上年貸款余額達5.35萬億元

　　本報實習(xí)記者 李金玲報道

　　今年7月，銀監(jiān)會發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），這是繼2005年發(fā)布的有關(guān)規(guī)定之后的一次重要修改。這也是經(jīng)常被各類金融機構(gòu)冷落的小企業(yè)倚仗的“尚方寶劍”。

　　8月31日，中國銀監(jiān)會辦公廳副主任廖岷在廣州舉行的第四屆中博會銀行業(yè)金融機構(gòu)參會參展工作新聞通報會上說，截至2006年12月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的小企業(yè)貸款余額為5.35萬億元，比年初增加5396億元，高于全國同期信貸14.7%的增長水平。

　　改善小企業(yè)融資環(huán)境

　　小企業(yè)已經(jīng)逐漸成為我國經(jīng)濟增長的重要動力之一。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前，我國小企業(yè)的產(chǎn)值已經(jīng)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/3以上；上世紀(jì)90年代以來，75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和90%的新增就業(yè)機會是由小企業(yè)提供的，70%以上的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力在小企業(yè)就業(yè)。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，《指導(dǎo)意見》對小企業(yè)放寬貸款種類、抵質(zhì)押品范圍及擔(dān)保條件，為積極推進小企業(yè)貸款工作，創(chuàng)新小企業(yè)貸款體制機制，進一步改善小企業(yè)貸款政策環(huán)境奠定了良好的基礎(chǔ)，將會極大地改善小企業(yè)的融資環(huán)境。

　　截至今年3月末，濟南商行小企業(yè)貸款余額為44億元，占其總貸款余額的23%，比上年同期增加11億元，增長34%；小企業(yè)貸款1800筆，占全部貸款筆數(shù)的30%，比上年同期上升15個百分點；小企業(yè)客戶數(shù)1591戶，較上年同期增加587戶。

　　據(jù)了解，2005年，銀監(jiān)會積極貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》，發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》。近兩年來，銀行更新經(jīng)營理念，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，取得了明顯成效。為進一步引導(dǎo)銀行落實科學(xué)發(fā)展觀，革新體制機制，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善和加強對小企業(yè)金融服務(wù)，銀監(jiān)會對《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》進行了修訂，修訂為《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》。

　　《指導(dǎo)意見》突出小企業(yè)授信不同于大中型企業(yè)授信的特點，強調(diào)小企業(yè)授信程序可簡、條件可調(diào)、成本可算、風(fēng)險可控、利率可浮、責(zé)任可分。《指導(dǎo)意見》以豐富和完善“六項機制”為主線，擴展了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)、授信對象和授信主體范圍，放寬了對小企業(yè)授信資產(chǎn)質(zhì)量的考核要求、授信審核條件、貸款種類、抵質(zhì)押品范圍、擔(dān)保條件、信用評估標(biāo)準(zhǔn)等。

　　銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，《指導(dǎo)意見》鼓勵創(chuàng)新，注重實踐，充分反映了各銀監(jiān)局、中外資銀行在小企業(yè)授信工作實踐中的良好做法和成功經(jīng)驗，將對進一步改善小企業(yè)融資服務(wù)起到積極的促進和指導(dǎo)作用。

　　小企業(yè)貸款不良率下降

　　據(jù)了解，工、農(nóng)、中、建、交5家大型銀行均將小企業(yè)貸款作為一項重點工作進行部署，采取多項措施提高對小企業(yè)的金融服務(wù)水平。截至2007年6月末，工、農(nóng)、中、建、交5家大型銀行的小企業(yè)授信戶數(shù)為53.59萬戶，小企業(yè)貸款總額1.5萬億元，比年初增加1200億元，增幅為8.3%。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，許多小企業(yè)以現(xiàn)金作為主要結(jié)算方式，銀行對小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及資金往來很難監(jiān)測；信貸資產(chǎn)的追索權(quán)缺乏有力的法律支撐，金融訴訟案件勝訴率高、清償率低的問題突出。另外，融資成本重。從銀行申貸手續(xù)多，期限長，加上抵押登記、評估等費用，實際的成本并不低。

　　除此之外，小企業(yè)貸款難的主要原因有財務(wù)制度不健全、金融知識匱乏和抵押、保證難落實等。據(jù)記者了解，企業(yè)的財務(wù)資料與經(jīng)營信息是銀行貸款的重要依據(jù)，但多數(shù)小企業(yè)是家族式經(jīng)營，財務(wù)管理不嚴(yán)，財務(wù)報告制度落后，信息不透明，缺乏

審計部門認(rèn)可的財務(wù)報表和良好的經(jīng)營業(yè)績。此外，不少小企業(yè)不了解貸款政策，總感覺銀行貸款門檻高，存在“畏貸”心理，對于短期流動資金需求，不是早安排、早計劃，而是匆忙向銀行申請，又難以在短期內(nèi)解決，便片面地認(rèn)為銀行貸款手續(xù)繁瑣、辦理難。

　　廖岷說，在積極為小企業(yè)貸款“松綁”的同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險得到較好控制，信貸結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。截至2006年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款的不良率為19.3％，比年初下降5.1個百分點。今年上半年，小企業(yè)貸款的不良率還在不斷下降。