本報(bào)記者 鐘文倩 上海報(bào)道

　　與火爆的股市和樓市相比，房貸險(xiǎn)的江河日下已成定局。處于風(fēng)雨飄搖階段的上海房貸險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)疑是一個(gè)縮影。

　　“雞肋！雞肋！”

　　某大型財(cái)險(xiǎn)公司上海分公司一內(nèi)部職員對(duì)房貸險(xiǎn)形容如斯。

　　從被取消強(qiáng)制性購(gòu)買，到幾乎淡出人們的視線，房貸險(xiǎn)只用了短短不到兩年的時(shí)間。與火爆的股市和樓市相比，房貸險(xiǎn)的江河日下已成定局。

　　其中，每況愈下的上海房貸險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)疑是一個(gè)縮影。

　　保費(fèi)收入負(fù)增長(zhǎng)

　　上海相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，除去退保支出因素，上海市各財(cái)險(xiǎn)公司今年上半年房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為6300萬(wàn)元。

　　而根據(jù)已公布的數(shù)據(jù)，今年1月－7月，上海房貸險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足5000萬(wàn)元；1月－8月這一數(shù)據(jù)更是下滑到了3800萬(wàn)元。

　　由此，滬上房貸險(xiǎn)市場(chǎng)每況愈下的狀況可見(jiàn)一斑。

　　單從數(shù)字上看，華泰財(cái)險(xiǎn)是頹市中的另類。今年1月－7月，華泰在上海地區(qū)的房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入約達(dá)1.2億元，位居第一。排在第二位的是人保財(cái)險(xiǎn)(2328.HK)，占據(jù)約16％的市場(chǎng)份額。

　　但實(shí)際上，華泰財(cái)險(xiǎn)房貸險(xiǎn)的輝煌業(yè)績(jī)亦非真實(shí)。前述華泰內(nèi)部人士透露，該公司之所以能在房貸險(xiǎn)市場(chǎng)日趨沒(méi)落的當(dāng)期，錄得1.2億元保費(fèi)收入，便在于在今年為適應(yīng)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的變更，調(diào)整了保費(fèi)收入的統(tǒng)計(jì)口徑，將今后數(shù)年的房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入，一次性地記入了該期收入——“賬面虛胖”由此產(chǎn)生，但這樣的增長(zhǎng)顯然不具有可持續(xù)性。

　　“除了單一銷售農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)的安信農(nóng)險(xiǎn)和天平保險(xiǎn)外，上海地區(qū)其余的財(cái)險(xiǎn)公司并沒(méi)有放棄房貸險(xiǎn)。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)知情人士透露。

　　除去華泰財(cái)險(xiǎn)之虛增因素，剩下的約10家財(cái)險(xiǎn)公司在今年1月－7月份的房貸險(xiǎn)總市場(chǎng)份額中僅占到約13％。其中6家保費(fèi)收入仍為負(fù)值，同比增加4家，財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入最低約負(fù)3000萬(wàn)元。

　　前述某大型財(cái)險(xiǎn)公司上海分公司一內(nèi)部職員也承認(rèn)，截至目前，其所在公司的保費(fèi)收入仍然難挽回頹勢(shì)，約為負(fù)800萬(wàn)元。

　　“房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入下滑嚴(yán)重，這我絕不否認(rèn)。這與‘松綁’前不可同日而語(yǔ)。”人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司人士稱，“但現(xiàn)在房貸險(xiǎn)不是公司的主推業(yè)務(wù)，我們也沒(méi)有專門的人來(lái)做這一塊。”

　　然而，中國(guó)人保該人士稱，人保上海分公司雖然房貸險(xiǎn)退保數(shù)量不少，但平均每月退保量估計(jì)跟新保量仍然相差不多。

　　上海并不是個(gè)案。今年1月－8月，人保財(cái)險(xiǎn)廣東地區(qū)(除深圳外)房貸先前擔(dān)保費(fèi)比去年同期減少了22％。

　　雙重壓力

　　“房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入的大幅萎縮主要原因是，從2006年起，商業(yè)銀行陸續(xù)取消房貸險(xiǎn)的強(qiáng)制做法后，購(gòu)房者都不愿意再投保了。”太保上海分公司財(cái)險(xiǎn)部何敏表示。

　　記者獲得的一份中國(guó)銀行上海分行《購(gòu)房者房貸險(xiǎn)申請(qǐng)承諾函》顯示，個(gè)人房貸險(xiǎn)賠償責(zé)任分為兩塊，即還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任和財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任。

　　對(duì)于還貸保險(xiǎn)責(zé)任，《承諾函》規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受意外傷害事故所死亡或傷殘，而喪失全部和部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行《個(gè)人住房抵押借款合同》約定的還貸責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司按一定償付比例承擔(dān)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)《個(gè)人住房抵押借款合同》項(xiàng)下借款余額的全部或部分還貸責(zé)任。

　　此外，《承諾函》在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任中還規(guī)定，由于火災(zāi)、爆炸；暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、雪崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；空中運(yùn)行物體墜落以及外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的坍塌原因造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

　　對(duì)此，上海一專做房產(chǎn)交易的見(jiàn)證律師表示，如果購(gòu)房者都知道目前房貸險(xiǎn)的購(gòu)買是自愿的，那么絕大部分都會(huì)選擇放棄，“主要原因在于，出險(xiǎn)率實(shí)在太低，他們都認(rèn)為沒(méi)有必要購(gòu)買。”

　　據(jù)記者計(jì)算，20萬(wàn)元、15年期限的商業(yè)貸款，購(gòu)房者需要繳的房貸險(xiǎn)保費(fèi)約1500元。在這一險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)中，銀行是主要受益人。

　　房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入銳減的另一個(gè)因素是，退保潮洶涌不斷。“近期，退保呈上升趨勢(shì)。”華泰財(cái)險(xiǎn)上海分公司房貸險(xiǎn)核保人謝莉稱。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，退保潮涌背后的兩個(gè)推手是，一是炒房，投資客將房子賣掉之后的退保；其次就是

　　對(duì)于目前滬上房貸險(xiǎn)的尷尬境地，謝莉認(rèn)為，雖然房貸險(xiǎn)出險(xiǎn)概率不高，但仍有事故發(fā)生。在銀行取消房貸險(xiǎn)的強(qiáng)制做法后，取而代之的應(yīng)是由銀行來(lái)購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)以保證抵押物的安全，轉(zhuǎn)嫁有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“雖然目前銀行這樣做的很少，但相信隨著市場(chǎng)的發(fā)展，會(huì)逐漸發(fā)展并完善起來(lái)。”謝稱。