——2007年11月30日寧波

　　這次健康保險發展與監管座談會開得非常成功。一天多來，與會代表談了許多真知灼見，值得我們認真思考。在此，我也談幾點看法，供大家參考。

　　一、正確認識當前健康保險發展面臨的形勢

　　當前，健康保險的發展確實面臨著一些困難，發展模式不清晰，專業健康險公司的日子還不太好過，甚至有些同志對健康保險的發展還缺乏足夠的信心。但我們要看到，當前健康保險的發展面臨著難得的發展機遇：

　　（一）十七大報告充分肯定了健康保險的重要作用

　　在剛剛閉幕的黨的十七大報告中提出“加快建立覆蓋城鄉居民的社會保障體系，保障人民基本生活。要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎，以基本養老、基本醫療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業、商業保險為補充，加快完善社會保障體系。”十七大報告高度肯定了保險業在完善社會保障體系中的重要地位和作用，為健康保險的發展指明了方向，對健康保險的發展必將起到巨大的推動作用。可以說，經濟越發展，社會保障越重要，與社會保障密切相關的健康保險將迎來難得的發展機遇。

　　（二）醫藥衛生體制改革指明了健康保險的發展方向

　　2006年8月以來，保險業積極利用參與國家醫藥衛生體制改革工作小組的機會，加大協調力度，為商業健康保險的發展爭取更大的空間和更好的環境。目前，醫改工作接近尾聲，對商業保險的發展給予了有利的定位。方案要求：要積極發展商業健康保險，鼓勵商業保險機構開發適應不同要求的健康保險產品，滿足高端和多樣的健康需求。建立多層次的醫療保障體系，鼓勵企業通過參加商業保險解決基本醫療保障之外的需求。鼓勵商業保險參與社會保險經辦管理，利用市場機制提高社會醫療保險管理服務能力。

　　（三）社會需求對健康保險發展提供了巨大動力

　　一個行業能不能發展，歸根到底在于有沒有社會需求，需求是拉動健康保險發展的重要力量。社會對健康保險有著廣泛和多樣化的需求，而且，隨著社會經濟的發展和人們生活水平的提高，人們對健康保障的要求會越來越高。從國外的經驗看，健康保險支出無論是絕對值還是在居民消費中的占比都將越來越高，這是必然的發展趨勢。相對于廣泛和持續增長的社會需求來說，健康保險行業的供給能力還遠遠不足，健康保險還有很大的發展空間。

　　二、正確處理健康保險發展中的幾個問題

　　（一）要科學確立健康保險的市場定位

　　健康保險的市場定位在醫改方案已經規定的比較明確了。一是要大力開發個性化的產品，提供優質的健康保險服務，滿足高端人群的高端和多樣化的醫療保障需求。二是要提供優質的優質產品和服務，滿足基本保險以上的健康保障需求。三是積極穩妥地參與社會保險經辦業務。政府花錢購買服務在國外是通行做法，也是我國政府職能轉換的一個發展趨勢。這幾年，商業保險在提供社會保險經辦服務方面進行了積極有效的探索。這些探索有利于提高保險業知名度，樹立保險業服務大局、勇擔責任的形象；也有利于在制度協調中提高保險業的話語權。但健康保險參與社會保險經辦要遵循積極穩妥的原則，不能頭腦發熱，一哄而上。在有條件、政府認識到位的地方可以上；在條件不具備、政府認識不到位的地方則要慎重為之。有條件、分支機構較多的公司可以做一些；條件不具備，分支機構較少的公司不一定非要做。經辦業務政策性非常強，進去要謹慎，出來更要謹慎，做就要做好。

　　（二）要探索健康險發展規律，夯實行業發展基礎

　　通過這幾年的探索，我們對壽險和養老保險的經營規律有了較清晰的認識。在這些經營規律的指導下，當前壽險經營思路清楚，償付能力充足，發展基本走上正軌。養老保險特別是企業年金盡管起步比較困難，但現在發展形勢也非常好，兩家專業養老保險公司業務迅速擴張，在企業年金市場上占有很大的優勢。與之相比，健康保險的發展還比較困難，一些健康保險公司的日子還不好過。積極研究和探索健康保險發展規律，努力提高健康保險經營管理水平是當前健康保險行業面臨的一項重要任務。不僅保監會要研究健康險的發展規律，整個行業包括公司、學術界也要積極研究。

　　（三）要研究制訂疾病發生率表，提高健康保險定價的科學性

　　生命表的編制，對壽險的科學定價和健康發展起到了重要的作用。由于缺少疾病發生率等基礎數據，現在健康保險的定價缺少科學依據，存在很大的盲目性，個別公司為攬業務進行惡性價格競爭的現象也時有發生。研究和制訂科學的疾病發生率表對于促進健康保險健康發展具有深遠意義和基礎性作用。

　　（四）要正確處理健康險發展的專業化和多樣化的問題

　　健康保險市場主體既有專業的健康保險公司，也有財產保險公司和壽險公司。不同類型的公司要發揮各自的優勢，在定位上有所區別。專業健康保險公司要在專業化方面下功夫，開發不同于產險公司、壽險公司的產品。而產險公司和壽險公司，可以把健康險產品和主業相結合，充分發揮主業的品牌效應和資源優勢。

　　對于健康保險產品開發，要克服浮躁心理，充分發揮健康保險的保障功能和健康管理功能，扎扎實實做好產品和市場開發，向社會提供高質量的健康保險服務。

　　三、統一認識，推動業務可持續發展

　　（一）要加強政策協調，創造更有利的發展環境

　　在目前健康保險市場主體還不太成熟，健康保險話語權較小的情況下，監管部門在做好監管工作的同時，應當適當進行一些政策協調工作，為健康險發展營造一個良好的外部環境。但對于協調工作，監管部門也要保持清醒的頭腦，要量力而行，穩妥推進。對于一些暫時還看不清楚規律，發展條件還不成熟、風險比較大的問題，可以通過試點的方式及時總結經驗穩妥推進，不要一上來就大張旗鼓地搞。

　　（二）要規范競爭，維護良好的市場秩序

　　競爭是市場經濟的基本特征，在許多領域里價格競爭是最重要的競爭手段。但由于健康服務的特殊性，健康保障的競爭應當更多體現在服務質量的競爭而不是價格的競爭。從公司角度來講，健康保險的競爭不應當僅僅局限于低層次的價格競爭，應當更多考慮如何提高健康保險的服務質量；從監管部門角度看，要引導公司在服務品質上進行競爭，避免不顧成本的惡性價格競爭，共同樹立和保護健康保險的良好形象，維護行業利益。

　　（三）要強化消費者權益保護，樹立健康保險良好形象

　　當前，監管機關要把消費者權利保護放在一個更突出的位置上，切實加大對損害消費者合法權益行為的監管力度。現在，許多公司對健康保險的銷售采用了“寬進嚴出”的做法，帶來了很多問題，比如去年的“重疾險風波”。保險公司應當反思銷售保險產品“寬進嚴出”的做法，變“寬進嚴出”為“嚴進寬出”，做到在銷售時不誤導，把問題向投保人講清楚，讓投保人對所購的保險有充分的認識和思想準備。而在賠付階段，要盡量滿足被保險人的賠償要求。我接觸到的一些國外保險公司的負責人在介紹工作經驗時都提到，在國外比較規范的公司只要是按照“嚴進寬出”原則銷售的保險，發生賠案時，賠償不用報告總經理，而拒賠是要報告總經理的。國外的這種保護消費者權益的正確理念和有效的做法值得我們認真思考和借鑒，我們應當認識到，逐步建立“嚴進寬出”的健康險銷售模式對樹立健康保險行業的良好形象將是非常有益的。