題，是系統工程，需要政府介入和引導，特別是發展初期，需要政府資金介入。江蘇昆山“三有工程”幫助農民創業的一系列配套政策和措施，值得我們借鑒。金融機構有責任幫助農民創造“有效需求”而不是站在場外等待“需求成熟”。我們在許多調研中看到，并非農村沒有資金需求，而是我們的金融產品創新和金融服務能力沒有充分發揮作用�熮r民的創業存在很多困難�熞恍┲贫刃哉系K需要改革，如果我們站在縮小城鄉差距和新農村建設的高度來看這個問題，就會看到�熮r村發展的資金需求十分巨大�煼浅�強烈。

　　（三）

　　成都市深化農村金融制度改革必須關注現實約束條件，要在中國國情和社會主義市場經濟的基本制度框架內，探索中國特色的農村金融發展和創新道路。本文提出以下初步認識。

　　第一，農村金融制度改革和創新，必須在堅持農村土地集體所有的條件下推進，通過土地私有來解決土地擔保抵押難題的思路是不可取的。中國人多地少，土地自古以來就被賦予了經濟生產和生活保障的雙重功能，無論從保證社會穩定還是從我國基本社會制度出發，都需要堅持農村土地集體所有制。因此，只能在堅持土地承包責任制的基礎上，積極穩妥地探索農村土地制度改革，加快農村土地流轉，推進農村土地資本化。承認農民擁有物權性質的土地承包權，允許農民對土地承包經營權進行出賣、出租、入股及抵押。一方面，在符合金融風險監管的原則下，建立農戶利用土地承包權作為抵押到銀行貸款的制度；另一方面，在依法、自愿、有償的前提下，重點探索和完善業主土地租賃制、土地股份合作制和“兩放棄”等農村集體土地流轉模式。

　　第二，鑒于我國嚴格的銀行業準入制度，成都市深化農村金融改革既要做好增量文章：通過新增金融機構促進農村金融市場的競爭和發展；又要做好存量文章：依托農村信用社的“殼”資源進行資本戰略重組。成都市深化農村金融改革創新要堅持兩條腿走路：一條腿是切實貫徹銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入的政策，試點和推廣村鎮銀行、農村小額貸款機構、農村資金互助合作組織等社區金融機構；一條腿是用好農信社等現有農村金融機構的“殼”資源，通過“殼”資源向社會民間及海內外引進戰略投資人，從而增強農村金融供給能力。

　　第三，從農村金融需求的特殊性出發，充分發揮民間金融的作用，將民間金融的交易成本優勢、風險防范優勢和信息優勢與銀行機構的資金優勢結合起來。農村資金互助社、小額信貸組織等社區合作性金融機構具有較好的交易機制，但往往缺乏可持續的資金來源保障；農發行、農行等負有服務“三農”的歷史任務，卻又存在缺乏廣泛分布的農村網絡以及適應農村特點的風險評估與防范機制等問題。成都市深化農村金融改革可否在探索和構建國有銀行與合作性金融機構之間的合作機制上創新，使充足的資金與良好的網絡結合，更好地滿足“三農”金融需求。

　　第四，考慮到“三農”的弱勢地位和農村公共產品的資金需求特點，有必要進一步加大政府對農村金融發展的扶持和引導力度，但必須處理好政府與市場各自的作用邊界，設立好防范風險的制度保障，并充分發揮保險等作用。

　　（四）

　　成都市要抓住全國統籌城鄉綜合配套改革試驗區建設賦予的試點機遇，從八個方面率先探索，大膽突破：（１）激勵和幫助農民創業；（２）發展新型農村合作組織，促進農業產業化發展；（３）建立完善的農村金融體系；（４）創新農村金融貸款機制；（５）引導和規范非正規金融發展；（６）構建政府直接投入和引導的機制；（７）建立政策性與商業性聯動的農業保險體系；（８）積極推進“試驗區”金融創新探索，內容主要是：積極推動新型農村金融機構試點，設立涉農類產業投資基金（公司），探索林權市場、土地銀行等試點，積極爭取在成都設立生豬期貨市場交割點，爭取成為國家“金融綜合改革試點”地區，這里特別要學習借鑒重慶的作法。

　　（作者單位：四川省社會科學院西部大開發研究中心）