攝 影 周 濤

　　多數在浙的各大商業銀行昨天對央行和銀監會于9月27日發布的《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》（以下簡稱《通知》）作出了反應。首付不低于40%、利率不低于同期同檔次基準利率的1.1倍成為各商業銀行對第二套住房放貸的底線，但對于如何認定第二套住房以及第二套以上的住房如何放貸，不少銀行在操作上有一定的靈活性。

　　多數銀行昨起實施房貸新政

　　工行浙江省分行一位人士表示，該行昨天早上收到了由總行下發的文件，文件要求從昨天起，各地分支機構對第二套住房放貸時，必須嚴格執行首付至少四成、利率至少是同期同檔次基準利率1.1倍的政策。

　　建行、招行和光大銀行早在長假前三天就出臺實施了房貸新政細則，貸款購買第二套房的首付比例和利率水平與工行相同。

　　中行和農行浙江省分行昨天還沒有收到總行下發的文件，但這兩家銀行的人士均表示，在總行下文之前，兩家銀行會嚴格遵照《通知》對第二套房首付和利率的要求。

　　民生銀行杭州分行和浦發銀行杭州分行都還沒有出臺實施細則，其中民生銀行尚未收到總行通知，浦發銀行則在根據總行通知研究實施細則。浦發銀行一位人士表示，即使購房者現在提交貸款申請，也需要一定時間審批，估計正式放貸之前實施細則就能出臺。（各銀行細則及實施時間詳見表格）

　　第二套房大多按房貸記錄認定

　　對于大家最關心的第二套房如何認定的問題，各家銀行均表示會根據征信系統的房貸記錄來認定，不過，幾家銀行之間的爭議在于如果首套房子的貸款已經還清后再貸款，該認作第一套房還是第二套房？

　　目前，上述銀行中，只有建行已經對此問題做了明確，即按照借款人在征信系統中是否有房貸余額來認定。也就是說，即使之前有房貸，但在買第二套房時如果已經把之前的房貸還清了，就認作是第一套房房貸，執行首套房貸標準。

　　而工行、招行等銀行還沒有對此問題進行明確。不過負責個人信貸業務的大多數銀行負責人都表示，按照他們個人的理解，如果之前的房貸還清了，再貸款就應該認為是第一套房房貸，“否則假設有人在10年前貸款過，但還清了，現在要想把房子升級換代一下，也要多付首付和利息，不太公平。”

　　農業銀行則傾向于一種獨特的認定方法，該行相關人士表示，在放貸前會做一下調查，如果貸款人所買的第二套房子面積比第一套大，就按照第一套房的房貸標準執行。

　　另外，對于合買一套房，但貸款只用了其中一方名字的情況，各銀行有不同的認定方法：建行表示，如果是夫妻，即使之前貸款的借款人只是其中一個，另一人再買房貸款也認定為第二套房；如果不是夫妻關系，只是朋友合伙買房，之前未借款的一方再買房貸款，是否算第二套房尚未明確。

　　招行表示，無論合買房的是夫妻還是非夫妻關系，只要是一起買的房，就算共同借款人，要再貸款買房都算是第二套房。

　　在這一點上，工行尚未有明確態度。

　　買多套房利率逐級上浮

　　因為《通知》只對廣義上的第二套住房信貸作了規范，對于第三套（含）以上的住房信貸沒有作明確要求，因此，各家銀行在這一問題上的態度也不盡相同。

　　工行浙江省分行負責人表示，根據總行文件，第三套（含）以上的購房者向該行申請貸款時，必須經過省級分行審批，各市級分行和支行無權擅自放貸。至于貸款購買第三套（含）以上的首付比例和利率水平，目前沒有明確說法。

　　同樣不明確的還有建行。雖然該行認定，只要借款人首套住房貸款已經還清，再申請貸款購房時就不受新政限制，但該行的新政細則并沒有提到，已經貸款購買的兩套住房還有貸款尚未還清，而借款人再次申請貸款購房時，首付比例和利率水平又將怎樣。

　　在接受記者采訪的銀行中，只有招行確定了貸款購買第三套（含）以上住房的首付比例和利率水平，即第三套首付比例至少45%、利率至少是同期同檔次基準利率的1.15倍，第四套首付比例至少50%、利率至少是同期同檔次基準利率的1.2倍，以此類推。但假如該行確定首套住房貸款已經還清，再次貸款購房視同“首套”的話，招行的這一新規實際上與建行相差不多。

　　不過，有銀行人士表示，購買第三套（含）以上住房，將根據個人以往的信用狀況和還款能力，來確定房貸利率是否再上浮。

　　買多套房成本要增加多少

　　按照目前相對最明確的招行的細則，我們計算了買多套房所要增加的成本。

　　如果市民貸款50萬元，期限20年，現在5年期以上貸款年基準利率為7.83%，由于以前第一套或者第二套住房享受8.5折的優惠利率即6.655%，按等額還款法，月供為3773.63元，20年利息合計405672.28元。

　　現在如果再貸款購買第二套住房，利率上浮10%，即8.613%，月供為4374.94元，每月增加了601.31元，20年利息合計549986.82元，合計多付利息達144314.54元。

　　如果貸款購買的已經是第三套房，利率要上浮至9.0045%，月供為4500.08元，每月增加726.45元，20年利息合計580017.19，合計多付利息達174344.91元。

　　若是第四套房，利率上浮至9.396%，月供為4626.75元，每月增加853.12元，20年利息合計610421.14元，合計多付利息204748.86元。