四川新聞網-成都商報訊

　　日前，渣打銀行的一份“養老”調查報告指出，在未來相當長一段時間里，我國的養老問題仍需要大力依靠個人退休養老計劃來支撐。

　　那么究竟該如何制定我們的養老計劃呢？在回答這個問題前，不妨先讓我們來看看相關的其他幾個問題：一、養老，究竟需要花我們多少錢？我們退休后，究竟還能拿多少錢？二、如何積蓄自己的養老錢？回答了以上問題，對于養老，你心里基本也就有譜了。

　　問題一

　　養老要花多少錢？

　　調查報告

　　養老花費要占收入的五成

　　今年8月，渣打銀行對外披露了一份“中國中等收入階層退休養老計劃調查報告”，其調查對象為上海地區1700名年齡24歲以上、年收入在6萬元至50萬元人民幣的各行業人士。結果顯示，大部分中等收入人士目前對養老缺乏了解，而70.73％的人愿意進行養老投資，不愿進行養老投資的只占9.33％。

　　日前，記者從渣打銀行拿到了這份報告。調查顯示，被訪問者僅僅對我國養老保險三大支柱中的基本養老保險比較熟悉，了解企業年金的只有30.58%，了解個人儲蓄性養老保險的更是只占28.08%。

　　正因為如此，在這次調查中，雖然有70.73％的人愿意養老投資，也有53.43％的人愿意養老儲蓄，但真正進行了養老儲蓄和投資的人卻很少。

　　銀行

理財產品為首選

　　渣打銀行的專家為我們提供了一張消費和收入的曲線圖。在人的一生中，隨著年齡的增長，消費呈現出的是一條傾斜向上的直線，而收入卻是一條先升后降的拋物線，“這說明老年時期的收入缺口需要青壯年時期的收入來彌補。”

　　據稱，養老花費約占收入的比例在50％以上，而基礎養老保險最多只能維持收入水平30％～40％的比例，“如果沒有企業年金和個人養老加以補足，那么這個養老費用就存在很大缺口”，也就需要個人投資和儲蓄性養老保險來支持。

　　專家介紹，在進行養老投資時，56.5％的人選擇了銀行理財產品，選擇證券投資基金的占44.84％，選擇商業保險的占38.71％，選擇券商集合理財計劃的占16.29％，選擇QDII產品的只占9.27％。

　　與此同時，在挑選養老投資理財產品的掛鉤標的時，50.74％的人傾向于利率，而28.74％的人看好股指。

　　記者調查

　　住養老院費用是多少

　　住養老院是老年人安度晚年的選擇之一。目前，仍有不少市民對養老院存在著誤解，一些市民認為，將老人送到養老院是“不孝”之舉。其實，老人在養老院也可以生活得很開心。成都市頤樂村養老院王院長告訴記者，目前該養老院總部共有320張床位，而剩余床位已不到20張。不少老人愿意搬進養老院的原因在于，集中居住既讓他們找到了生活的圈子、減少了老人們的孤獨感，又能得到護理人員所提供的精心照顧，同時，也減輕了子女的負擔。

　　目前，我市養老機構主要有養老院、福利院、敬老院、老年公寓及其他老年活動中心。敬老院更多是由政府設立，多為孤寡、五保老人生活居住。而養老院則多為民營性質，條件設施相對較好，由老年人或者其子女自費入住。據記者調查，在成都，養老院每月所需費用在400～2000多元不等。調查顯示，有生活自理能力的老人在養老院的月消費費用通常在1000元以下；而需一對一服務的老人每月所需費用大都在1000元以上。

　　問題二 如何積蓄自己的養老金？

　　理財師普遍認為，個人養老規劃最好從30歲開始，因為如果年齡太小，要面臨買房、買車、結婚等眾多問題，相對負擔較重，而養老資金的積累又需要相當時間，宜早不宜遲。一般來講，30歲時工作已經相對穩定，有了一定經濟基礎，此時開始規劃養老正是時候。

　　如何來積蓄自己的養老金呢？理財師的建議是：存錢、買保險、買房子。

　　存錢

　　基金定投 月存千元累積百萬

　　如何存錢呢？儲蓄、炒股、買基金等都是備選項之一，但是，養老資金首先講究的應該是安全，因此穩健理財才是正途。對此，銀行理財師給出的建議是“基金定投”，這是一種類似于零存整取的理財方式。

　　理財師為我們算了一筆賬，如果我們從30歲開始，每月定投1000元，選擇穩健型基金，假設年收益率平均為6%，在60歲退休的時候，就能積累起超過100萬的養老基金。

　　理財師指出，基金定投最大的好處是可以平均投資成本，自動形成逢高減籌、逢低加碼的投資方式。長期下來，時間的復利效果就會凸顯出來，讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成“大錢”，充分保障養老金的需求。

　　記者點評：基金定投比較穩健，適合長期投資。但也有缺點，就是它的投資、存取太靈活，很多人可能管不住自己，中途就把錢花掉，這樣，到了年老時，養老錢還是沒有著落。因此，對于這部分人，最好還是選擇具有強制儲蓄性質的投資工具，比如保險、貸款買房。

　　買保險

　　商業保險 “第二筆”養老錢

　　商業保險是國內外流行的養老產品，被稱為社保之外的第二筆養老錢。經過多年的發展，國內目前的商業保險養老產品已經漸成體系，產品線非常豐富，目前市場上比較流行的商業養老險產品有兩全保險、萬能險、投連險等。

　　中英人壽的段玉蘭表示，根據客戶的繳費能力、個人狀況，商業養老保險的投保和領取非常靈活，舉例來說，該公司的兩款養老產品，一款領取的年限是66～73歲，另一款為終身領取，前者繳費要求低，后者繳費較多。如果客戶的家族成員都比較長壽，就可以選擇終身領取的品種，因為你活的越長，就賺的越多；相反，如果你的家族成員通常只活到社會平均年齡，則可以選擇領到73歲的產品，因為這種產品繳費相對較低。

　　某合資壽險公司的理財師建議用年收入的15%進行養老保險投資。舉例來說，如果我們從30歲開始，每年繳費8760元，60歲退休后，每月可以從保險公司領取1763元，一直領取到88周歲，能充分彌補退休后的養老金缺口。

　　理財師表示，商業養老保險的好處是提供了全方位的保障。不僅為投資者回報以高額的養老金，還能讓其獲得意外、疾病、醫療等方面的保障。另外，養老保險大多兼具分紅功能，通過分紅，投資者不但能獲取收益，也能很好地抵御通貨膨脹。

　　記者點評：雖然常常有人抱怨商業保險投資收益不如基金等產品理想，但是，將商業保險作為一種養老工具，有著其他產品難以匹敵的優勢。第一，購買養老保險的最大價值在于，目前的養老保險大多都是主險，對于保障較少的人來說，可以通過購買養老險再附加醫療、意外等保險，達到花較少錢獲得較高保障的目的；另外，保險帶有強制儲蓄的性質，一旦開始繳費，就要連續繳納，直至期滿，中途一般也不能提前領取，這樣恰好就滿足了養老資金“專款專用”的特點。

　　買房子

　　買套房子 以房養老

　　年輕的你也許現在還沒意識到，今天你辛苦地供房，可能也正是為將來的養老做準備。理財師表示，買房養老的好處在于：首先買房具有強制儲蓄的功能，每月必須支付一定比例的按揭款；其次，

房價及租金價格與通脹水平基本保持同步，能規避通脹所帶來的風險；第三、房產可作為個人養老基金的補充。在理財師看來，年輕時，用結余的錢置房，年老時，靠經營房產如出租、出售、向銀行抵押貸款等多種形式來補充養老金的不足。可以說房產投資，從長遠來看是一種積極而有效的理財方式。

　　雖然幸福人壽目前尚未開業，“倒按揭”還需等待，但其實對于老年朋友來說，目前以房養老并非空話，理財師給讀者設計了除“倒按揭”以外的三招另類“以房養老”計劃，或許能開啟讀者思路。

　　“以房養老”金招一

　　出租房子 以房換養

　　“倒按揭”似的以房養老，最終房產要歸保險公司所有，坦率說，很多人從心里接受不了———因為在中國父母心中，將房產留給子女，應該是天經地義之事。對此，理財師建議，這時不妨考慮“以房換養”的方式來養老。

　　以家住成都年逾70的陳老夫婦為例，目前在市區有一套80平米的房子，市值45萬元。夫婦倆退休金合計1800元，按理說，這筆退休金也夠老兩口開支了，可誰又沒有個頭疼腦熱的？由于身體不好，現在夫婦倆每月光看病吃藥就花費數百。再說，兩人年邁多病，兒女們不放心，請了個保姆，月工資還要700元，這樣下來，老夫妻倆也就入不敷出了。

　　針對陳老夫婦這種情況，理財師提出了“以房換養”的思路。具體做法是，陳老夫婦將房產出租，拿著租金住進養老院，靠租金收入支持養老費用。我們可以幫陳老夫婦算筆賬：按市價，陳老夫婦的房子目前能租到1200元，目前成都養老院一對老人的基本花銷在1000～1500元之間，兩者基本相抵。此外，住進養老院后，陳老夫婦也就不用再請保姆，可以省下700元的保姆費。而兩夫婦1800元的退休金，除掉常規藥費后也算手頭寬裕。在物質生活得到改善的同時，夫婦倆的精神生活也將豐富得多。而且，兒女們也可以安心工作。

　　“以房養老”金招二

　　置換房子 差價養老

　　當然，如果陳老夫婦不愿住進養老院生活，還是愿意住自己的房子又該怎么辦？這時，一個變通的做法是，他們可以將市區較為中心地段的房子賣掉，搬到較為偏遠的地方。（當然，考慮到他們經常需要看病，也不能搬得太偏。）如此一來，置換房子后的地區差價就成為補充養老金。

　　就房價而言，目前成都市區與周邊區縣的差價還是很明顯的，換房差價養老空間很大。如陳先生在市區的老房子市值目前45萬左右，均價約5600元/平方米。而陳先生的老家溫江城區的房價目前大多不到3000元/平方米，通過置換，陳先生至少可以換出20萬左右的養老現金。

　　當然，除了獲取地區差價外，還有一種方式，就是大房換小房。陳老夫婦可以在相同地段將原有的二室一廳的住房換成一室一廳，這樣，其中的差價就可用于養老了。

　　“以房養老”金招三

　　多買房子 出租養老

　　必須承認，出租養老這個方式，對于年逾古稀的陳老夫婦來說，可謂標準的馬后炮，因為他們只有一套房子。但是，對于我們年輕人而言，卻是很好的理財建議。假設一下，如果陳老夫婦手里有兩套房或者多套房，那么養老金的籌措是不是要簡單得多。

　　記者點評：房產可看作我們的“養老存折”，首先，就長達30年的長期投資而言，房產相對是安全系數最高的，抗擊通脹的能力也最強；其次，如果地段選擇得當，房產還能產生穩定的現金流———租金，租金同樣也會隨著通脹而上漲，這是其他投資難以比擬的。

　　蛋糕誘人

　　金融機構掘金養老市場

　　面對這個充滿誘惑的龐大市場，各大金融機構已開始在人員儲備、產品設計、市場營銷等多方面摩拳擦掌、明爭暗斗。

　　保險機構：

　　推出新型多功能產品

　　9.15萬億元的養老金缺口，大量中等收入人士渴望享受一份舒適的晚年生活，這為各大金融機構展示了一個含金量極高的巨大金礦，誰最早動手，誰就占據了先機。

　　在這方面，保險公司無疑搶得了先機。目前，國內的各大保險公司不僅將養老產品作為其主打產品，甚至出現了像平安養老、太平養老這樣的專業養老險公司。

　　“今年以來，在我公司投保養老保險的總金額比去年同期增加35.8%，高額保單不斷出現，顯示了市場保險需求強大。”平安人壽總經理李源祥一番話，道出了目前市民對養老產品的強勁需求。李源祥表示，目前市場上的養老保險，大多是保險公司在前幾年推出的固定利率的養老保險。但隨著去年年底的央行加息，以及未來所面臨的加息預期，市場對新型養老金產品的期盼也越來越大，新型多功能養老保險產品的推出一定會受到廣大消費者的青睞。

　　而中英人壽四川分公司個人營銷業務發展部的段玉蘭也告訴記者，目前中英在售的養老產品多達16款，約占公司產品的1/3，但保費收入卻占到2/3左右，說明市場需求巨大。段玉蘭告訴記者，經過多年的發展，目前的保險養老產品已成體系，大致可以分為兩類：一是傳統型保單，以高額壽險為主，這類保險繳費不高，比較適合30歲左右的中青年，既能體現對家庭的責任，也能同時規劃養老；另一類是投資型產品，包括投連險、萬能險等。除此外，還有一類產品介于兩者之間，比如傳統壽險基礎上附加分紅的險種。

　　各大銀行：

　　嘗試制訂完善組合計劃

　　記者發現，相較保險公司，其他金融機構，比如銀行，都還沒有成體系的開發出針對市民的養老產品。

　　“就銀行而言，這是個非常巨大的潛在市場。”光大銀行財富中心產品經理胡立表示，在光大銀行現有產品中，有適合老年人的，但還沒有專為老年人設計的養老型品種。招商銀行財富中心經理周偉也承認，銀行在設計產品時，更多的是按客戶資產擁有量來區分的，而不會嚴格按年齡來劃分。

　　周偉表示，銀行的產品幾乎都是一個系列，不同人群根據其風險偏好會有不同的組合，“專為老年人設計的一款產品，暫時還沒有。”

　　不過，這種局面正在悄悄地發生改變。早在一年多前，招商銀行就推出了一款名為“伙伴一生”的金融計劃，它最大的特點就是將客戶按成長的過程來分段，不同階段對應不同的理財組合，這里面就特別包括了養老環節。

　　周偉說，這款產品雖算不上絕對意義的養老型產品，但也算是該行對老年人群體的一次嘗試。據稱，雖然招行目前對老年人的投入還不是太大，但也在考慮對客戶的類型作進一步細分，相信過不了幾年，專為老年人或養老設計的產品、服務會日漸豐富。

　　中信銀行貴賓理財專家劉維明認為，中信銀行已經在密切關注老年人市場，并有過一些嘗試。據介紹，老年人的收入和風險承受能力決定了穩健型的產品更適合他們，“債券型基金、打新股理財產品、國債等都不錯”，而中信近兩年就推出了不少這類品種。

　　劉維明稱，在現有階段，銀行的焦點還是盯在有錢的中青年人身上。但是，對產品進行體系化建設，針對不同人群研制不同的個性化產品已是大勢所趨，“老年人就是其中很大的一塊。”

　　光大銀行胡立透露，該行馬上會有一款期限較長的結構性產品面市，采用的是每日計息模式，無論從期限、預期收益率、風險等考慮，都比較適合老年人，“這就是探索的過程。”

　　東亞銀行結構投資產品部主管楊旭輝表示，在國外市場，養老更多強調的是保險、退休金和投資的組合，制訂一份較為完善的計劃，而不會是單純的一款產品。

　　本報記者 劉鋒 楊斌 實習記者 江英