投資回報降低加息效應凸顯

　　市民忙著還貸減輕利息壓力

　　“市民提前還貸的情況增多了，提前預約還款的也在增多。”“每到年關，都會出現提前還貸熱，但今年熱度明顯增加，而且時間提前。”昨天，記者分別采訪了深圳工行、華夏銀行、光大銀行等多家銀行的有關人士。他們一致表示，本月以來，提前還貸的情況多起來了，勢頭比往年要猛。

　　本月開始提前還貸增多

　　“最近兩天就有3名客戶咨詢提前還貸的事宜，其中一位于18日完成了提前還貸。”工行的一位個貸工作人員告訴記者，提前還貸咨詢的密度這么高，這在前10個月沒有見過。

　　今年1月，一位管姓客戶從工行辦了79萬元20年期

二手房貸款，現在有意提前歸還其中的40萬元。據了解，年內央行連加了五次息，都發生在今年3月以后，而管先生的貸款是在1月辦的，按規定，這五次加息形成的更高貸款利率到明年元旦才對管先生生效，目前他適用的仍是去年8月的利率，即5.814％（比基準利率優惠15％）。而到明年元旦，這一數據將上升為6.656％，增幅超過0.8個百分點。

　　華夏銀行深圳分行有關人士透露，客戶如需提前還貸，多數銀行都會要求其提前一個月預約。近日前來預約的客戶在增加，有的已完成提前還貸。

　　光大銀行深圳分行個貸部人士也表示，隨著歲末到來，提前還貸的客戶會增加。今年加息次數多，客戶承受的壓力比往年更大，預計提前還貸的情況會更多些。

　　加息累積效應凸顯

　　華夏銀行深圳分行一位房貸專業人士感嘆：“一年之內加息五次，這在過去都沒有發生過，盡管每次加的幅度不大，但五次累積下來就不是小數目。而且，大家預期年內可能還會加一次息。”

　　經深圳工行有關人士測算，年初辦下50萬元20年的貸款，五次加息后，月供要從今年1月的3529元增加到3774元，增幅為245元，一年增加近3000元。而明年元旦對今年3月以前的客戶來說，就是五次加息落到頭上的時刻。

　　工行深圳灣支行有關負責人黃先生分析，盡管每到歲末，往往都是提前還貸高峰，因為這個時段既是加息兌現的時候，也是年終獎發放、客戶手頭較寬裕的時候。今年由于加息次數多，力度大，客戶提前還貸的意愿也較為強烈。現在提前還貸增多，還有另外一個重要原因，那就是當前股市、房市下跌幅度較大，政策調控壓力較大，投資回報明顯下降，有的甚至趕不上貸款利率。在此背景下，有客戶寧愿拿自有資金提前還上貸款。

　　銀行人士還認為，縮短貸款期限才是節省利息的關鍵因素。因此，購房人一定要重視較長的還貸年限帶來的高額利息支出；提前還貸的時候，要根據自己的情況盡量縮短還款年限，從而減少利息支出。

　　提前還貸未必最合算

　　“客戶提前還貸的目的幾乎都是為了減少高利息損失，但如果有更好的穩定投資渠道，可獲得超過銀行貸款利率的收益，那用自有資金提前還貸就未必合算了。”工行深圳灣支行黃先生介紹，有的客戶經過權衡，最后放棄了提前還貸，他們將自有資金用來投資銀行

理財產品，以獲取較高回報。如有關數據顯示，購買“打新股”產品的年收益率可達10％，購買黃金的收益也有較好的回報。

　　黃先生表示，理財界有一種觀點是，如果GDP的增速超過銀行的利率水平，適當地使用銀行貸款，是一種合算的選擇。