■本報記者張煒

　　房貸首付該不該提高的話題再度熱起來。據悉，傳言的起因大概在一周多前，中國銀監會主席劉明康稱，希望商業銀行提高首付，一是為控制商業銀行的信貸規模，二是為了控制部分地區房價上漲過快。業內紛紛猜測，房貸首付可能提高到40％或50％。

　　房貸首付提高話題的出現并不新鮮，去年5月就有媒體報道，央行擬推新的按揭政策打壓房價，將首付比例從當時的20％提高至40％或50％。此后出臺的房地產調控“國六條”明確，房貸首付提至30％；購買90平方米以下自住住房首付款仍為20％。從現有情況看，首付20％的房貸已經基本絕跡，多數房貸的首付比例在30％以上。

　　其實，即便房貸首付尚未提高，各大銀行已經收緊房貸業務。其背景是近期

房地產市場出現量價齊升，以及銀行房貸增量明顯。至6月末，滬上中資

商業銀行個人

住房貸款余額為2553．49億元，比年初增加68．01億元，同比多增加142．19億元，余額同比增長3．37％。其中，6月份個人住房貸款增加45．43億元，比5月份增長4．3倍，當月增量幾乎是前5個月累計增量（22．58億元）的兩倍。

　　銀行業內已經開始關注房貸增量背后的風險問題。上海銀監局的分析稱，當前要關注個人住房貸款的三個問題。一是“兩外人士”（外地人士和外籍人士）個人住房貸款發放筆數占比持續上升，非自住購房需求有所抬頭。6月份，“兩外人士”個人住房貸款當月發放筆數占比為34．4％，比去年12月上升9．7個百分點。自今年以來，“兩外人士”個人住房貸款發放筆數占比出現上升跡象，說明非自住性的投資投機購房有所抬頭。二是住房開發貸款違約開始增多。至6月末，中資商業銀行的住房開發不良貸款比年初增加了7．67億元，不良率為1．79％，比年初上升了0．61個百分點。上半年新發生住房開發不良貸款13．25億元，同比多增8．62億元，其中接近90％的貸款是經過展期到期后再形成不良貸款。三是個人住房不良貸款上升勢頭得到一定遏制，但須重點關注虛假按揭風險。至6月末，中資商業銀行個人住房不良貸款余額21．62億元，比年初增加1．97億元；不良貸款率0．85％，比年初上升0．06個百分點。

　　在控制信貸規模的背景下，房貸收緊也就不足為奇了。據了解，目前不少銀行已首先收緊多套住房的貸款，例如，將第二套住房的貸款首付比例提高到40％或50％，利率按央行的基準利率執行。與此同時，去年以來開展紅火的個人住房抵押循環貸款明顯受到控制，若客戶只擁有一套住房，基本難以申請辦理循環貸款。從效果上講，收緊房貸，對銀行控制風險有好處，對房地產市場的調控也有好處。從銀行層面來說，中小商業銀行資金運營壓力已有所加大，減少房貸發放并不影響到銀行業績，當務之急是加快發展中間業務。對房地產市場而言，貸款申請難度增加，可以抑制投資性購房需求。

　　然而，房貸收緊不宜“一刀切”，將房貸首付提高到40％或50％，肯定會傷及一大批購房者。一方面，房貸首付提高不意味著房價將下跌，這可能只是一廂情愿，尤其在上海、北京等大城市很難實現。另一方面，老百姓買不起房子的問題更加突出，房貸首付比例提高，在目前高房價的情況下，將意味著首付款多支出不少，會影響到不少人購房時的生活質量。

　　房地產市場調控可以運用金融政策，但政策變化不應該傷及那些自住性需求的購房者。換句話說，房貸收緊應該針對非自住購房需求。一旦房地產市場有變，或個人投資鏈條出現危機，最可能給銀行帶來風險的恰恰是非自住購房者。從滿足百姓正常購房需求的角度出發，首套自住性需求的購房，應該繼續在政策上受到保護。