過去，商業銀行的網上銀行通常分為大眾版和證書注冊版。

　　大眾版十分方便，用戶直接使用銀行卡號和密碼的網上銀行，無需到銀行網點辦理任何手續，但是非常容易受到網上黑客的攻擊，因此，國內大多數銀行的大眾版的用戶只限于進行查詢等與轉賬支付無關的銀行業務，部分銀行允許小額轉賬。

　　企業網銀和個人網銀高端客戶用戶群中普遍使用的證書注冊版，采用業界最為安全PKI機制，并將數字證書存儲在USBKEY上，證書不可復制、不可導出，具有唯一性的特征，符合"電子簽名法"的要求，目前仍未聽說有客戶因為使用USBKEY證書而發生資金損失，但USBKEY證書使用不太方便，需要安裝驅動程序或使用專門的網上銀行程序以及隨身攜帶不同銀行的多張數字證書。

　　為了解決用戶安全和方便的均衡問題，交通銀行推出了的手機動態密碼的認證方式。手機動態密碼是指銀行以手機短信形式發送到用戶預留手機上的6位隨機密碼。通過在相關頁面輸入手機動態密碼和相關業務密碼，認證網銀用戶身份，從而對外轉賬和其它重要交易的安全性。用戶在進行轉賬等重要業務時，在輸入身份證號、卡號、交易密碼等常規因素，系統將隨機將短信密碼發送到注冊手機上。移動網絡與互聯網的獨立性確保了密碼無法在網上被截取。該密碼使用過一次以后，立即失效，最大限度的保證了客戶資金賬戶的安全，它的主要特點就是滿足了網銀用戶對安全、方便、快捷、穩妥的市場需要，今年以來，手機網銀注冊版用戶急劇增長，手機短信密碼的安全方式得到了社會和用戶的普遍認可。