深圳嚴控房貸風險

　　房地產信貸資產存在嚴重問題的銀行將限制其市場準入

　　深圳商報記者李莉朱麗華

　　【本報訊】昨天記者獲悉，深圳銀監局發布《關于加強深圳市國內商業銀行房地產信貸管理的指引》，要求深圳中資銀行在嚴格房地產開發貸款的準入條件、加強個人住房貸款管理等方面提高對房地產貸款的風險管理能力，促進房地產市場健康發展。深圳銀監局表示，該局將定期對深圳中資銀行房地產貸款的風險管理狀況進行現場檢查和綜合評價，并確定監管重點。如果發現存在嚴重問題的商業銀行，將采取風險提示、誡勉談話，甚至限制市場準入等監管措施。

　　拒絕開發商“人為分期”

　　該《指引》稱，商業銀行在受理房地產開發貸款申請時，應按照銀監會《商業銀行房地產貸款風險管理指引》的要求嚴格審核房地產項目的資本金比例。對開發單個項目的房地產開發公司，在股東增資、資產重估等行為符合相關法律和會計準則的基礎上，可將企業凈資產視同項目資本金。對于同時有多個項目在建的公司，由于單個項目資本金難以測算，可將企業凈資產與所有項目總投資的比例視作項目資本金比例。股東借款不得作為項目資本金。

　　該《指引》強調，商業銀行應采取有效措施識別房地產開發過程中的“人為分期”現象，不得將貸款分拆或化整為零發放。對無法明確劃分開發資金的滾動開發、分期開發項目，應視作同一房地產開發項目。

　　個人住房貸款將加強管理

　　《指引》表示，商業銀行應對擬辦理個人住房貸款的房地產項目及開發商資質進行嚴格審查。發放個人住房貸款時，應獨立地進行貸前調查和審核，不能完全依賴律師見證或中介機構的推薦；應以借款人的資產負債狀況、收入水平和信用記錄等作為審批和發放貸款的依據，不能過分依賴抵押物。

　　商業銀行應嚴格審查借款人的首付款證明和收入水平證明，除房地產開發商出具的“首付款收據”之外，還應要求借款人提供銀行轉賬或現金繳款回單等單據；除借款人聘用單位出具的收入證明外，還應要求借款人提供工資存折、銀行對賬單等資料。

　　此外，商業銀行應通過查詢“個人信用基礎數據庫系統”等必要程序識別一戶多貸情況，核定同一借款人的最高貸款總額，防止過度授信。

　　銀行應確認交易價格真實性

　　《指引》稱，商業銀行應建立交易資金監管賬戶，對申請再交易個人住房貸款的借款人支付的首付款進行監控，并將此作為確定最高貸款金額的參考因素。

　　商業銀行應以房產在本次交易中成交價或評估凈值中較低者，作為貸款成數的計算基數。

　　商業銀行應高度關注房產再交易過程中的法律風險，特別是因房產共有人異議或租戶優先購買權導致的買賣合同無效的風險。

　　抵押物價值需動態監測

　　《指引》規定，商業銀行在發放“一手樓”個人住房貸款前應對新建房進行整體性評估；對于再交易和無交易轉按揭的個人住房貸款，應對每個房產進行獨立評估；對于以個人住房抵押為基礎的房貸理財產品，其抵押物至少每年評估一次。

　　《指引》還要求，商業銀行應以房產在本次交易中的成交價或評估凈值中較低者確定抵押物的價值。商業銀行應通過提高評估的有效性和頻率、定期測算抵押物處置成本等，對抵押物價值進行動態監測和調整。

　　中介機構應定期考核

　　《指引》稱，商業銀行應對介入房地產貸款業務的中介機構進行定期評價和考核，根據其資質等級、技術素質、執業業績和職業道德等擇優選用。對于介入房地產貸款業務的擔保公司，商業銀行應核定最大擔保額度和期限，并確保其任一時點擔保額度和期限都在最大限額內。

　　商業銀行應與中介機構簽訂責任條款，對于因中介機構原因造成的銀行業務損失應有明確的賠償措施。

　　深圳出重拳控制房地產信貸風險。深圳商報記者范國瑞攝