方華

　　“在新責(zé)任限額方案下，擬對(duì)《交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》42個(gè)車型中的16個(gè)下調(diào)費(fèi)率，下調(diào)幅度從5%至39%不等，據(jù)測(cè)算，目前車主中約64%被保險(xiǎn)人將享受到基礎(chǔ)費(fèi)率下調(diào)，平均下調(diào)幅度為10%左右。”

　　12月14日，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)舉行的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整聽(tīng)證會(huì)上，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)代表陳東輝介紹了調(diào)整方案，其中責(zé)任限額將由現(xiàn)行6萬(wàn)元上調(diào)至12萬(wàn)元，這一責(zé)任限額、費(fèi)率水平“雙調(diào)整”的新方案，突出特點(diǎn)是基礎(chǔ)費(fèi)率“調(diào)低不調(diào)高”，并集中調(diào)高死亡傷殘賠償限額。

　　另?yè)?jù)介紹，今年7月1日推出的費(fèi)率浮動(dòng)辦法已經(jīng)導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率水平逐年下降，預(yù)計(jì)每年下降幅度約5%，到2009年，目前投保人當(dāng)中預(yù)計(jì)有69%客戶享受到30%的費(fèi)率優(yōu)惠。

　　“從理論上說(shuō)，責(zé)任限額的提高會(huì)加大賠付成本，但事實(shí)上費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制的推行又使得實(shí)際費(fèi)率水平出現(xiàn)明顯下降，‘雙調(diào)整’提高責(zé)任限額卻下調(diào)了費(fèi)率，是否意味原有定價(jià)不合理？”針對(duì)22名來(lái)自全國(guó)各地不同職業(yè)的聽(tīng)證會(huì)代表乃至公眾的疑惑。陳東輝解釋說(shuō)，這一考慮主要基于交強(qiáng)險(xiǎn)的公益性、強(qiáng)制性和社會(huì)性特征，力求最大限度減輕車主負(fù)擔(dān)。

　　“對(duì)部分確有盈利空間的車型下調(diào)了費(fèi)率。”陳東輝解釋說(shuō)，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，部分車型如中小排量摩托車等賠付率相對(duì)較低，預(yù)計(jì)在60%左右，這些車型的下調(diào)幅度均超過(guò)20%。

　　針對(duì)與消費(fèi)者利益密切相關(guān)的車型，如6座以下家庭自用汽車，此次調(diào)整方案將其基礎(chǔ)費(fèi)率下調(diào)9.5％，保費(fèi)為950元。陳東輝解釋說(shuō)，如考慮責(zé)任限額提高和費(fèi)率浮動(dòng)因素，預(yù)計(jì)賠付率可能達(dá)到80%，基礎(chǔ)費(fèi)率已基本沒(méi)有下調(diào)空間，但考慮這一車型涉及面廣，因此仍然下調(diào)費(fèi)率。如投保人行車安全記錄良好，無(wú)交通事故，按年可享受10%優(yōu)惠，連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生有責(zé)任的道路交通事故，最終只需支出665元，便可獲得12萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　事實(shí)上，盡管責(zé)任限額提高，調(diào)整方案對(duì)部分賠付率較高的車型并沒(méi)有上調(diào)費(fèi)率水平。陳東輝解釋說(shuō)，這仍然出于不加重投保人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的考慮。

　　令人矚目的是，“雙調(diào)整”集中調(diào)高了死亡傷殘賠償限額，從原先5萬(wàn)元提高至11萬(wàn)。陳東輝解釋說(shuō)，這一處理主要考慮交強(qiáng)險(xiǎn)保障的針對(duì)性，重大人身傷亡事故造成的社會(huì)影響和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)在各項(xiàng)損失中最大，對(duì)車主和事故受害人承受壓力最大，需要重點(diǎn)解決。

　　“從目前經(jīng)營(yíng)結(jié)果看，約77%涉及醫(yī)療費(fèi)用的案件和71%涉及物損的案件均可在目前賠償限額內(nèi)獲得完全賠償，一旦出現(xiàn)重大人身傷亡事故，5萬(wàn)元死亡傷殘限額明顯不足，提至11萬(wàn)元，可使90%以上涉及死亡傷殘的事故在限額內(nèi)得到完全賠償。”陳東輝稱，并非限額定得越高就越科學(xué)，一旦限額定得過(guò)高，相應(yīng)保費(fèi)也會(huì)提高，結(jié)果多數(shù)投保人為了極少數(shù)賠付占比低的大賠案，普遍增加保費(fèi)負(fù)擔(dān)，這是一種不合理。

　　有代表提出，調(diào)整后的醫(yī)療、物損賠償限額（分別為8000元、2000元）明顯保障不足，理應(yīng)提高。陳東輝解釋說(shuō)，作為一種社會(huì)公益性較強(qiáng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，交強(qiáng)險(xiǎn)在制度安排上首要保證其價(jià)格為絕大多數(shù)車主所能負(fù)擔(dān)，并擁有較大覆蓋面，其次考慮提高保障水平。而且醫(yī)療、物損兩個(gè)限額的小幅調(diào)整，會(huì)對(duì)費(fèi)率水平產(chǎn)生較大影響。因此，集中調(diào)整死亡傷殘限額，同時(shí)適當(dāng)下調(diào)費(fèi)率，是“雙調(diào)整”原則下一個(gè)較為理想的方案。

　　對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)都有過(guò)接觸的聽(tīng)證會(huì)代表李建峰則指出，有公司向他推薦過(guò)保額為30萬(wàn)至50萬(wàn)的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)方案，費(fèi)率還不到1000元，如此商業(yè)險(xiǎn)還能盈利，消費(fèi)者難免會(huì)在比較中認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率依然存在水分，但過(guò)于接近商業(yè)險(xiǎn)又會(huì)形成沖擊，因此費(fèi)率調(diào)整仍然沒(méi)有到位。

　　代表靳強(qiáng)認(rèn)為，提高賠付標(biāo)準(zhǔn)和降低費(fèi)率水平勢(shì)在必行，但費(fèi)率的調(diào)整是基于財(cái)務(wù)報(bào)告的盈虧狀況，因此要增加財(cái)務(wù)報(bào)表的透明度。從普華永道提供的匯總報(bào)告上看，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用高出賠付費(fèi)用，希望保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)成本，從而保險(xiǎn)費(fèi)率能夠得到進(jìn)一步下調(diào)。

　　代表陳劍認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)公益性和強(qiáng)制性險(xiǎn)種，需要有科學(xué)合理的成本約束機(jī)制，在保險(xiǎn)企業(yè)降低經(jīng)營(yíng)成本的問(wèn)題上，建議相關(guān)獨(dú)立的部門介入，以提供給投保人較為清晰可信的答案。

　　會(huì)計(jì)師的代表李廣江則表示，此次交強(qiáng)險(xiǎn)作為一個(gè)公益性險(xiǎn)種，其專業(yè)性較強(qiáng)，不能僅僅是公眾在此提出減價(jià)的理由，而應(yīng)成立專家委員會(huì)，由中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)征求包括保險(xiǎn)專家、精算師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師和律師在內(nèi)的公眾意見(jiàn)，針對(duì)基礎(chǔ)費(fèi)率和責(zé)任限額進(jìn)行測(cè)算和討論，從而確保提供更為公正權(quán)威的意見(jiàn)。