《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》明年起施行

　　被保險人利益放在最優(yōu)先位置

　　【本報北京11月15日電】（深圳報業(yè)集團駐京記者楊崢）中國保監(jiān)會日前發(fā)布消息，《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）已經(jīng)于2007年9月30日中國保險監(jiān)督管理委員會主席辦公會審議通過，自2008年1月1日起施行。連日來，中國保監(jiān)會就有關(guān)《辦法》的具體內(nèi)容進行了詳細解讀。

　　被保險人利益更有保障

　　據(jù)中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負責人介紹，《辦法》從經(jīng)營主體、養(yǎng)老年金保險的產(chǎn)品管理和經(jīng)營管理、企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)等方面，對養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為做出規(guī)范，對保險公司的違規(guī)經(jīng)營行為所要承擔的法律責任做出明確規(guī)定。

　　由于養(yǎng)老保險產(chǎn)品兼具保障和投資功能，具有周期長、專業(yè)性強、運行流程復雜等特點，作為普通的消費者難以全面理解。因此，《辦法》在產(chǎn)品管理、經(jīng)營管理等方面突出了對消費者的保護。具體體現(xiàn)在：一是明確了團體養(yǎng)老年金保險的權(quán)益歸屬，保護個人權(quán)益。二是控制投資選擇的風險，確保養(yǎng)老保險資金的安全性并兼顧收益。三是鼓勵年金領(lǐng)取，真正實現(xiàn)養(yǎng)老的目的。四是防范保險公司誤導客戶，減少糾紛。五是強化信息披露，提高消費者知情權(quán)。六是減少投保人隨意支配養(yǎng)老保險基金的行為，保護被保險人利益。

　　力推養(yǎng)老保險年金化領(lǐng)取

　　《辦法》的第6、7條規(guī)定了個人養(yǎng)老年金保險和團體養(yǎng)老年金保險在被保險人達到約定領(lǐng)取年齡時，可以選擇由保險公司分期給付生存保險金�！掇k法》的第15條規(guī)定了鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。從這些規(guī)定可見，中國保監(jiān)會將大力推動養(yǎng)老保險的年金化領(lǐng)取。

　　保監(jiān)會方面指出，養(yǎng)老保險的年金化領(lǐng)取可以有效化解老年經(jīng)濟安全所面臨的長壽風險、投資失誤和非理性消費等風險，從而保障老年生活的穩(wěn)定。首先，年金化領(lǐng)取是個人管理長壽風險、保障晚年經(jīng)濟完全的有效手段。其次，年金化領(lǐng)取還有利于老年人的節(jié)制消費。再次，養(yǎng)老保險的年金化領(lǐng)取也有利于養(yǎng)老資產(chǎn)的保值增值。

　　此外，年金化領(lǐng)取也是國際上通行的應(yīng)對老年人退休收入所面臨風險、保障老年經(jīng)濟安全的有效手段。不論是從國內(nèi)建立健全養(yǎng)老保障體系的需要，還是國際養(yǎng)老保障發(fā)展的趨勢，養(yǎng)老保險的年金化領(lǐng)取都是大勢所趨。因此，保監(jiān)會大力推動養(yǎng)老保險的年金化領(lǐng)取意義重大，通過年金化領(lǐng)取老年人可以對老年生活做出適當安排，保證其“老有所養(yǎng)、老有所依”，從而真正發(fā)揮養(yǎng)老保險對老年生活的保障作用，有效解決我國的人口老齡化危機，是一項與建設(shè)社會主義和諧社會的目標相適應(yīng)的、符合經(jīng)濟和社會發(fā)展要求的制度選擇。

　　鼓勵養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新

　　《辦法》還重視和鼓勵養(yǎng)老保險產(chǎn)品的創(chuàng)新�！掇k法》第15條明確規(guī)定：“保險公司應(yīng)當積極進行養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)市場情況開發(fā)適合不同團體和個人需要的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品�！敝袊�保監(jiān)會主席吳定富近年來也多次強調(diào)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，指出“當前要以養(yǎng)老保險、

醫(yī)療保險、責任保險和農(nóng)業(yè)保險四個領(lǐng)域為重點，大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新�！北１O(jiān)會方面指出，應(yīng)進一步豐富養(yǎng)老保險產(chǎn)品，建立延稅型商業(yè)養(yǎng)老保險計劃或政府認可的個人

養(yǎng)老金計劃。

　　此外，還要積極探索DB型養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新。企業(yè)年金計劃按照籌資和運作模式的區(qū)別可分為“確定繳費計劃”（DC計劃）和“確定給付計劃”（DB計劃）。DC計劃的保險金給付水平最終受制于積累基金的規(guī)模和基金的投資收入，其保險金保障的適度性最終取決于一國的金融市場條件和基金投資績效，雇員要承擔年金基金的投資風險。而DB計劃的保險金給付水平則取決于退休前職工的收入水平和就業(yè)年限，在沒有全面建立起物價指數(shù)調(diào)節(jié)機制前，面臨通貨膨脹風險。目前，我國養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要采用DC計劃，企業(yè)年金基金管理則采用信托模式下的DC計劃。從我國目前的經(jīng)濟發(fā)展水平、企業(yè)所有制形態(tài)、職工年齡狀態(tài)等角度來看，契約模式和DB計劃具有很強的適應(yīng)性。