近年來(lái)，“外出務(wù)工經(jīng)濟(jì)”在貴州省快速發(fā)展，目前已有近一半縣（區(qū)）的打工匯款超過(guò)當(dāng)?shù)氐呢?cái)政收入，但農(nóng)民在務(wù)工期間因意外傷害事故而致傷、致殘、致死、返貧的風(fēng)險(xiǎn)也在積聚，影響了和諧農(nóng)村的構(gòu)建。2005年以來(lái)，貴州保監(jiān)局積極推進(jìn)外出務(wù)工農(nóng)民意外傷害保險(xiǎn)（下稱“農(nóng)民工意外險(xiǎn)”）試點(diǎn)工作，取得了一些突破，也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

　　一、試點(diǎn)工作基本情況

　　（一）積極開展調(diào)研，爭(zhēng)取政府支持

　　2005年3月至4月，貴州保監(jiān)局先后組織人員到省政府11家相關(guān)廳局、10個(gè)建筑、煤礦等高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)、3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及部分農(nóng)戶家中調(diào)研，基本摸清了全省外出務(wù)工農(nóng)民人數(shù)、務(wù)工地、收入狀況等基本信息以及其風(fēng)險(xiǎn)保障狀況、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式等相關(guān)情況，并形成了專題調(diào)研報(bào)告上報(bào)保監(jiān)會(huì)和貴州省政府。常務(wù)副省長(zhǎng)王正福同志在批示中指出，此報(bào)告對(duì)農(nóng)民工意外傷害風(fēng)險(xiǎn)保障提出了好的建議，希望保監(jiān)局會(huì)同省勞動(dòng)與社會(huì)保障廳、國(guó)土廳、煤管局、建設(shè)廳等部門選擇一些地方開展試點(diǎn)。

　　（二）深入分析研究，制定指導(dǎo)意見

　　隨后，貴州保監(jiān)局會(huì)同有關(guān)部門在深入分析論證的基礎(chǔ)上，于2006年4月制定下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)貴州省外出務(wù)工農(nóng)民意外傷害保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的意見》，明確試點(diǎn)工作堅(jiān)持“政府支持、農(nóng)民工自愿、市場(chǎng)運(yùn)作、政府監(jiān)管”的原則，按照“先試點(diǎn)、再總結(jié)、后推廣”的步驟，循序漸進(jìn)地?cái)U(kuò)大試點(diǎn)范圍，并確定中國(guó)人壽、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)作為首批試點(diǎn)單位，羅甸、務(wù)川、三穗、黔西等4個(gè)外出務(wù)工農(nóng)民相對(duì)集中的縣為首批試點(diǎn)地區(qū)，制定了涵蓋保障對(duì)象、責(zé)任范圍、適用條款費(fèi)率、保險(xiǎn)資金來(lái)源、承保及理賠流程、宣傳方案、實(shí)施步驟的試點(diǎn)工作方案。方案確定：年齡16-65周歲，身體健康、能夠正常工作或勞動(dòng)的外出務(wù)工農(nóng)民均可作為被保險(xiǎn)人。同時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任力求做到“保障集中、簡(jiǎn)單易懂”，中國(guó)人壽涵蓋了意外傷害死亡和殘疾；中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)則涵蓋意外傷害死亡、殘疾、燒傷及殘疾補(bǔ)貼。

　　（三）適時(shí)加強(qiáng)指導(dǎo)，完善工作方案

　　試點(diǎn)工作啟動(dòng)后，貴州保監(jiān)局通過(guò)調(diào)研、座談等形式，及時(shí)跟蹤了解試點(diǎn)工作開展情況，與公司一起分析試點(diǎn)中的困難，研究對(duì)策。中國(guó)人壽貴州省分公司提出試點(diǎn)工作要做到“五個(gè)統(tǒng)一”，即統(tǒng)一承保、統(tǒng)一條款、統(tǒng)一保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一政策、統(tǒng)一管理，并結(jié)合工作開展情況，及時(shí)將遵義正安縣納入試點(diǎn)地區(qū)。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)貴州省分公司根據(jù)前期試點(diǎn)情況重新選擇了更符合農(nóng)民工需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，試點(diǎn)方案得到了進(jìn)一步的完善。在產(chǎn)品選擇上，中國(guó)人壽貴州省分公司選用“國(guó)壽安心意外傷害保險(xiǎn)（A型）”產(chǎn)品，統(tǒng)一按照風(fēng)險(xiǎn)最低的一類職業(yè)費(fèi)率1‰承保，保險(xiǎn)金額可選1-5萬(wàn)元；中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)貴州省分公司選用“順心年、同心家意外傷害組合”，66元保費(fèi)最高保額3.5萬(wàn)元，或120元保費(fèi)最高保額4.5萬(wàn)元，均限購(gòu)4份；在承保方面，采取卡折式保單承保；在理賠流程上，開辟了快速理賠綠色通道；在資金來(lái)源方面，努力爭(zhēng)取政府補(bǔ)貼。

　　（四）認(rèn)真組織推動(dòng)，努力實(shí)現(xiàn)突破

　　按照試點(diǎn)工作原則，中國(guó)人壽和中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)分別成立試點(diǎn)工作小組，與當(dāng)?shù)卣�府及相關(guān)部門加強(qiáng)溝通，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣�府的政策支持。同時(shí)，選擇條件成熟的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后組織向2萬(wàn)多名外出務(wù)工農(nóng)民進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳。目前，部分地區(qū)試點(diǎn)工作取得突破。截至2007年6月底，中國(guó)人壽正安縣支公司已為3120名外出務(wù)工農(nóng)民提供了保險(xiǎn)保障，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任8100萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8.1萬(wàn)元，其中政府補(bǔ)貼約3萬(wàn)元。該縣政府還計(jì)劃在年底前為至少6000名有組織輸出的農(nóng)民工投保意外傷害保險(xiǎn)。

　　二、試點(diǎn)工作遇到的主要問(wèn)題和困難

　　一是保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，價(jià)格偏高。貴州省城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民收入相差過(guò)3倍，簡(jiǎn)單照搬在中心城市銷售的產(chǎn)品及價(jià)格，將會(huì)影響到產(chǎn)品的銷售。二是由于貴州省多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政收入較少，難以對(duì)農(nóng)民工意外險(xiǎn)保費(fèi)直接進(jìn)行補(bǔ)貼，而大多數(shù)農(nóng)民工家庭溫飽尚待解決，雖有初步投保意愿卻難以獨(dú)立承擔(dān)保費(fèi)支出，從而增加了試點(diǎn)推廣難度。三是農(nóng)民工風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)仍需提高。2006年，貴州省農(nóng)村居民人均純收入不足2000元，包括農(nóng)民工在內(nèi)，多數(shù)農(nóng)村居民從未接觸過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于通過(guò)保險(xiǎn)形式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)仍存有顧慮，投保熱情普遍不高。四是2006年，貴州省僅有13％的農(nóng)民工通過(guò)政府組織輸出，集中宣傳難度較大。同時(shí)，除春節(jié)返鄉(xiāng)外，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)銷售人員很難接觸到農(nóng)民工本人，試點(diǎn)公司“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的宣傳也面臨困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在試點(diǎn)工作中，僅有不足5％的農(nóng)民工接受過(guò)展業(yè)宣傳。

　　三、下一步的工作思路

　　隨著試點(diǎn)工作的深入，貴州保監(jiān)局將指導(dǎo)公司從四個(gè)方面完善試點(diǎn)工作：一是引導(dǎo)公司設(shè)計(jì)開發(fā)或者引進(jìn)適合農(nóng)民工的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，爭(zhēng)取將貴州省列為中國(guó)人壽簡(jiǎn)身險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)。二是指導(dǎo)公司積極創(chuàng)新，探索省內(nèi)的異地續(xù)保、索賠及理賠。三是不斷加大宣傳覆蓋面，努力探索將農(nóng)民工保險(xiǎn)的宣傳工作與政府的有組織輸出工作有機(jī)結(jié)合，并爭(zhēng)取地方政府對(duì)試點(diǎn)工作給予支持。四是探索將農(nóng)民工保險(xiǎn)與新農(nóng)合、失地農(nóng)民