近年來，廈門將推進農民工社會保障建設作為保險業服務“三農”、構建和諧社會的重要任務，經過多方努力，在全國率先構建了建筑行業農民工工傷保險和商業意外保險“雙重保險”的格局，取得了良好的社會效果。

　　一、廈門建筑行業農民工“雙重保險”的基本情況

　�。ㄒ唬┺r民工人身意外傷害保險情況

　　1999年6月，中國人壽廈門分公司根據《廈門市建筑施工企業人身意外傷害保險實施辦法》，承保了全市建筑施工企業農民工的人身意外傷害保險（以下簡稱建工人意險）。經過幾年的發展，建工人意險在承保模式、保障內容、防災防損服務等方面有了很大的完善，在2004年全國建筑業改革與發展經驗交流會上，廈門保險業推出的建工人意險被建設部譽為“陽光保險”和“建筑工人保障廈門模式”。2006年，共有10余家保險公司、2家專業中介機構參與的建工人意險保費收入2744萬元，為19萬人次提供了保險保障。

　　（二）農民工工傷保險情況

　　2005年底，廈門出臺了《關于建筑、礦山及石材加工企業農民工參加工傷保險辦法（試行）》，明確把為農民工投保工傷保險作為申領《建設工程施工許可證》的前提條件之一，并在申報繳費方式、確定參保人數、稅務強制征收等方面進行了探索。2006年9月，在全國工傷保險工作經驗交流會上，勞動和社會保障部充分肯定了廈門的做法。據統計，2006年以來，廈門共有1193個建設工程項目參加工傷保險，繳納工傷保險費3442萬元，覆蓋農民工12萬人。

　　二、廈門保險業推動“雙重保險”的主要做法

　�。ㄒ唬┛茖W制定建工人意險保險方案

　　廈門保險業深入分析建筑企業風險轉移需求和農民工意外保障需求，不斷完善承保方案，把與施工企業建立勞動關系（含事實勞動關系）的所有人員均納入保障范圍，并且嚴格統一保障標準。農民工不分居民與農民，一律為意外身故、意外殘疾保險金18萬元/人、意外傷害醫療費用保險金1.6萬/人、市屬重點工程意外醫療金3萬/人。保險費率以投保項目工程總造價為基數，按工程規模不同實行差別費率，分級累進，最高1.8‰，最低1‰；同時結合建設主管部門對企業安全生產的評價、保險賠付情況實行浮動費率，以費率為杠桿促進企業加強風險管理。為避免惡性競爭，便于調控和管理，80%以上工程由具有專業優勢的建科經紀廈門分公司、裕欣保險代理公司統一辦理出單，各建筑施工單位直接將保費劃轉到保險公司，保險公司支付保費金額的38%作為中介費用，其中23%作為防災防損專項費用，15%作為中介服務收入。

　　（二）以事前風險防范為主，提供防災防損增值服務

　　廈門保險中介機構在建設企業行業協會、建設質量安全站等部門的配合下組建了“建筑意外傷害保險”安全風險防范專家小組，成員主要由建筑行業安全生產專家組成。專家組深入重點工程項目、施工企業現場進行安全隱患巡查，提供重大危險源辨識與消除技術指導，2006年累計提出加強危險源防范措施和隱患整改建議360余條。同時，保險中介機構投資設立了建設行業質量安全培訓教育基地，2006年累計開展專職安全管理人員培訓教育100多期，輪訓5000多人次。還在大型建設項目開設“工地學�！�，對工人進場前進行建設安全生產知識培訓，培訓合格后發放“工地通行證”；在小型工地成立安全生產宣傳教育“大篷車”流動學校。2006年共在項目工地開展現場安全宣傳教育323次。另外，保險中介機構投資100多萬元，引進遠程監控設備，對市重點項目實施全天候監控，及時對發生事故的施工企業進行

　　（三）建立“綠色通道”和“工地門診”，保障生命安全

　　保險中介機構繳納近30萬元保證金，與廈門市10家重點醫療單位簽訂了工傷救治“綠色通道”合作協議，發生保險責任事故后，施工單位可直接就近將工傷人員送往協議醫院，醫院立即啟動“先行緊急救治”程序，確保農民工在發生突發性事故時得到及時救助。2006年以來共處理重大事故3起，救治重傷工人19名。2007年廈門市政府在工作報告中對“建筑農民工意外傷害救治綠色通道”的做法給予肯定。另外，針對部分市重點工程遠離中心城區、醫療衛生條件缺乏的狀況，保險中介機構設立了“工地門診”。僅2006年，“工地門診”就為遭受較小意外傷害及常見疾病的農民工提供醫療服務千余人次。

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　　廈門商業保險機構在提供保險服務過程中，主動與社會保險機構協調，不斷完善“雙重保險”，更好地保障建筑農民工的權益。雙方在事前防范和事后救治方面開展有效協作，共同配合建筑安全管理協會深入工地開展安全教育，落實安全風險防護措施。保險中介機構及時向施工單位宣傳理賠知識，使施工企業正確理解保障內容與理賠程序，協調因誤解而產生的對社保機構、保險公司的矛盾糾紛，同時在殘疾程度鑒定、醫療理賠單據、殘疾康復金給付等方面進行合作。商業保險機構與社會保險機構的有效協作，既及時化解了施工企業安全生產危機，又保證了農民工能夠享受到比較好的雙重保障。（廈門保監局、派出機構管理部）